kleiner Rundumschlag bei Altverträgen

Ist denn irgendeine wohnwirtschaftliche Verwendung für die Bausparer in Aussicht?

Je nach späterer Situation könnte man den Riester auch behalten, da gibt es Gestaltungsmöglichkeiten, die ggf. ganz sinnig sein könnten.

Zitat von Maaiikk

Ich ... wechsele ... zum 01.08 den Dienstherren und werde dann ins Beamtenverhältnis auf Widerruf übergehen.

33 Jahre alt, ledig, keine Kinder

• ETF-Depot ca. 50k
• Tagesgeld 8k
• Eiserne Reserve 10k

Ist Tagesgeld nicht die "eiserne Reserve"? Oder wolltest Du zum Sicherheitsnetz noch ein weiteres Sicherheitsnetz?

Zitat von Maaiikk

• Krypto 12.5k (investiert, im Moment leider nicht mehr den investierten Wert)

Für mich ist "Krypto" kein Investment, sondern ein Zock. Ich bin immer wieder erstaunt, daß Leute, denen ein Sicherheitsnetz nicht genug ist, so daß sie ein weiteres haben wollen, nennenswert Geld in eine solche Wette stecken.

Zitat von Maaiikk

• Bu/Du mit Kapitalbildung (soll gekündigt werden und eine neue Bu/Du ohne Kapitalbildung abgeschlossen werden ab Ernennung Beamter auf Widerruf) Aktuell: Rückkaufwert 5,2k / bei Bestehen bis Rentenbeginn Garantierte monatliche Rente 97,65€ / oder Einmalauszahlung garantiert 30k / Garantie bei BU 900€ monatlich / monatliche Kosten 96,97€
• Riester (beitragsfrei gestellt) Summe insgesamt gutgeschriebener Zulagen bis 12.2022 =2.286€ / Summe insgesamt geleisteter Altersvorsorgebeiträge bis 12.2022 15.010,08€ / Stand Altersvorsorgevermögens 12.2022 18.499,74€ / Rente bei Beitragszahlung bis Rentenbeginn 350,93€, bei Freistellung 123,50€ / Vertragsbeginn 2009, Garantierter Rentenfaktor bei Rentenbeginn 34,10€ / Rechnungszins 1,25%
• Private Rentenversicherung (beitragsfrei gestellt) Aktuell: garantierte Rente bei Beitragszahlung bis Rentenbeginn 92,23€, garantierter Auszahlungsbetrag bei Kündigung 6.834€, garantierte Rente bei Freistellung 28,95€, monatliche Kosten wären 71,16€, Vertragsbeginn 2012
• 3 Bausparverträge (beitragsfrei gestellt), alle 3 zuteilungsreif, 15k / 25k / 10k, in jedem ist ca. die Hälfte an Geld drin, Plan war 2025, 2028, 2030 je einen auszahlen zu lassen, weil sie dann 10 Jahre ab Zuteilungsreife aufweisen und ich mal irgendwo gelesen hatte, dass das die maximale Zeit sei, die rückverzinst wird.

Bei Dir hat der Versicherungs-/Bausparvertragsverkäufer offensichtlich einen willigen Abnehmer gefunden.

Was macht man mit einer Berufsunfähigkeitsversicherung, die einem im Falle eines Falles 900 € monatlich auszahlt?

Welchen Stellenwert hat eine private Rentenversicherung im Rahmen der Altersversorgung, die einem monatlich 92 € Rente zahlt?

In welcher Zeit wünscht Du - ledig ohne Kinder - ein Bauvorhaben durchzuführen?

Ein Bausparvertrag ist eine Kombination eines hundsmiserabel verzinsten Sparvertrag mit dem Anspruch auf ein Darlehen zu vergünstigten Zins. Die Kombination lohnt sich allenfalls dann, wenn man das Darlehen frühestmöglich in Anspruch nimmt. Wenn man "nur so" einen Bausparvertrag abschließt, ist er eine schlechte Anlage. Du das das drei Mal getan, wenn ich das richtig sehe.

Zitat von Maaiikk

Plan ist Bu/Du, Rieser, private Rentenversicherung und Bausparer zu kündigen. Macht das aus eurer Sicht sinn? Bei einer Beitragsfreistellung bis Rentenbeginn sehe ich das Problem, dass durch die anfallenden Kosten für Verwaltung etc. die eh schon geringen Auszahlungswerte aufgefressen werden. Würdet ihr vielleicht sogar einen der Verträge weiter besparen, weil er „gut“ ist?

