Mein Plan mit der Bitte um Feedback

Hallo zusammen,

Zu mir: 36 Jahre alt, seit 17 Jahren in einer (der gleichen ) Beziehung, aber nicht verheiratet. Keine Kinder. Eigenes Jahresbrutto in 2021 ca. 67.000 EUR. Meine persönlichen Finanzen würde ich als aufgeräumt bezeichnen. Ich habe einen Überblick und nichts unnötiges an Fixkosten. Ich lebe eher übersichtlich, kaufe wenig, dafür hochwertig und langlebig.

Worum geht es mir? Vermögen aufbauen, um in 15-20 Jahren (-> um die magische 50) beruflich kürzer treten zu können oder um eine (kleine) Immobilie zu kaufen (aktuell Südwest-Deutschland, mich zieht es aber eher in die Berge). Ist das nun doch Frugalismus? Naja, vielleicht ein bisschen. Aber ich schränke mich heute deswegen nicht ein.

Ich habe mir einen "Plan" bzgl. Vermögensaufbau und Altersvorsorge gemacht und möchte euch um euer Feedback bitten.

1. Direktversicherung

Vorab: Mir ist bewusst, dass ich erst mit Renteneintritt auf dieses Geld Zugriff habe.

Mit Berufsstart 2012 habe ich eine Direktversicherung abgeschlossen. Diese investiert in einen Rentenfonds von DWS (DWS0WY). Dort investiere ich seitdem ich arbeite 374 EUR im Monat. Seit März 2019 gibt auch der AG etwas dazu, womit nun 430 EUR jeden Monat einfließen. Aktuell sind etwas über 40.000 EUR einbezahlt. Aber ehrlich gesagt war ich immer hin und hergerissen, ob das später auch mir etwas bringt, oder nur dem Anbieter (Zürich). Ich wollte damals einfach nicht den Fehler machen, gar nicht vorzusorgen.

2. Depot

Ich habe bei den ETFs mit Einmalanlagen begonnen und dann Sparpläne eingerichtet. Das war vor ca. 2 Jahren

• ETF Sparpläne
  • iShares Core MSCI World
    • 1000 EUR/Monat, aktuell ca. 27.500 EUR
  • iShares STOXX Europe 600
    • 250 EUR/Monat, aktuell ca. 4000 EUR
• 2 Einzelaktien, aktuell ca. 15.000 EUR wert. Ich werde keine neuen Einzelaktien mehr kaufen. Die beiden Positionen sind deutlich im Plus.
• "Erweitertes Tagesgeld": Dividenden-ETF (iShares STOXX Global Select Dividend 100 ETF) ca. 15.000 EUR. Die waren früher auf dem Tagesgeld

Aktueller Wert also ca. 60.000 EUR.

3. Tagesgeld

Für Katastrophen des Alltags, 5000 EUR. Waren mal 20.000 EUR, erschien mir dann übertrieben. 15.000 EUR sind in einem Dividenden-ETF geparkt, s.o.

Aktuelle Überlegungen

• Ich denke darüber nach, die Direktversicherung beitragsfrei zu stellen und stattdessen die Sparrate für die ETFs zu erhöhen. Weniger Overhead, geringere Kosten, aller Voraussicht nach mehr Ertrag und vor allem Verfügbarkeit. Aber auch weniger Diversifikation und keine Pfändungssicherheit sowie ein, wenn auch für meine Begriffe geringes, Währungsrisiko. Außerdem verliere ich den Vorteil des Direktabzugs (darüber scheiden sich ja die Geister, bin da wie eingangs erwähnt auch unsicher)
• Sparrate im MSCI World etwas reduzieren, dafür einen ETF dazunehmen, z.B. für EM oder ein Spezialgebiet. Müsste ich mich jetzt festlegen, wäre das vermutlich BioTech

Habt ihr Verbesserungsvorschläge/Meinungen/sonstige Rückmeldungen für mich?

Danke und guten Rutsch!

Zitat von Referat Janders

Risikoabsicherung bedacht?

Ja, wir haben beide eine BU sowie eine private Haftpflichtversicherung.

Zitat von MichaG

Ich würde vor dem Vermögensaufbau prüfen, ob die wesentlichen Lebensrisiken abgesichert sind.

Private Haftpflicht und ausreichenden Berufsunfähigkeitsschutz, ggf. Risiko LV um den Partner abzusichern.

Das mit dem erweiterten Tagesgeld verstehe ich nicht ganz;)

Ich hoffe du setzt einen Dividenden ETF nicht mit Tagesgeld gleich:)

Alles anzeigen

BU und Haftpflichtversicherung ist bei uns beiden jeweils vorhanden. Risiko LV lohnt m.E. nach nicht, weil wir (ihre) ETW bewohnen (zahle ihr dafür Miete), die quasi abbezahlt ist. Es sind keine weiteren Verbindlichkeiten vorhanden. Aber guter Punkt!

Dividenden-ETF != Tagesgeld, klar. Ich sehe es als nicht so ganz volatile Möglichkeit, einen Betrag zwischenzuparken um die Inflation zumindest auszugleichen.

Zitat von FinanzPanda

Aber wenn ich jetzt mal kurzfristig 10.000 EUR brauche, dann kann ich ja nicht warten bis ich das durch die Dividende zusammen habe, sonder muss trotzdem zum niedrigen Kursstand verkaufen

Finde Deinen Einwand berechtigt. Ich habe mir dazu ja auch schon so einige Gedanken gemacht. Die "Drei-Netto-Regel" halte ich mit den 5000 EUR Tagesgeld nicht mehr ein.

Kurzfristige Bedarfe für einen Betrag in der Größenordnung 10.000 EUR sehe ich nur beim Thema Auto - und das ist zeitlich unkritisch. Ich bin darauf nicht angewiesen - davon abgesehen haben wir zwei. Aus diesen Überlegungen kam auch die Idee mit dem Dividenden-ETF. Das ist aber nicht in Stein gemeißelt. Auch z.B. 10.000 EUR auf dem Tagesgeld klingen für mich sinnvoll.

Zitat von ichbins

Dividenden sind meiner Meinung nach völlig unnötig, was hilft eine Dividende wenn der Kurs einbricht. Die Dividende bricht dann mit ein und die hier genannten 5% sind auch eher eine Seltenheit und gehen zulasten der Rendite. Für kurzfristig benötige Mittel, ist der Sicherheitsbaustein da. Kurseinbrüche sollte man aussitzen und die nötige Zeit dafür haben.

Da bin ich zum Teil anderer Meinung. Es gibt viele Unternehmen, die seit Jahrzehnten durchgehend Dividenden zahlen. Ein Beispiel aus dem deutschen Raum ist die BASF. Auch zu Zeiten der Finanzkrise etc. wurde hier eine Dividende gezahlt. Es sind ja eher solche Titel, die in Dividenden-ETFs enthalten sind/enthalten sein sollten.

Nun haben aber schon mehrere gesagt, dass Ihnen das Tagesgeld zu gering erscheint. Solchen Input habe ich mir ja gewünscht. Also wird da umgeschichtet.