Zurich Förder Rente invest

    Hallo ihr lieben Finanztip Experten,

    ich bin seit einiger Zeit ein stiller Leser des Forums. Aber jetzt plagt mich seit geraumer Zeit eine Frage zu meiner Riesterrente.

    Aber erstmal ein bisschen zu meiner Person um die Gesamtsituation zu umreißen.


    Ich bin 30 Jahre jung, verheiratet. Meine Frau ist bald 29. Wir haben keine Kinder. 2018 haben wir ein Haus gekauft mit 31 Jähriger Zinsbindung von 1,9%, heißt 2049 ist das gute Stück abbezahlt. Ich besitze eine Betriebliche Altersvorsorge und meine Frau auch bald.

    Seit 2021 beschäftige ich mich ein bisschen mit Aktien und habe ein paar Einzelaktien gekauft nichts Weltbewegendes. Aber seit Anfang 2022 plagt mich das Thema Altersvorsorge ein bisschen. Unweigerlich kommt man auf das Thema ETF und ich hab mich entschieden in den FTSE All-World von Vanguard zu investieren(https://www.justetf.com/de/etf…sin=IE00BK5BQT80#overview). 250€ gehen seit Januar 2022 als Sparplan in eben diesen ETF. Das ganze soll dann bis zur Rente laufen und mir ein zusätzliches Standbein geben.

    So nun zur eigentlichen Frage. 2012 als ich bei meiner jetzigen Firma angefangen habe, habe ich eine Riesterrente abgeschlossen. Um ehrlich zu sein verstehe ich dieses Produkt leider nicht so ganz in seiner Komplettheit. Und seit geraumer Zeit frage ich mich ob die knappen 100€ nicht besser in meinem ETF wären.

    Das Produkt um das es sich handelt ist die "Förder Rente invest DWS PREMIUM" der Zurich. Soweit ich das verstanden habe läuft das ganze über einen Fond und zwar der "DWS Vorsorge Rentenfonds XL Duration: WKN DWS0WY"(https://www.finanzen.net/fonds…-xl-duration-lu0414505502). Der laut Chart wohl nicht ganz so gut läuft.

    Ich Zahle im Moment knapp um die 100€. Also ich erhalte nicht die volle staatliche Zulage.


    Summe der Zulagen: 984,92€

    Summe der Altersvorsorgebeiträge: 8452,98€

    Stand des Altersvorsorgevermögens: 8222,91€

    Alle Werte sind stand 31.12.2021. Die Auszahlung soll laut Papieren zum 01.04.2059 stattfinden.


    So nun zu meinen Überlegungen: Also erste Maßnahme wäre das Stillegen der Riesterrente und die 100€ in meinen ETF zusätzlich einzuzahlen. Da ich nicht die Volle Zulage kassiere und wir auch keine Kinder haben(und im Moment auch nicht planen) kam mir die Riester im Moment nicht so Sinnvoll vor wie ein ETF. Jetzt wäre die Frage ob ich das ganze Ding danach einfach kündigen soll oder weiter laufen lassen soll. Ich weiß wohl das ich mindestens die Stattlichen Förderungen zurück zahlen muss. Des weiteren kommen da wohl auch noch meine Steuerlichen Vergünstigungen seit Abschluss dazu die ich zurück zahlen muss. Kann man ungefähr schätzen wie viel das wäre oder ist der beste Weg bei der Zurich nachzufragen was am Ende über bleibt?

    Also lange rede kurzer Sinn, stilllegen, kündigen? in den ETF einzahlen? Was haltet Ihr davon?

    Ich freue mich von euch zu Hören =)


    Viele Grüße aus dem hohen Norden

    Hallo Cyberspace92

    Finanztip differenziert mittlerweile auch bei den Empfehlungen zu Riester

    KLICK

    Da du weder die volle Zulage ausschöpfst und auch keine Kinder zur Aufstockung der Zulage vorhanden sind UND Riester Produkte allgemein teuer und unflexibel sind würde ich an deiner Stelle den Vertrag förderschädlich kündigen.

    Die Zulagen sind - wie du weißt - zurückzuzahlen (€ 984) und ein evtl. gewährter Steuervorteil (vgl. Steuerbescheide) . Ein Gewinn aus der Anlage mit dem persönlichen Steuersatz. Da dieser nach den obigen Angaben gar nicht vorhanden ist, dürfte insoweit auch nichts anfallen...

    Ich würde den Anbieter mal fragen....

    Die freiwerdende Summe besser in eine Sondertilgung oder den ETF stecken.

    Gruß aus dem Süden - Tom

    Hallo.


    Elementare Risiken sind abgesichert?


