Guten Morgen,
ich habe 2007, damals als Mitarbeiter der Sparkasse, eine Deka Bonusrente abgeschlossen. Die Kosten waren damals sehr niedrig, da man eben vergünstigte Sparkassenkonditionen erhalten hatte. Seither habe ich den Vertrag bespart und klar aufgrund der negativen Effekte bei einer Vertragsauflösung nicht weiter angeschaut.
Jetzt habe ich heute aber mal die Kostenaufstellung erhalten, die im Übrigen nicht in einem gesonderten Riester-Fondsreporting dargestellt werden, erhalten. Es fielen tatsächlich etwa 400€ an Verwaltungsgebühren an. Der Ausgabeaufschlag, im Übrigen im Fondsreporting enthalten, beträgt seit 2007 insgesamt 525€, wurde aber jetzt abgeschafft. Die Produkt-/Depotkosten sind mit 10€ p.a. zu vernachlässigen.
Jetzt habe ich für das Jahr 2021 mal meinen Nutzen/Kosten gegenübergestellt:
175€ Zulage
+ 460€ Steuervorteil (laut Steuersparerklärung)
- 10€ Produktkosten
- 400€ Verwaltung
- 29€ Ausgabeaufschlag
= Differenz von 196€ ohne Berücksichtigung der Wertentwicklung
Wenn ich den Vertrag weiter bespare, kommen weitere Kosten auf mich zu:
Verwaltungskosten einmalig auf Beitrag zur Leibrentenversicherung 0,90%
Verwaltungskosten Aufschubphase auf Deckungsstockkapital bei Rentenbeginn jährlich 0,08%3
Verwaltungskosten ab Rentenbeginn auf Gesamtrente jährlich 2,00%Ich denke, das wird mich in etwa 4000€ kosten, wenn der Beitrag von 85 - 90 Jahren (Sterbetafel) kalkuliert wird.
Wenn ich jetzt etwas weiter denke bin ich beim Steuervorteil schon an der Grenze, mehr wird es grob nicht werden. Die Verwaltungsgebühren, werden in etwa 5 Jahren die derzeitigen Steuervorteile schlucken, danach ist es ein Drauflegegeschäft.
Wenn ich nun aber den Vertrag veräußere, kostet es mich natürlich die bekannten Steuervorteile, Zulagen und die Abgeltungssteuer auf die Wertsteigerung. Die Wertsteigerung ist immerhin etwa 15000€ d.h. ich könnte nach Abzug aller Steuer und Rückzahlungen immer noch mit einem Gewinn rausgehen.
Wenn ich den Vertrag stilllege, habe ich weiterhin sämtliche Verwaltungskosten, aber die Gegenposition der Zulagen + Steuer eben nicht.
Den Vertrag zu einem günstigeren Anbieter übertragen fällt mir schwer, bis ich mich da durch die PLVs und Bedingungen gekämpft habe, das nervt mich zu sehr.
Was sollte ich also in diesem Fall tun?