Hallo,
ich bin neu in diesem Forum. Tyler ist nicht mein echter Name und auch kein Nickname, den ich sonst irgendwo im Internet verwende. Es geht um ein Thema, das mir unangenehm ist, aber trotzdem angegangen werden muss: Ich bin 21 Jahre alt, wohne in der Pfalz und habe mehrere tausend Euro Schulden. Leider komme ich bei einer Schuldnerberatungsstelle nicht weiter, die Stadtverwaltung vor Ort bietet so etwas an, allerdings wegen Corona geschlossen und erst 2022 vielleicht wieder möglich. Ebenso bei der Caritas. Da gibt es ein Online-Portal, das ist aber für solche Zwecke nicht nutzbar und man soll sich an eine lokale Beratungsstelle vor Ort wenden, bei der leider dasselbe läuft, wie bei der Stadtverwaltung: aktuell nicht und vielleicht erst 2022.
Ich muss das ganze also selbst in die Hand nehmen und Suche Tipps dafür. Ich habe mir einen Plan gemacht, für den ich um etwas Feedback von erfahreneren Menschen suchen möchte, sowohl älter an Lebensjahren als auch mehr Finanzbildung
Aktueller Stand ist folgender:
- bei der lokalen Sparkasse habe ich 1.500€ offen, die von meinem Dispokreditrahmen abgedeckt sind. Dafür zahle ich Zinssatz p. a 10,50%
- mit 18 bin ich voll in die Gebuhrenfrei-Kreditkarte rein gerannt und habe mich sehr damit überhoben, sodass ich dort etwa 3.400€ schulde. Die Karte habe ich selbständig gekündigt, sodass ich dort nun im Inkasso bin, aber aus den 19,94% Sollzinsen aus dem Advanzia-Vertrag raus bin.
- nachdem ich 2020 zwei Mal meinen Job durch Corona verloren hatte, haben sich 3.700€ bei der GLS Bank an Konsumschulden (Miete, Strom, etc.) angesammelt. Dafür zahle ich 0,0% Zinsen.
Summe sind also 8.600€ - solche Geschichten wie Klarna, Ratenkredite, etc. habe ich alles nicht.
Die Gründe für die Schulden habe ich aufgearbeitet und meine finanzielle Situation neu geordnet. Das hat nun folgendes zum Ergebnis:
- neues Bankkonto für Gehalt, Kindergeld und Co., bei dem ich nur eine Debit Mastercard habe und keinen Kreditrahmen
- Kündigung aller weiteren bestehenden Kreditlinien und diese natürlich ausgeglichen
- auf einem Zweitkonto bei der solarisBank habe ich mir ca. 1500€ zur Seite gelegt, als Puffer für Notfälle. Mittelfristig soll das mehr werden, aktuell ist es allerdings so und prioritär für mich ist das Abzahlen meiner Schulden (um negativen Zinseszinseffekt zu vermeiden)
- ich führe jetzt einige Monate ein Haushaltsbuch
- viele Verträge habe ich optimiert (kleinerer Mobilfunkvertrag, kein DSL mehr, viele Konsum-Abos wie Netflix, etc. verwende ich nicht mehr) und spare somit 80€ im Monat ein
Mein "Schlachtplan" sieht jetzt so aus:
Durch mein Haushaltsbuch und das Ansparen auf dem Zweitkonto habe ich ausprobiert, ob ich drei Monate lang auf 400€ im Monat verzichten kann. Das funktioniert gut. Ich habe jetzt einen neuen Job angefangen, bei dem ich auch Brutto mehr verdiene. Wie viel das Netto ist, sehe ich in einigen Tagen auf dem Gehaltszettel.
Somit kann ich also mind. 400€/Monat für das Tilgen meiner Schulden verwenden. Potenziell erhöht sich das etwas, weil sich mein Gehalt erhöht.
- Das teuerste ist aktuell der Dispokredit der Sparkasse mit 10,5%, sodass ich diesen zuerst zurückzahlen würde. Das wäre in etwa vier Monaten erledigt.
- Gleichzeitig habe ich den Inkassodienstleister im Rücken sitzen, mit dem ich eine Vereinbarung treffen soll wegen der Advanzia Bank. Ich habe bisher noch kein Schuldanerkenntnis abgegeben oder etwas unterschrieben, was als solches deutbar sein könnte.
- die GLS Bank macht mir explizit keinen Druck, wünscht sich aber auch eine monatliche Rate als Zeichen meines guten Willens.
Wie gehe ich nun vor?
- Wie bringe ich nun alles drei unter einen Hut, ohne dass es mir um die Ohren fliegt?
- Sollte ich 405€ durch 3 Gläubiger teilen, sodass ich jedem 135,00€ pro Monat überweisen kann?
- Wie gehe ich am besten bei dem Inkassounternehmen vor?
- Besteht eine Chance am Inkasso "vorbei" zu kommen und direkt mit der Advanzia Bank eine Vereinbarung auf Basis der gesetzlichen Zinsen zu treffen?
- Was haltet ihr von der Thematik Umschuldung und würde das zu meinem Feld passen?
- Sollte ich ggf. die monatliche Tilgungsrate auf 100,00€ reduzieren und die 400€ somit auf Sparkonto + drei Gläubiger aufteilen, damit mein Notgroschen weiter wächst?
Ich hoffe ihr könnt mir Feedback und ein paar Tipps geben und ich werde nicht für meine jugendlichen Leichtsinnigkeit erneut gesteinigt
Tyler