Moin,
als langjähriger stiller Leser des Finanztip-Forums habe ich mich bisher bei allen Finanzentscheidungen gut informiert und sehr sicher gefühlt. Nun stehe ich aber vor einer Entscheidung, bei der ich mich über fremden Input freuen würde. Deshalb habe ich mir heute endlich einen Account hier im Forum angelegt.
Fragestellung
Ich möchte ein Haus bauen und habe ein ausreichend hohes Vermögen, um dieses Vorhaben ohne Aufnahme eines Kredits umsetzen zu können. Ich bin mir bewusst, dass das ein Luxus-Problem ist.
Ich stelle mir nun die Frage, ob es sinnvoll ist, trotzdem einen Kredit aufzunehmen, um von Förderungen oder Steuererleichterungen zu profitieren
Ausgangslage
Ich bin Angestellter im öffentlichen Dienst, Anfang 30, verheiratet und kinderlos (voraussichtlich dauerhaft). Unser Haushaltsnettoeinkommen liegt bei monatlich 3500 €, das angesparte und geerbte Vermögen bei ca. 500.000 €.
Ein Haus + Grundstück in meiner Region kostet je nach Lage und Ausstattung zwischen 400.000 und 500.000 €.
Geplant ist ein KfW 40+ Effizienzhaus, um darin die nächsten Jahrzehnte selbst zu wohnen.
Bisherige Recherche-Ergebnisse und Überlegungen
Die KfW fördert ein 40+ Haus mit einem Tilgungszuschuss in Höhe von 25% der Darlehenssumme. Die maximale Kredithöhe ist 150.000 €. Dadurch würde ich bei Aufnahme eines Kredits in genau dieser Höhe 37.500 € "geschenkt" bekommen.
Mit dem Finanztip Tilungsrechner habe ich errechnet, dass ich je nach Höhe der monatlichen Rate und Laufzeit des Kredits ca. 10.000 € Zinsen zahlen würde.
D.h. ich würde durch Aufnahme des Kredits 27.500 € sparen im Vergleich zu einem Hausbau mit 100% Eigenkapital. Je höher die Rate und je kürzer die Laufzeit, desto weniger Zinsen würde ich insgesamt zahlen und dadurch noch ein paar € zusätzlich sparen können.
Ein höherer Kredit als 150.000 € ist über die KfW anscheinend nicht möglich.
Konkrete Fragen
- Gibt es weitere (bundesweit verfügbare) Fördermöglichkeiten, z.B. für die Installation einer PV Anlage, die nur bei Inanspruchnahme eines Kredits gewährt werden?
- Kann ich gewisse Ausgaben beim Hauskauf nur dann steuerlich geltend machen, wenn ich einen Kredit aufgenommen habe (z.B. Zinsen für Kredit mit Einkommen verrechnen)?
- Falls es solche Förderungen oder Steuererleichterungen gibt, macht eine längere Kreditlaufzeit Sinn, um sie besser ausnutzen zu können?
- Und zu guter Letzt eine Frage, die sich vermutlich nicht pauschal beantworten lässt, sondern von der Markterwartung und Risikobereitschaft abhängt: Macht es bei den aktuell günstigen Zinsen Sinn einen höheren Kredit aufzunehmen, um einen Teil unseres Vermögens in einem weltweiten ETF zu belassen? Bei langfristig zu erwartenden 7% Rendite klingt das sinnvoll. Andererseits würde ich ohne geplanten Hausbau keinen Kredit über 150.000 € aufnehmen, nur um ihn in einen ETF zu investieren.
Fazit
Bei meinem derzeitigen Wissensstand würde ich einen KfW Kredit über 150.000 € mit möglichst hoher Rate und kurzer Laufzeit aufnehmen, um vom o.g. Tilgungszuschuss zu profitieren.
Für hilfreiche Rückmeldungen bin ich euch sehr dankbar