GKV Leistung optimieren oder doch in die PKV?

Hallo Toto,

Sie sind ja in dieser Angelegenheit schon ein gutes Stück Weg gegangen.

Obwohl ich selber Versicherungsberater (Honorarberater) bin, möchte ich anmerken, dass Sie nicht einen Honorarberater einschalten müssen. Sie können, müssen aber nicht. Sie können auch einen Versicherungsvermittler aufsuchen (Versicherungsmakler oder Versicherungsvertreter) und sich dort beraten bzw. Produkte vermitteln lassen. Fragen Sie den Versicherungsvermittler aber stets nach der Höhe der Courtage (Makler) oder Provision (Vertreter). Nur dann können Sie vergleichen.

Den Versicherungsvermittlern wurde die Courtage / Provision auf maximal neun Monatsbeiträge als Provisionsobergrenze „gedeckelt“. Die davor üblichen, teilweise exzessiv hohen Courtagen / Provisionen (bis zu 18 Monatsbeiträge) sollten damit ein Ende haben.

Bleiben wir bei Ihren Zahlen und nehmen wir an, dass der Vermittler das 7,5fache des Monatsbeitrags erhält. Immerhin 9.450,-- €. Neben den finanziellen Auswirkungen sollten Sie demnach prüfen und für sich entscheiden, wer Sie weitgehend unabhängig, d.h. interessenskonfliktfrei berät. Jemand, bei dem ein Produktverkauf die Vergütung auslöst oder jemand der (wie ein Versicherungsberater / Honorarberater) weitgehend interessenskonfliktfrei beraten kann, da er nicht von einer Courtage / Provision abhängig ist.

Es sollte jedoch Klarheit bestehen, dass auch Versicherungsberater / Honorarberater nicht vollkommen interessenskonfliktfrei sind (daher verwende ich hier den Begriff weitgehend interessenskonfliktfrei). Das mag daran liegen, dass man unbedingt Geschäft haben muss, um Kosten zu decken und somit unnötigen Zeitaufwand erzeugt, obwohl dieser nicht notwendig ist oder dass es sich tatsächlich um einen Honorarvermittler handelt, der neben dem Honorar noch Courtage / Provision vereinnahmen möchte.

Wenn Sie sich für einen Versicherungsberater / Honorarberater entscheiden wollen, empfehle ich den Finanztip-Ratgeber „Honorarberater finden“ http://www.finanztip.de/honorarberater-finden/ oder die Diskussion hier in der Community zum Thema Honorarberatung (Honorarberater finden).

Dazu noch einige praktische Erwägungen in Ihrem konkreten Fall:

1.) Sie haben konkrete Vorstellungen, haben bereits wichtige Punkte recherchiert und ein klares Ziel. Das ist sehr gut. Eigentlich. Manche Berater schätzen das gar nicht. Es bietet sich m.E. daher an, nach einem Berater zu suchen, der Ihnen den Freiraum gibt, sich selber einzubringen und ggf. Teilbereiche zu übernehmen. Vermeiden Sie selbsternannte Experten, die alles besser wissen und Beratung nur in eng definierten Strukturen nach dem Motto „so machen wir das und anders geht es nicht – ich bin der Experte“ anbieten.

2.) Am Angang sollte eine genaue Definition der Risikoabsicherung (Umfang Versicherungsschutz) stehen. Hier gibt es beratungsmäßig mehrere Ansätze (z.B. Grundschutz, Standardschutz und Topschutz u.a.), die Versicherer meistens in entsprechende Produktangebote „verpackt“ haben. Das Einsparpotential beim Wechsel in die PKV ist am größten, wenn Sie dort nur den Grundschutz absichern. Aber das scheint nicht gewollt zu sein. Am Anfang sollte daher der Versuch stehen, die GKV-Leistungen möglichst 1 zu 1 (über PKV-Leistungen) nachzubauen. Dann sollten die für Sie wichtigen Zusatzleistungen ergänzt und bepreist werden. Erst dann macht ein Vergleich von Beiträgen in der GKV/PKV aus meiner Sicht Sinn.

3.) Neben Selbstbehalten, sind AG-Zuschüsse, gesetzliche Zuschläge sowie die steuerliche Entlastung nach BEG zu berücksichtigen. Ggf. ist ein Lohnsteuerverein oder Steuerberater hinzuzuziehen.

4.) Bei dieser Entscheidung geht es finanziell nicht um einige hundert oder tausend Euro, sondern um Beträge (letztlich die privaten Finanzmittel von Menschen), die zusammengerechnet über die Laufzeit der Krankenversicherung schon mal gut über 100.000,-- € liegen können. Suchen Sie sich einen Berater, der alle wesentlichen Parameter mit Ihnen durchgeht, Prognosen anstellt und diese auch durchrechnet. Jemand der sich nur „enthaften“ will, in dem er zukünftige Ereignisse nicht mit berücksichtigt (z.B. folgende Fragestellungen: 1.) Wie wirkt sich ein Systemwechsel auf die Zeit nach meinem Erwerbsleben aus? 2.) Wie wirkt sich die Entscheidung finanziell auf Familienangehörige aus? 3.) Wie werden sich die Beiträge in der PKV voraussichtlich entwickeln? 4.) Wie wirken die Beitragsentlastungskomponenten in der PKV (zusammengefasst in der Alterungsrückstellung, wie beispielsweise der Wegfall des "Zehn-Prozent-Zuschlags" im Alter von 60. Jahren (= gesetzlicher Zuschlag"), der Wegfall des Krankentagegeldes mit dem Ausscheiden aus dem Erwerbsleben und die Zinserträge) beitragsmindernd aus? und viele mehr), aber Sie auf Risiken hinweist, ist m.E. nicht der / die Richtige für diese Angelegenheit.