Das Geld, welches aus den Verträgen kommen würde, würde ich in den ETF und Tagesgeld aufsplitten. Zukünftige Planung sieht so aus, dass in den nächsten 1-3 Jahren geheiratet wird und in ca. 3-5 Jahren ein Kind dazu kommt. (Ist natürlich Wunschdenken, wie es tatsächlich kommt weiß man nie).

Du hast ja ein schönes Sammelsurium an verschiedensten Anlage angesammelt.

1. Tagesgeld und "Eiserne Reserve" ist das gleiche. Zusammenfassen auf dem Tagesgeldkonto.

2. Ich halte von "Kryptos" überhaupt nichts, ich spiele ja auch kein Lotto. Mir wäre mein Geld für diesen Zock zu schade. In meinem Depot wäre dieses Geld beim ETF besser aufgehoben - bei dem übrigens nur einen einzigen, wie Saidi das vorschlägt und auch selbst macht.

3. Die vorhandene BU ist deutlich zu klein. Eine BU/DU sollte man aber haben. Damit kenne ich mich im Detail nicht aus. Ich würde einen Versicherungsmakler fragen, warum nicht @DrSchlemann?

4. Riester lohnt sich allenfalls dann, wenn man viele Zulagen bekommt. Das ist bei Dir nicht der Fall. Vom Fachmann anschauen lassen (möglichst nicht von dem, der Dir das Ding verkauft hat!).

5. Private Rentenversicherung. Muß man sich genauer anschauen, vermutlich auflösen.

6. Bausparverträge. Sofern Du kein Bauvorhaben in näherer Zeit planst: Schaden begrenzen, vermutlich auflösen.

Du warst ein guter Kunde Deines Versicherungsverkäufers. Der hat viel Geld an Dir verdient, das natürlich unwiederbringlich weg ist. Es könnte sinnvoll sein, sich nicht wieder an genau diesen Menschen zu wenden. In meinen Augen bist Du (um mit Hartmut Walz zu sprechen) ein LeO, also ein leicht erreichbares Opfer. Offensichtlich kaufst Du gern Versicherungen.

Für die Geldanlage gilt: KISS - keep it simple. Dein Strauß verschiedenster Anlage ist so ziemlich das Gegenteil davon.

Zitat von Achim Weiss

Ist Tagesgeld nicht die "eiserne Reserve"? Oder wolltest Du zum Sicherheitsnetz noch ein weiteres Sicherheitsnetz?

Für mich ist "Krypto" kein Investment, sondern ein Zock. Ich bin immer wieder erstaunt, daß Leute, denen ein Sicherheitsnetz nicht genug ist, so daß sie ein weiteres haben wollen, nennenswert Geld in eine solche Wette stecken.

Bei Dir hat der Versicherungs-/Bausparvertragsverkäufer offensichtlich einen willigen Abnehmer gefunden.

Was macht man mit einer Berufsunfähigkeitsversicherung, die einem im Falle eines Falles 900 € monatlich auszahlt?

Welchen Stellenwert hat eine private Rentenversicherung im Rahmen der Altersversorgung, die einem monatlich 92 € Rente zahlt?

In welcher Zeit wünscht Du - ledig ohne Kinder - ein Bauvorhaben durchzuführen?

Ein Bausparvertrag ist eine Kombination eines hundsmiserabel verzinsten Sparvertrag mit dem Anspruch auf ein Darlehen zu vergünstigten Zins. Die Kombination lohnt sich allenfalls dann, wenn man das Darlehen frühestmöglich in Anspruch nimmt. Wenn man "nur so" einen Bausparvertrag abschließt, ist er eine schlechte Anlage. Du das das drei Mal getan, wenn ich das richtig sehe.

Du hast ja ein schönes Sammelsurium an verschiedensten Anlage angesammelt.

1. Tagesgeld und "Eiserne Reserve" ist das gleiche. Zusammenfassen auf dem Tagesgeldkonto.

2. Ich halte von "Kryptos" überhaupt nichts, ich spiele ja auch kein Lotto. Mir wäre mein Geld für diesen Zock zu schade. In meinem Depot wäre dieses Geld beim ETF besser aufgehoben - bei dem übrigens nur einen einzigen, wie Saidi das vorschlägt und auch selbst macht.

3. Die vorhandene BU ist deutlich zu klein. Eine BU/DU sollte man aber haben. Damit kenne ich mich im Detail nicht aus. Ich würde einen Versicherungsmakler fragen, warum nicht @DrSchlemann?

