Zinsen beziehen sich auf Tag, Monat, Jahr oder Laufzeit

    Veehrte Menschenkinder,


    ich habe in meinem Leben noch nie einen Kredit benötigt. Durch eine Erbschaft bin ich an eine Immobilie gekommen. Ich komme nicht drumherum, einen Baukredit für Sanierungen zu beantragen, sonst ist das Haus kaum bewohnbar (einfach verglaste Fenster, Zentralkohleofen z. B). Wie werden Rückzahlungszinsen berechnet? Über eine anschauliche Darstellung wie zu Unterstufenzeit würde ich mich freuen. Die Knackdaten: Nettoentgelt 1.500 € (als SB in vorzeitigen Ruhestand in 11/2030 mit Rente 1.020 €, wenn Gesundheitlich alles so bleibt), Hauswert mit BORISNRW 250.000 €, 3,5% Laufzeit fest 10 Jahre, Höhe des Kredits 128.500 €, Sondertilgung 5,6 %, Auszahlung LV in 10/2030 iHv 63.000€ als Sondertilgung.


    Meine Frage wird für Lacher sorgen, das ist dann so :).


    Über Antworten freue ich mich. Danke.

    Hallo,


    Bei dir sorgt das eher für Fragezeichen.

    Was genau ist jetzt die Frage?

    Der bei Krediten angegeben Zins bezieht sich wie auch bei Guthabenzinsen aufs Jahr.

    Und zwar immer wieder neu auf die noch vorhandene Restschuld.


    Wozu die ganzen Angaben zu Gehalt, Rente...?

    Die Darlehen sind in der Regel Annuitätendarlehen.

    Die Rate (Annuität) setzt sich zusammen aus Tilgung + Zins und bleibt über die gesamte Laufzeit konstant.

    Die Tilgungsrate vereinbarst Du mit der Bank. Hierzu hattest Du jetzt nichts geschrieben.

    Der Zins bezieht sich immer auf die Restschuld.

    Anfänglich beträgt diese Restschuld 128.500 EUR und der Zins darauf 3,5% ( 128.500 EUR * 0,035 = ca. 4.500 EUR). Nach einem Jahr ist die Restschuld um den Betrag Deiner Tilgung gesunken. Sollte Deine Tilgung z.B. bei 2% (2.570 EUR) liegen, hättest Du nach einem Jahr noch 125.930 EUR Restschuld.

    Nun berechnen sich die neuen Zinsen auf die 125.930 EUR (3,5% ca. 4.400 EUR).

    Die Annuität (2.570 EUR + 4.500 EUR = 7.070 EUR) bleibt aber gleich, d.h. die 100 EUR weniger an Zinsen gehen jetzt in einen höheren Tilgungsanteil (2.670 EUR) über. Daher wird in den Kreditverträgen meist von anfänglicher Tilgung gesprochen. In diesem einfachen Beispiel hättest Du im zweiten Jahr schon eine Tilgung von 2,1% (2.670 EUR / 125.930 EUR).

    Die Zinsen werden immer aufs Jahr gerechnet. Im ersten Monat der Rückzahlung gilt dann 128.500 X 3,5% / 12 Monate = 375 EUR Zinsen. Wieviel es in den nächsten Monaten dann kostet ist abhängig von der vereinbarten Tilgung.

    Zum Glück kann ja heute jedes Schulkind Excel ;), daher hänge ich Dir ein Rechensheet an.


    Die Sondertilgung durch die LV muss fest vereinbart sein, da sie sonst höher als die 5,6% p.a. wäre. Alternativ wäre eine Zinsfestschreibung für nur knapp 8 Jahre denkbar. Sind weitere Sondertilgungen geplant?


    Bei einer (regelmäßigen) Tilgung von 2% hättest Du eine Rate von 589€ pro Monat und eine Restschuld von 30T€ nach 10 Jahren. Bei einer Tilgung von 3,95% (Rate knapp 800€) bist Du nach 10 Jahren schuldenfrei.


    Weitere Varianten in Excel ausprobieren.


    ImmoKredit.xlsx

    Hallo,

    vielen Dank für die Infos:saint: ... was ist daran so schlimm, wenn diese Fachsprache runtergebrochen wird?...

