Bester Rürup-Fonds für Einmalzahlung

    Liebe Foren-Gemeinde,


    Aufgrund der bei mir 2021 wg. hoher Abfindung zur Anwendung kommenden Fünftelregelung im Steuerrecht kann ich (38J, verheiratet, 2 Kinder) laut meiner Steuerberaterin 18.667 EUR sparen, wenn ich noch dieses Jahr 30.680 EUR (Höchstbetrag nach Abzug von RV-Beiträgen meiner Frau und mir) als Sonderausgabe für meine Altersvorsorge geltend mache. Das entspricht einer Rückerstattung von satten 60,8 Prozent meines investierten Kapitals, also noch weit mehr als Spitzensteuersatz. Als Vehikel für eine solche Sonderausgabe kommen Nachzahlungen in die GRV und/oder ein Rürup-Vertrag infrage.


    Ich möchte deshalb 15.000 EUR in einen fondsgebundenen Rürup mit 100% Aktienanteil via Welt-ETF stecken (der Rest wandert in die GRV, ist bereits mit DRV geklärt; mehr als 15.847 EUR darf ich momentan nicht nachzahlen). Die vollen 15k sollen noch dieses Jahr per Einmalzahlung fließen, danach möchte ich den Rürup-Vertrag beitragsfrei stellen, bis zum Rentenbeginn nichts mehr einzahlen und mich auch sonst nicht mehr kümmern. Das Geld soll einfach still und leise vor sich hin arbeiten und im Alter als Leibrente eine zusätzliche Absicherung neben gesetzlicher Rente, bAV und privatem ETF-Depot bieten.


    Nun stelle ich mir folgende Fragen:


    1. Welcher Fondsanbieter bzw. Tarif ist für mein konkretes Vorhaben der beste? Raisin, Europa, Condor...?


    2. Fressen laufende Fix- und Prozentualkosten bei einer solch geringen Einmalanlage und Beitragsfreiheit für 30 Jahre so viel von meinem Kapital weg, dass unterjährige Zusatzeinzahlungen zwingend nötig werden, um die Rentabilität zu sichern? Das wäre so gar nicht in meinem Sinne...


    3. Ich lese immer wieder von Netto-Tarifen, die über Honorarberater abzuschließen seien. Ist das bei meinem Zeitdruck (die Einmalzahlung muss noch dieses Jahr überwiesen werden, 2022 werde ich durch weit niedrigeren Steuersatz nur noch die Hälfte absetzen können) während der Feiertage überhaupt noch realistisch? Und wenn ja, gibt es konkrete Berater, die ihr empfehlen könnt? Die Flut an Google-Ergebnissen überfordert mich da etwas und eure persönlichen Erfahrungen könnten helfen.


    P.S. Die systematischen Nachteile von Rürup-Verträgen (v.a. mangelnde Flexibilität, schlechte Hinterbliebenenabsicherung, volle Rentenbesteuerung) sind mir bewusst. Wegen der einmaligen Konstellation mit der extrem hohen Steuerersparnis von 61% durch Fünftelregelung dieses Jahr nehme ich das aber in Kauf. Die Grundsatzdebatte über die Sinnhaftigkeit von Rürup brauchen wir hier also nicht mehr zu führen.

    Würde Fairr, jetzt Raisin empfehlen.

    Ich würde in dem Fall aber zweigleisig fahren, die Vertragseröffnung egal wo ist vermutlich fast nicht mehr zu schaffen für eine Einzahlung dieses Jahr. Fairr akzeptiert keine Eilüberweisung, letztes Datum für eine Einzahlung 30.12 möglichst morgens früh, bei manchen Banken klappt selbst das nicht mehr am gleichen Tag.

    Zitat von Referat Janders

    Hallo.


    Nachzahlungen für die Frau auch schon geprüft?

    Geprüft ja, aus verschiedenen Gründen aber verworfen.


    Tendiere inzwischen stark dazu, am Montag gerade noch rechtzeitig vor Ende der Policierungs-Frist den konkurrenzlos günstigen Europa E-FBR mit 15k-Einmalzahlung in den iShares Core MSCI World UCITS ETF USD (Acc) abzuschließen. Für meine konkrete Fallkonstellation (61% Steuererstattung nur dieses Jahr dank Abfindung/Fünftelregelung, bevor ich auf 30% zurücksacke; Rürup-ETF nach Einmalzahlung auf ewig beitragsfrei setzen) scheint das wirklich die bestmögliche Kombi aus Fondsanbieter und ETF zu sein.

    Zitat von johannohneland

    Die inflationsgeschütze DRV ist nicht interessant?

    Ist halt ein steuerlicher Sonderfall, hatte mein Vater dieses Jahr auch. Auf 66.000 Gesamtbetrag der Einkünfte und ~51.000 Euro zvE werden durch die Rürup-Einzahlung nur 350 Euro Steuern fällig. Rürup ist durch die ETF-Rendite attraktiver als die DRV. Die DRV wäre in dem Fall bei einem rentennahen Jahrgang sogar besser gewesen. Aber die DRV arbeitet so langsam. Unter 3-6 Monaten passiert bei denen gerade gar nichts, die DRV Bund ist besonders schlimm.


    Durch die steuerliche Sondersituation hat man z.B. eine Amortisationszeit von 6,5 Jahren Rentenbezug. Klappt halt nur mit Fünftelregelung und anderen Variabeln.

    Zitat von Ozymandias

    Aber die DRV arbeitet so langsam. Unter 3-6 Monaten passiert bei denen gerade gar nichts, die DRV Bund ist besonders schlimm.

    Da muss man schon unterscheiden zwischen DRV und DRV. Bei der DRV Bund nochmals zwischen Berlin, Stralsund und Gera.

    Außerdem sind die Zahlungen nach Paragraph 187a bzw. Paragraph 207 SGB VI an deutlich unterschiedliche Voraussetzungen gebunden. Daher sieht die Prüfung schon unterschiedlich aus. Auch das hat Auswirkungen auf die Bearbeitungsdauer.

    Zitat von johannohneland

    Die inflationsgeschütze DRV ist nicht interessant?

    Doch, hatte ich ja im Eröffnungspost geschrieben:


    "Ich möchte deshalb 15.000 EUR in einen fondsgebundenen Rürup mit 100% Aktienanteil via Welt-ETF stecken (der Rest wandert in die GRV, ist bereits mit DRV geklärt; mehr als 15.847 EUR darf ich momentan nicht nachzahlen)"


    Sprich: Von den 30.680 Euro absetzbarer Manövriermasse habe ich bereits 15.847€ an die DRV überwiesen (Nachzahlung fürs 16. - 17. Lebensjahr, ist schon der Höchstbetrag) und 15.000€ wandern am Montag in den Rürup-ETF bei der Europa.


    Wobei ich mir inzwischen denke, dass ich vielleicht besser die gesamten 30.680€ in den Rürup-ETF gesteckt hätte, damit der in seiner knapp 30-jährigen Laufbahn mehr Zinseszins hätte sammeln können. Die DRV-Nachzahlung hätte ich ohne Nachteile auch in einem späteren Jahr vornehmen können, falls sich noch einmal so eine Sonderkonstellation mit Fünftelregelung o.ä. ergeben hätte.


    Nun ja, Schwamm drüber. Jetzt eben halb-halb.