4. Riester lohnt sich allenfalls dann, wenn man viele Zulagen bekommt. Das ist bei Dir nicht der Fall. Vom Fachmann anschauen lassen (möglichst nicht von dem, der Dir das Ding verkauft hat!).

5. Private Rentenversicherung. Muß man sich genauer anschauen, vermutlich auflösen.

6. Bausparverträge. Sofern Du kein Bauvorhaben in näherer Zeit planst: Schaden begrenzen, vermutlich auflösen.

Du warst ein guter Kunde Deines Versicherungsverkäufers. Der hat viel Geld an Dir verdient, das natürlich unwiederbringlich weg ist. Es könnte sinnvoll sein, sich nicht wieder an genau diesen Menschen zu wenden. In meinen Augen bist Du (um mit Hartmut Walz zu sprechen) ein LeO, also ein leicht erreichbares Opfer. Offensichtlich kaufst Du gern Versicherungen.

Für die Geldanlage gilt: KISS - keep it simple. Dein Strauß verschiedenster Anlage ist so ziemlich das Gegenteil davon.

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Achim Weiss

Hast Du den Eindruck, dass Dein Beitrag dem Threadersteller optimal hilft?

Falls nein, woran könnte es liegen?

Zitat von Referat Janders

Achim Weiss

Hast Du den Eindruck, dass Dein Beitrag dem Threadersteller optimal hilft?

Unbedingt.

Auf jeden Fall hilft ihm mein Beitrag mehr als Deiner.

Du zählst ja bekanntlich zur Fraktion SMS: Kein Zeichen zuviel.

Zitat von Achim Weiss

1. Tagesgeld und "Eiserne Reserve" ist das gleiche. Zusammenfassen auf dem Tagesgeldkonto.

Viele (mich eingeschlossen) unterscheiden zwischen Reserve für unvorhersehbares (Arbeitslosigkeit...) und Reserve für Vorhesebares (neues Auto, nächster Urlaub...). Gut möglich, dass auch der TE so differenziert und das zum Ausdruck bringen wollte.

Beides zählt natürlich zum Sicherheitsbaustein, kann aber durchaus auf verschiedenen Konten geführt werden zwecks Organisation

Zitat von Achim Weiss

Unbedingt.

Auf jeden Fall hilft ihm mein Beitrag mehr als Deiner.

Du zählst ja bekanntlich zur Fraktion SMS: Kein Zeichen zuviel.

Hm, hab meine Logorrhoe halt halbwegs im Griff.

Zitat von BS.C

Viele (mich eingeschlossen) unterscheiden zwischen Reserve für Unvorhersehbares (Arbeitslosigkeit...) und Reserve für Vorhersehbares (neues Auto, nächster Urlaub...). Gut möglich, dass auch der TE so differenziert und das zum Ausdruck bringen wollte.

Mag schon sein. Und doch fällt mir die Vielzahl der verschiedenen Anlagen auf, die nach meinem Dafürhalten dem Prinzip KISS zuwiderlaufen.

Und dann: Was ist schon "eiserne Reserve"? Sparbüchlein? Wenn einer seinen Notgroschen strukturieren möchte, könnte er ja beispielsweise ein weiteres Tagesgeldkonto eröffnen. Die kosten ja in der Regel nichts. Dann hätte er nicht nur auf dem Tagesgeldkonto 3% Zins, sondern auch auf der "eisernen Reserve" (die dann meinetwegen "Tagesgeldkonto 2" heißt).

Wenn man alle Unwägbarkeiten mit einer "Reserve" abdecken wollte, könnten die meisten Menschen ihr ganzes Anlagevermögen dieser Reserve widmen. Im Falle einer Arbeitslosigkeit mögen 10 T€ auch nicht weit reichen, mal abgesehen davon, daß eine solche bei einem Beamten nicht besonders wahrscheinlich ist.

Also, Maaiikk, ich versuche mal zu assistieren ohne im gleichen Fahrwasser wie andere zu versuchen, Dir das Gefühl zu geben, bisher wie ein Vollpfosten gehandelt zu haben. Da darfst Du Dir auch nichts draus machen … das ist hier bei manchen so.

Mal unsystematisch ein paar Gedanken von mir zum Thema:

- Wie lange dauert es noch, bis Du die Zeit auf Widerruf (und danach vermutlich auf Probe) hinter Dich gebracht hast, und lebenszeitverbeamtet bist?

