Risikolebensversicherung

Hallo zusammen,

in einem letzten Thread (Kosten bei Dynamik-Erhöhungen - Finanztip-Artikel besprechen - Finanztip Community) ist das Thema "Risikolebensversicherung" zur Sprache gekommen. Insbesondere scheint das Thema etwas komplexer zu sein als die einfache Frage "Wie hoch muss ich die Versicherungssumme wählen?"

Vielmehr sind u.a. auch folgende Fragen von Bedeutung:

• Was und wen möchte ich absichern?
• Wie lange brauche ich einen Versicherungsschutz?
• Wie gehe ich an das Thema "Versorgungslücke" und daraus resultierend "Versicherungssumme" heran?
• Sind eingebaute Dynamiken sinnvoll?
• Was muss ich im Leistungsfall beachten?
• Wie kann man erbschaftssteuerrechtlich optimieren?
• Ist eine reine Absicherungspolice sinnvoll oder eine Kombination mit einem Sparvertrag?

Viele wichtige Fragen, von denen einige schon im o.g. Thread angerissen wurden. Was habt ihr für Erfahrungen mit RLVen? Hat schon jemand irgendwann einmal eine Police abgeschlossen und wie seid ihr dabei vorgegangen?

Ich bin zur Zeit noch in der Infosammelphase. Die abnehmende RLV sehe ich nicht nur für Baufinanzierungen, sondern prinzipiell als die günstigste Alternative, weil sie einfach zur Erwerbsbiographie der meisten normalen Arbeitnehmer/Beamten passt. In den meisten Familien ist die Arbeitskraft der größte Vermögenswert. Bei Tod ist dieser Wert im wahrsten Sinne futsch. Bei Tod am Ende der Erwerbsbiographie reißt logischerweise kein allzu großes Loch mehr in die Kasse. Warum sollte man sich dann teuer überversichern? Zumal dann auch das Risiko und damit die Prämie steigt. Und dann auch noch für hohe Versicherungssummen... Nein, hier sehe ich eine individuelle Berechnung der Versorgungslücken als zielführend an.

Momentan treibt mich die maximale Versicherungssumme um, für die keine ärztliche Untersuchung nötig ist, sondern eine schriftliche Gesundheitsprüfung ausreicht. Bei den meisten Versicherern sind das 350kEUR, was mir aber nicht reicht.

Diese Grenze zu umgehen, indem man einfach zwei RLVen bei unterschiedlichen Versicherern abschließt, funktioniert auch nicht, weil man beim Abschluss der ersten RLV in die Datenbank "Hinweis- und Informationssystem (HIS) der deutschen Versicherungswirtschaft" (informa Insurance Risk and Fraud Prevention GmbH) aufgenommen wird. Dort wird bekommt man selbst bei kleineren Versicherungssummen den Eintrag "Auffälligkeit - Versicherungssumme/Rentenhöhe" und hat dann realistischer Weise keine Chance auf keinen zweiten Vertrag. Man kann übrigens bei der IIRFP genauso eine Selbstauskunft nach §34 BDSG beantragen wie bei der Schufa und Co.

Also bleibt letztlich doch nur der Gang zum Arzt. Hat das schon einmal gemand gemacht oder weiß jemand, wie das genau läuft? Darf der Versicherer den Arzt bestimmen?

Das ist in der Tat ein sehr wichtiger Gedanke. Ich habe die Selbstauskunft bei der IIRFP für meine Frau und mich organisiert und weiß daher, wie die Versicherer damit umgehen. Ich empfehle dringend, dort regelmäßig am Ball zu bleiben, sonst kommt u.U. das böse Erwachen.

Ein weiterer Punkt ist: Die Versicherer verlangen Risikozuschläge bei zu hohem BMI, Cholersterin, bestimmte Berufe etc. Die Grenzen oder Risikobewertungen sind aber nicht einheitlich oder gar identisch. Deswegen schwebt mir vor, einen Antrag mit identischen Anfangsparametern gleichzeitig bei drei Versicherern einzureichen und sich dann für das günstigste Angebot zu entscheiden. Vermutlich würde dann auch ein Arztbesuch reichen. Die Ergebnisse kann man dann ja allen Versicherungen zukommen lassen.

Die Betonung auf Gleichzeitigkeit kenne ich aus dem Bereich der BU. Hier kann es auch sein, dass man bei einem konservativ kalkulierenden Versicherer aufgrund gesundheitlicher Risiken abgelehnt wird, während man bei anderen mit einem einfachen Ausschluss durchkommt. Stellt man aber bei ersterem den ersten Antrag, landet das Ergebnis in der HIS und man hat für die Zeit bis zur Löschung des Eintrags keine Chance eine Police zu bekommen. Gute Vermittler beantragen daher zuerst eine anonyme Risikoprüfung. Leute, die direkt abschließen, sollten unbedingte mehrere Anträge parallel bei verschiedenen Versicherern stellen.

Henning: Danke für die Übersicht, sowas in der Richtung habe ich gesucht. Wenn ich das richtig sehe, ist die Dialog auch der einzige Anbieter, der eine wahlfreie Versicherungssumme anbietet.

Als nächstes stelle ich mir gerade die Frage, ob es auch eine Versicherung gibt, die eine Leistung in Form einer garantierten Rentenzahlung anbietet. Das ist natürlich letztlich das gleiche wie der ausgezahlte Barwert der Versorungslücke als Einmalbetrag, hätte aber den Vorteil, dass man die Hinterbliebenen nicht mit der Geldanlage belasten müsste - zumal es da um dicke sechsstellige Summen geht. Kennt sich da jemand aus?

@Henning

Na ja, ich weiß halt nicht, wie weit man mit einer Vorabanfrage kommt, wenn wegen der höheren Versicherungssumme sowieso eine ärztliche Untersuchung ansteht? Dann steht wird in der Vorabanfrage nur stehen "vorbehaltlich einer Gesundheitsuntersuchung können wir folgendes Angebot machen" ...

@Henning

Du wirst verstehen, wenn ich meine gesundheitliche Lage nicht in diesem Forum diskutieren werde. Trifftige Gründe? Na ja, sagen wir es könnte eine niedrige Schwelle überschritten sein, die bei der ein oder anderen Versicherung einen Risikoaufschlag rechtfertigen würde. Aber eben nicht bei jeder, da wie oben erwähnt, die Kriterien für Risikoaufschläge nicht einheitlich sind. Als Beispiel: Ich weiß von zwei Versicherungen, dass sie die Grenze des BMI Normalgewicht -> Übergewicht anders handhaben und daher auch Risikoaufschläge anders gestalten. Das macht dann in der Prämie einen Unterschied. Nur, ich weiß vorher ja nicht im einzelnen wie die Versicherung kalkuliert, deswegen die Idee, einen Antrag an drei Versicherer gleichzeitig zu schicken und den günstigsten zu wählen.

@Franziska

Punkt 3 erübrigt sich. Im Zweifel einfach die NSA anrufen. Die werden dann die gewünschte Version aus dem Archiv holen.