    Den Riester nicht zulagenoptimiert zu besparen macht nur wenig Sinn. Also entweder entsprechend anpassen oder ruhend stellen bzw. kündigen.


    Einen entscheidenden Beitrag zu den Alterseinkünften würde ich da ohnehin nicht erwarten. Allerdings kann es eine nette Zugabe sein. Falls Kinder kommen oder die Dame des Hauses auch riestert, lohnt sich der genauere Blick.


    Am Ende wird der ETF-Sparplan wichtiger sein.

    Zudem würde ich davor warnen, die Immobilie zu sehr als Altersvorsorge zu sehen.

    Hallo danke schon mal für die Antworten.

    Meine Frau Riestert auch ungefähr seit einem Jahr. Aber auch da keine volle Zulage. Den würde ich auch stilllegen lassen. Und ruhen lassen da ja eh nicht viel drinnen ist. Wie gesagt man hat sich ein Produkt geholt was man nicht wirklich versteht.

    Wenn man kündigt, muss man mit der Auszahlung etwas Vernünftiges anstellen (z. B. ETF-Sparplan).


    Wer den akuten Verlust scheut, der stellt ruhend und kündigt nicht. Perspektivisch wäre (bei noch langer Laufzeit) das Kündigen und Umklötern in ETFs lohnenswerter. Mit den Argumenten eventueller Kinderzulagen, Diversifikation oder ähnlich kann man auch das Ruhendstellen rechtfertigen.

    Jeder so, wie er mag.

    Zitat von BS.C

    Der ist erst 1 Jahr alt? Dann hast du erst ein Fünftel der Abschlusskosten bezahlt (in der Regel). Je schneller du kündigst, desto mehr sparst du ;)

    Also auf jeden Fall kündigen? Macht es Sinn ein eigenes Depot für meine Frau anzulegen? Die Auszahlungssumme soll in meinen ETF fließen. Angst vor Verlust hab ich keine.

    Hallo nochmal zurück. Leider konnte mir niemand ausrechnen was ich an Steuern zurück zahlen muss. Aber ich denke meine Entscheidung ist immer noch die selbe das zu kündigen. Kann mir einer eventuell ungefähr sagen wie viel steuerliche Vorteile man durch die Riester hat ? Gibt es da eine Prozentangabe oder wie läuft das?

    Zitat von Cyberspace92

    Hallo nochmal zurück. Leider konnte mir niemand ausrechnen was ich an Steuern zurück zahlen muss. Aber ich denke meine Entscheidung ist immer noch die selbe das zu kündigen. Kann mir einer eventuell ungefähr sagen wie viel steuerliche Vorteile man durch die Riester hat ? Gibt es da eine Prozentangabe oder wie läuft das?

    Genau: Ergibt sich aus den Steuerbescheiden.


    (ganz) Grob: Gezahlter Beitrag × pers. Steuersatz (Jahr für Jahr aufaddieren)

    Sorry ich hatte nicht ganz auf dem Schirm wie der Steuerbescheid genau aussieht. Hatte es mit einem anderen Wisch verwechselt und in dem natürlich nicht gefunden.?‍? Ich muss mal genau gucken. Ich kann nicht einen einzigen in meinen Unterlagen finden. Muss entweder tiefer graben oder neu anfordern ?

    Zitat von Referat Janders

    Grob: Gezahlter Beitrag × pers. Steuersatz (Jahr für Jahr aufaddieren)

    Naja, Du brauchst in dieser Rechnung Deinen persönlichen Grenzsteuersatz, also Deine Steuern auf den letzten Euro. Der steht leider in keinem Steuerbescheid.


    Einfacher ist es, Du schätzt diesen Steuersatz mit der 2. Grafik in Grenzsteuersatz – Wikipedia ab. Die jährlichen Tarifänderungen würde ich vernachlässigen.

    Zitat von Hornie

    Naja, Du brauchst in dieser Rechnung Deinen persönlichen Grenzsteuersatz, also Deine Steuern auf den letzten Euro. Der steht leider in keinem Steuerbescheid.


    Einfacher ist es, Du schätzt diesen Steuersatz mit der 2. Grafik in Grenzsteuersatz – Wikipedia ab. Die jährlichen Tarifänderungen würde ich vernachlässigen.

    Wenn ich es ganz genau nehme, dann brauche ich die Grenzsteuersätze eines jeden Euros meiner gezahlten Beiträge. 8o

    Und dann schauen, ob das Ergebnis höher ist als die erhaltene Förderung. Es ist nur der höhere Betrag anzusetzen, nicht beide addieren!


    Ich würde zu gerne mal einen Steuerbescheid mit der Rückabwicklung einer 20 Jahre alten Riester-Rente sehen.