- Wie hoch schätzt Du den Wert von „Ordnung“ ein? Ich frage, weil es zB mir sehr viel wert wäre, Ordnung zu haben und nicht so viele verschiedene Töpfe im Blick haben zu müssen … ohne auf den letzten Zehntelprozentpunkt Rendite zu gucken. Deshalb würde ich eher dazu tendieren, Tabula rasa zu machen, alles aufzulösen und (wie Du geschrieben hast) in einen ETF zu packen.

- Wieso willst Du BU/DU kündigen? Ich habe das aus historischen Gründen auch nicht, aber die Empfehlung geht eher da hin, dass man es haben sollte und das finde ich eigentlich nicht unvernünftig.

- Oft geschmäht, aber mindestens genauso oft hilfreich: die mentale Buchführung. Viele … auch ich … haben mehrere Tagesgeldkonten - das braucht man nicht, aber man kann es für verschiedene Zwecke ruhig haben, wenn man möchte.

Wichtig für den Hinterkopf: Ich wage zu behaupten, dass alle hier - alle - schon Lehrgeld bezahlt haben, weil sie finanziell und renditetechnisch blödsinniges Zeug gemacht haben. Von daher: Mach‘ Dir nichts draus!

Maaiikk

Die Rentenversicherung würde ich kündigen und das gerettete „Rest-Geld“ viel sinnvoller in ETFs anlegen (oder du teilst das Geld auf, z. B. 2/3 davon Marke „Risiko“ in ETFs, 1/3 Marke „Sicherheit“ in Festgeld/Anleihen oder Tagesgeld).

Obwohl ich meinen Riester gekündigt habe, würde ich an deiner Stelle damit noch abwarten und den stillgelegten Riester erstmal weiterführen - bis das Thema Kind eindeutig geklärt ist!

Denn Riester ist meist nur in zwei Fällen interessant: a) wenn das Thema Kind/Kinder im Raum steht (Zulagen) oder b) als Wohn-Riester, um einen Immobilienkredit besser/schneller zu tilgen (was wiederum mit bürokratischem Aufwand verbunden ist, den nicht jeder unbedingt mag).

Von Immobilie hast du jedoch nichts geschrieben, aber Kind könnte evtl in ein paar Jahren bei dir ein Thema sein.

@Maaiikk:

Dein bester Finanzberater bist Du selbst, und letztlich mußt Du selbst verantworten, was Du mit Deinem Geld machst. Damit Du das gut machst, lies Dich ein und nimm Dir Zeit. Es ist jetzt so, wie es ist, und die Situation für Dein Geld wird in 3 oder 6 Monaten nicht fundamental anders sein. Wenn Du eine solche Zeit brauchst, um Dir über Deine Ziele klar zu werden, nimm sie Dir. Mit Deinen Postings hier hast Du Dich diesbezüglich auf den Weg gemacht.

Wie schon erwähnt, hat jeder von uns seinen individuellen Mist beim Investieren gebaut und hoffentlich daraus gelernt. Wenn man merkt, daß eine Investition nicht gut war, stirbt die Hoffnung immer zuletzt. Es ist somit die Frage, ob man den Verlust realisiert (dann ist er real!) oder halt ggf. bis zum St. Nimmerleinstag wartet, ob das Investment vielleicht doch noch ins Plus dreht. Ich würde in diesem Fall die erste Option wählen, was Du machst, ist allein Deine Entscheidung.

Du steigst aus der Bundeswehr aus (freie Heilfürsorge!) und wirst vermutlich Beamter, also brauchst Du nicht nur einen neue DU, sondern auch eine (Beihilfe-Ergänzungs-) Krankenversicherung. Das bedarf einer Beratung. Stell sicher, daß derjenige, der Dir diese Versicherungen verkauft, kein Firmenvertreter ist, sondern ein Makler, der Angebote mehrerer Firmen im Angebot hat und überblickt. Die Entscheidung für die Krankenversicherung wirst Du allerdings nicht groß zeitlich schieben können.

Übrigens: Beamte haben vermutlich auch in ferner Zukunft eine deutlich kleinere Rentenlücke als andere Leute. Mit der Verbeamtung machst Du bezüglich Deiner Alterseinkünfte einen mächtigen Schritt vorwärts.

Zitat von Maaiikk

Sich einzulesen bringt jedoch leider nur bedingt was, siehe Riester, da sagt leider jeder etwas anderes.

Ich sehe das nicht so. Sich selber einlesen bringt eine ganze Menge. Ich hab mal zusammengerechnet, was Du schon hast. Das ist nicht wenig. Alle Achtung!