Mir würde noch einiges einfallen, aber ich setze hier mal den Punkt.

„Versicherungsberatung ist eine Kunst und Kunst kommt von können, nicht von wollen, sonst müsste es ja Wunst heißen (frei nach Karl Valentin).“

Hallo Apolon,

als Versicherungsberater empfehle ich meistens keine Versicherungsvertreter. Sie sind "Auge und Ohr" des Versicherers und stehen damit eindeutig im Lager der Versicherer. Sie sollten akzeptieren, dass viele (nicht alle Menschen) unabhängige Beratung nachfragen. Die kann es aber leider nicht bei einem Versicherungsvertreter geben, oder?

Ja, bei Ihnen geht es billiger. Was bekommen Sie den in diesem Fall konkret an Provision (inkl. Bestandsprovisionen)?

Auch hier setze ich einen Punkt, da es Toto ja nicht um Beratungsmodelle geht, sondern um seinen Fall.

Mit besten Grüßen

Sehr geehrter Herr Uhrig,

da bleibe ich keine Antwort schuldig.

Was andere Versicherungsberater verlangen ist recht unterschiedlich. Es gibt hierzu keine repräsentativen Studien oder Erhebungen.

Daher kann ich nur für mich sprechen: Für eine solch umfangreiche PKV-Beratung (die ich hier unterstelle) inklusive Prognosen und Berechnungen zur GKV-Alternative benötige ich erfahrungsgemäß rund 15 bis 20 Stunden. Mein Zeithonorar würde sich also voraussichtlich auf 15 * 68,25 € (brutto) belaufen = 1.023,75 € (brutto). Es gibt bei mir keine eingeschränkte Beratung, da ich unabhängig bin und Verbraucher auch rechtlich darf (was Sie nicht dürfen). Ferner rechne ich mit dem Kunden alles durch (inklusive GKV-Alternative + Zusatz), was - soweit mir bekannt ist - kein Vermittler macht.

Die Betreuung liegt formell in der Hand von Vertretern und Maklern (das ist nun einmal so). Es hindert mich aber nicht, Vertragsänderungen, Vertragsumstellungen usw. zu betreuen. Einfache Fragen beantworte ich meinen Kunden ohne Berechnung eines Honorars (sie bekommen eines Bestandsprovision). Umfangreichere Angelegenheiten erledige ich gegen Zeithonorar oder Vergütungspauschalen. Meine Grundeinstellung ist so, dass ich fest daran glaube, dass Menschen einfache Versicherungsangelegenheiten auch selber erledigen können und wollen.

Viele meiner Kunden haben kein Vertrauen in Vermittler. Daher kommen sie zu mir. Nicht umsonst genießen Versicherungsvertreter nur bei 22 % der Deutschen Vertrauen (Vertrauen in Banken und Versicherungen (Gfk-Studie 2017) - Versicherung & Vorsorge - Finanztip-Community).

Jetzt lassen Sie uns bitte diese Diskussion beenden, denn es geht Toto in erster Linie nicht um diese Fragen.

Mit besten Grüßen

Sehr geehrter Herr Müller,

ich darf erst einmal aus den Verhaltungsregeln für Unternehmer in dieser Community zitieren: "Die Finanztip Community dient, wie allen anderen Mitgliedern auch, den Unternehmen zum Dialog. Inhaltiches Ziel sollten in jedem Fall Nachfragen und konstruktiver Austausch sein". An Unternehmer (der Sie zugegebenermaßen ja gar nicht sind) werden demnach höhere Ansprüche gestellt, als an normale Mitglieder.

Ihr Kommentar vom Donnerstag um 18:00 Uhr hält diesen Vorgaben nicht stand. Im Wiederholungsfalle melde ich Sie den Administratoren.

In der Sache für Sie nochmals exklusiv: Die oben genannte PKV-Beratung verknüpfe ich mit einer Ruhestandsplanung, d.h. die Wirkungen einer Entscheidung für oder gegen die GKV/PKV können Sie m.E. nur über eine parallel zu erstellende Ruhestandsplanung simulieren. Ein Kunde will nämlich regelmäßig wissen, wie sich diese Entscheidung langfristig auf sein Vermögen und die Liquidität auswirken. Die VersSulting UG (haftungsbeschränkt) mag das technisch anders lösen und / oder nur Hinweise dazu geben, welche Chancen und Risiken bei dieser Entscheidung bestehen.

Im Ergebnis erhält ein Kunde bei mir demzufolge neben der PKV-Beratung auch eine Ruhestandsplanung (ggf. mit Szenario-Analysen). Dafür erachte ich 15 bis 20 Stunden Tätigkeit als angemessen. Ich darf darauf hinweisen, dass Reden alleine keine nutzenstiftende Tätigkeit ist. Das gilt auch für den Fall, dass jemand langsam oder schnell redet.

Mit besten Grüßen