Hallo Zusammen,
Nach dem ich mich seit erst ca 2 Jahren (Schande über mich) ernsthaft mit unseren Finanzen beschäftige, wäre ich über etwas Feedback/Kritik dankbar...
Aktueller Stand:
Verheiratet (38. und 35. Jahre), 2 Kinder (2 und 4 Jahre)
Ich fast Alleinverdiener, da meine Frau aufgrund der Kinder nur Teilzeit --- Jahres-Brutto-Einkommen gesamt ca 130.000
Finanziertes Eigenheim --- inkl Sondertilgung etc. sollte der Kredit in 7 Jahren getilgt sein.
Altersvorsorge
Getrennte Sparpläne für mich, meine Frau und die Kinder. Man weiß ja nie was kommt, daher die Entscheidung zur "getrennten" Altersvorsorge. Sind wir bis zur Rente weiter glücklich verheiratet, landet eh alles wieder in einem Topf... Und da ich mehr Geld von Seiten der Eltern mitbekommen habe, wurde dieses in "meine" Altersvorsorge per Einmalanlage gesteckt.
Für mich: MSCI World/EM 70/30 --- ca 10% vom Netto
Für meine Frau: ACWI --- ca 10% ihres fiktiven Nettos, würde sie voll arbeiten (um die Ausfallzeiten durch Kindererziehung irgendwie zu berücksichtigen)
Für die Kinder: je ein MSCI World mit 100Eur/Monat
Warum verschiedene ETFs? Ich habe mit meiner World/EM Kombi angefangen. Erst danach entstand die Idee für meine Frau und die Kinder getrennt zu sparen und da war dann eine 1-ETF-Lösung praktikabler.
2 alte und wenig lukrative Rentenversicherung wurden gekündigt und das Geld in "meine" o.g. ETFs gesteckt.
Ein alter Bausparer meiner Frau wird wahrscheinlich aufgelöst wenn zuteilungsreif und in "ihren" ETF investiert.
Parallel besparen wir je einen Riester Fondsparplan (DWS RiesterRente Premium) mit den Mindestbeiträgen --- ich 163 eur/Monat, meine Frau 35 eur/Monat.
Laut unserem Versicherungsmakler profitiere ich aufgrund des hohen Einkommens vom Steuervorteil, meine Frau kassiert die Kinderzulagen (2x 300eur/Jahr). Für meine Frau erscheint es mir sinnvoll, ob sich der Steuervorteil für mich rechnet, kann ich schlichtweg nicht beurteilen....
Versicherungen
Ich habe eine alte BU/RV-Kombi. Die BU Leistung mit 2700 Eur hat zwar eine jährliche Dynamik, passt aber schon lange nicht mehr zu meinem Gehalt. Mit erschrecken musste ich feststellen, dass der Beitrag zum RV-Teil ca 240eur/Monat ausmacht! Eine Senkung auf bis 40 Eur ist möglich. Wie ich den Vorteil, dass im Falle einer Berufsunfähigkeit, der RV Beitrag weiter gezahlt wird, werten soll, weiß ich noch nicht. Ich überlege daher auf z.B. 100Eur zu reduzieren und die Differenz in o.g. ETF-Sparplan zu switchen.
Eine große Lücke sind nicht vorhandene Todesfall-Absicherungen und Aufstockung meiner BU-Leistung. Aufgrund einer Erkrankung 2015 (Lungentumor) bisher schwierig. Medizinisch ist das Thema abgeschlossen und ich "geheilt", aber für die Versicherer trotzdem ein KO-Kriterium.... bisher hab ich es nach 1 Absage und 1x "wir brauchen erst mehr Unterlagen" aber auch nicht weiter versucht....
Die BU meiner Frau erscheint vernünftig. Bzgl Todesfallabsicherung hätte sie aufgrund fehlender Vorerkrankungen bessere Chancen.
Luxusproblem
Nun zieht meine Mutter in eine kleinere Wohnung und wir verkaufen mein Elternhaus. Vom Erlös wird ein Teil für meine Mutter zurück gelegt und ein Teil für die Tilgung unseres eigenen Hauses, sobald es der Vertrag zulässt, geparkt.
Ich überlege den Rest (geschätzt ein paar hundertausend) einfach in einen ACWI-ETF zu stecken und damit quasi das Thema Altersvorsorge zu erschlagen...
Auch wenn ich an das Konzept der ETFs glaube, habe ich Hemmungen so viel Geld als Einmalanlage in eine einzige Assetklasse zu stecken. Allerdings mangelt es an Alternativen
Damit stellt sich mir nun auch die Frage ob eine Todesfall-Absicherung/Aufstockung der BU mit so viel Geld im Hintergrund überhaupt nötig wäre... kostet ja alles wieder...
Mir bleiben daher folgende Fragen offen:
1. Wie beurteilt ihr grundsätzlich unser bisheriges Konzept?
2. Was haltet ihr von dem Steuervorteil der Riesterrente?
3. Würdet ihr den Verkaufserlös auch als Einmalanlage in einen ETF stecken und auf Todesfallabsicherung/BU dafür verzichten?
Über Anregungen wäre ich dankbar. Da ich mich fast allein um unserer Finanzen kümmere, fehlt mir etwas Feedback