Das heißt aber auch, daß Du mittelfristig sehr wohl Bedarf an Geldanlage hast. Und das ist Dein Geld, also solltest in erster Linie Du selbst darüber entscheiden, damit nicht andere Leute mit Dir Schlitten fahren.

Ich halte es generell für besser, Du informierst Dich da selber, als daß Du letztlich andere Leute die Entscheidung treffen läßt.

Ob Riester eine gute Idee ist, darüber besteht so ziemlich Einigkeit: Je alleiner einer ist, desto weniger lohnt sich das, je mehr er verdient, desto weniger lohnt sich das. Frage an Dich nur: Läßt Du den Vertrag beitragsfrei stehen oder kündigst Du ihn.

Riester soll die Leute zum Sparen bringen und dann dafür sorgen, daß sie das Geld im Alter nicht auf den Kopf hauen, sondern schlückchenweise als Zusatzbrot zur Rente verzehren. Gut, das ist auch eine Frage z.B. der eigenen Disziplin, und diesbezüglich glaube ich, daß die Leute, die hier lesen und schreiben, eher disziplinierter sind als der Durchschnitt der Bevölkerung.

Dann ist es eine Frage der Altersversorgung. Stand heute stellt sich ein Pensioär ganz entscheidend besser im Alter als ein Rentner mit grundsätzlich der gleichen Erwerbsbiographie. Heißt andersherum: Du hast als Pensionär dann vermutlich einen geringeren Aufbesserungsbedarf Deines Alterseinkommens als andere Leute. Ich habe es oben schon einmal geschrieben: Den größten Schritt hin zur Sicherung Deines Alterseinkommens tust Du im Moment der Verbeamtung auf Lebenszeit.

So schlecht scheint dein Riester nicht zu sein. Wenn du aus 18000€ 123€ mtl. Rente bekommen kannst ist das erstmal besser als nix. Aber der Riester macht bei dir den Braten nicht fett und ist höchstens ein kleines Zubrot. Musst du dir mal ausrechnen ob es besser ist den zu kündigen um das Geld dann woanders besser an zu legen. Vielleicht als Sicherheitsbaustein betrachten…

Die Bausparverträge kannst du kündigen, die Abschlussgebühr ist eh weg und kommt auch nicht wieder wenn du das Geld da lange rumliegen lässt…

Zitat von Horst Talski

So schlecht scheint dein Riester nicht zu sein. Wenn du aus 18000€ 123€ mtl. Rente bekommen kannst ist das erstmal besser als nix.

Die Frage ist ja wann ich die Rente bekomme.

Maaiikk ist 33. Ich gehe also mal davon aus, dass die 18.000€ dann noch > 30 Jahre in dem Riester liegen.

Die Inflation der nächsten > 30 Jahre dürfte die 123€ Rente/Monat dann schon gewaltig relativieren.

Die Frage ist halt immer, was würde Maaiikk später herausbekommen, wenn der den Riester förderschädlich kündigt und das Geld zusätzlich in sein ETF-Depot pumpt und dort > 30 Jahre liegen lässt?

Andererseits scheint Maaiikk einer der 'Überversorgten' zu sein. Sprich da ist eh soviel an Versorgung da, dass es da nachher eh nicht drauf ankommt.

Was das mit dem Krypto soll, versteh ich aber auch nicht. Maaiikk war es ein klassischer Fall von FOMO?

Zitat von monstermania

...klassischer Fall von FOMO...

Da empfehle ich eher FIMO, ist seit Jahrzehnten erprobt.

Zitat von Referat Janders

Da empfehle ich eher FIMO, ist seit Jahrzehnten erprobt.

Ist denn heute schon wieder Freitag?

Evtl. solltest Du noch dazuschreiben, was FIMO ist. Kennen möglicherweise nur jüngere Menschen noch oder Eltern.

Zitat von monstermania

Ist denn heute schon wieder Freitag?

Evtl. solltest Du noch dazuschreiben, was FIMO ist. Kennen möglicherweise nur jüngere Menschen noch oder Eltern.

Naja, wenn ich das Stichwort liefere, sollten die meisten spätestens mit Hilfe einer Suchmaschine (Ich empfehle die aus Frankreich.) zum Ziel kommen. Eine gewisse Eigenleistung sollten wir voraussetzen dürfen.

Zur BU:

Sofern keine Vorerkrankungen, ergibt ein Wechsel definitiv Sinn. Als Beamter auf die DU-Klausel achten und eine vernünftige Summe sichern, im Gegenzug die Dynamik weglassen - die Versorgung verbessert sich als Beamter jährlich um 1,7xx %, da brauchts die nicht.