BHW Wahlzuteilung

Hallo Christian,

wir hatten bei der BHW das gleiche Problem. Wir sollten dann einen teuren Zwischenfinanzierungskredit bis zur Zuteilung abschließen. Wir haben uns dann von dieser "tollen" Bausparkasse getrennt. Mussten dann auch noch kündigen - obwohl 10 Jahre angespart und haben dadurch natürlich die Abschlussgebühr in den Sand gesetzt.
Wir lassen von Bausparverträgen die Finger und haben unsere Hausfinanzierung über ein Bankdarlehen laufen. Übersichtlich und jederzeit nachvollziehbar.
Auch ich hatte damals die Passage mit den 25 % anders verstanden...

Ehrlich gesagt halte ich schon seit über 30 Jahren (als ich anfing in der Finanzdienstleistungsbranche zu arbeiten) Bausparverträge für ein Produkt, das niemand braucht (ausser natürlich den Aussen- und Innendienstmitarbeitern der Bausparkassen).

In der heutigen Niedrigzinsphase sind Bausparverträge sowieso völlig überflüssig. Aber auch als wir noch Darlehenszinsen hatten von 7 % bis 9 % (ja, das gab es tatsächlich mal...), war Bausparen eine Lösung, die in den seltensten Fällen gepasst hat.

Meistens war es so, dass der BSV noch nicht zuteilungsreif war, wenn der Bausparer das Objekt seiner Träume gefunden hatte. Und in vielen anderen Fällen war es so, dass der BSV zuteilungsreif war, aber der Bausparer - aus welchen Gründen auch immer - noch gar keine Verwendung für das mögliche Darlehen hatte.

Wenn dann wirklich alles gepasst hat, nämlich Objekt vorhanden UND BSV zuteilungsreif, bekam man zwar eine günstige Finanzierung, aber die Freude währte nur kurz, denn Bausparkassen wollen eine hohe Tilgung! Also muss das Bauspardarlehen innerhalb von 12 bis 15 Jahren zurückgeführt sein. Dies führt wiederum für den Bausparer zu einer hohen monatlichen Annuität. D.h. trotz günstigen Zinssatzes ist der Kapitaldienst schwer zu stemmen.

Das Wichtigste bei einer langfristigen Immobilienfinanzierung ist die Schuldentragfähigkeit (ganz ähnlich wie heute in Griechenland...). Das bedeutet, der Schuldner muss in der Lage sein, die monatliche Rate aus Zins und Tilgung bequem zu zahlen - auch im Fall von Ehescheidung, Arbeitslosigkeit oder längerer Krankheit. Auf die absolute Höhe der Zinsen kommt es im Verlauf von 25 bis 30 Jahren weniger an. Einen erheblichen Teil der Zinslast trägt die Inflation.

Auch die weit verbreitete Idee, dass eine Immobilienfinanzierung bis zum Renteneintritt abgeschlossen sein muss, ist Quatsch. Wer eine vernünftige Altersvorsorge aufgebaut hat, kann es sich auch im Ruhestand leisten, Zins und Tilgung zu zahlen. Die eigene Immobilie wird in der Regel wertstabil sein. Wenn die Lage stimmt, wird sie vielleicht sogar im Wert steigen. (Ausnahmen gibt es in strukturschwachen Landkreisen, wo die Bevölkerung schrumpft. Dort werden auch Immobilien Wert verlieren.) Wichtig ist es daher, NEBEN der Immobilienfinanzierung auch noch Kapital zur Finanzierung des Ruhestandes zu bilden. Das geht langfristig am besten mit Aktien.

Daher meine Empfehlung: Finger weg von jeder Art Bausparvertrag.
Das ist ein Produkt für Leute, die nicht rechnen können.

In Ihrem Fall ist das Kind nun schon in den Brunnen gefallen. Was Sie machen können, um aus dem Vertrag schnellstmöglich herauszukommen, muss man im Einzelfall prüfen. Das kann hier pauschal nicht beurteilt werden.