    Jetzt begebe ich mich ans Verstehen!


    ... hier sind die Knackdaten, aber ich habe gesehen, dass die excel-Tabelle schon vorausgefüllt ist ...

    Bank 1

    Soll- / Effektivzins 3,50 % / 3,59 %

    Zinsbindung 10 Jahre Darlehensbetrag 128.500 €

    Tilgungssatz 1,50 %

    Optionale Sondertilgung 5,00 %

    Bereitstellungszinsfreie Zeit 6 Monate

    Bereitstellungzins 3,00 %

    Restschuld nach Zinsbindung 105.461 €

    Kalkulatorische Laufzeit (ca.) 35 Jahre

    Auszahlungszeitpunkt 2022-11-30


    Bank 2

    Soll- / Effektivzins 3,80 % / 3,89 %

    Zinsbindung 15 Jahre Darlehensbetrag 128.500 €

    Tilgungssatz 1,25 %

    Optionale Sondertilgung 5,00 %

    Bereitstellungszinsfreie Zeit 12 Monate

    Bereitstellungzins 3,00 %

    Restschuld nach Zinsbindung 96.093 €

    Kalkulatorische Laufzeit (ca.) 37 Jahre

    Auszahlungszeitpunkt 2022-11-30


    Einen schönen Abend und herzlichen Dank für die Mühen, mir Erklärungen hier ins Forum für mich einzupflegen.

    QN

    Okay, im derzeitigen Umfeld könnte ich mich mit 15 Jahren Zinsbindung instinktiv eher anfreunden.


    Die Lebensversicherung ist da schon berücksichtigt? Wenn nicht, wäre es mir sicher genug, doch Variante 1 zu nehmen.

    Ich möchte gern noch etwas ungefragt ergänzen.


    Der Verkauf der Immobilie sollte, falls sie zur Selbstnutzung gedacht ist, auch in Erwägung gezogen werden.

    Die 1.500 Gehalt und der Renteneintritt in 8 Jahren erscheint mir persönlich zu eng, um die angegebene Summe zu tilgen. Spätestens mit Renteneintritt sind Raten von über 500 EUR bei 1.000 EUR Rente nicht mehr vernünftig.


    Sollte neben der angesprochenen LV noch weiteres Kapital zur Verfügung stehen, könnte es sich ausgehen.

    Die Antwort verschafft mir Erleichterung.


    Ich wollte das Haus verkaufen. Eine Nachlassgeschichte hängt hier dran. Da eine Schwester mittlerweile den 3. Anwalt hat um den Pflichtteil berechnen zu lassen und - wenn das so weitergeht, noch ewig dauern kann bis das Haus in den Verkauf ginge - kann ich doch wieder zurückziehen. Das ist vllt. nicht vernünftig nachzuvollziehen. Ich bin kein risikofreudiger Mensch. Sehr sicherheitsliebend. Das alles (ich lebe allein und sehr zurückgezogen - überfordert mich. Bin aus der Immobilie im April in eine Mietwohnung gezogen, in der das Haus voll Papierfischchen ist. Jetzt reichts.

    Wahrscheinlich schleppe ich mir die jetzut ins Haus.


    Das ist einfach eine kurze Standortanalyse zu meiner Person.


    ;)

    Das war mein erster Gedanke - der sich sogar gereimt hatte:


    Am besten gleich verkaufen
    - diesen geerbten Schrotthaufen.


    Sorry, quasi nichts,

    die letzte Wendung hatte ich nicht mitbekommen

    Besuche bereiten immer Freude. Wenn nicht beim Kommen, dann beim Gehen.

    Altes portugiesisches Sprichwort, Quelle unbekannt




    .... ich bin schlauer geworden dank der ganzen Antworten ... meine Frage bzw. der Sinn dahinter ist nirgendwo im www. so anschaulich und leicht verständlich dargelegt worden, wie in diesem Forum ... das kann allerdings auch daran liegen, dass ich kein weiteres Forum besucht habe ;) ... die Entscheidung ist gefallen ... der SCHROTTHAUFEN wird verkauft ... schade ...

    <3:!::?: