Zweifel über abgeschlossene Fondsgebundene Basisrente mit BU, Alte Leipziger

    Hallo Community,


    ich habe mir sehr leichtsinnig im letzten Jahr eine Fondsgebundene Basisrente mit Berufsunfähigkeitsschutz aufschwatzen lassen und zweifle jetzt daran.
    Ich bin Studentin (23) und schließe 2020 meinen Master im ingenieurtechnischen Bereich ab.
    Hier die Eckdaten meines Vertrags:


    Alte Leipziger
    ALfonds Basis (fondsgebundene Basisrente)
    Beitragszahlungsdauer: 44 Jahre (Ende 2062)
    Aufschubzeit bis zum Rentenbeginn: 44 Jahre
    Rentengarantiezeit: 10 Jahre
    Überschussverwendung vor Altersrentenbeginn: Fondsanlage
    nach Altersrentenbeginn: Rentenzuwachs


    Leistung bei Rentenbeginn: lebenslange Altersrente
    Garantierte monatliche Altersrente: in diesem Produkt nicht vorgesehen (Frage dazu unten)
    Rentenfaktor: monatl. Altersrente pro 10.000 € Fondsguthaben
    garantiertet Rentenfaktor: 22,90€
    aktueller Rentenfaktor: 28,63€



    BU-Zusatzversicherung
    Berufsgruppe: 1+
    Leistungen ab einem Berufsunfähigkeitsgrad von 50%
    Ende der Versicherungs- und Leistungsdauer: 2062
    garantierte monatl. BU-rente: 2000€
    Beitrag BU: ca. 38


    Im Moment bezahle ich ca. 66 € für beides und das würde sich 2022 auf ca. 220€ erhöhen.


    meine Fragen:
    Sind diese Vertragsbedingungen vorteilhaft für mich?
    Sind fondgebundene Versicherungen überhaupt lohnenswert für den Otto-Normal-Verbraucher?
    Wäre es besser die Basisrente aus dem Vertrag rauszunehmen (und geht das überhaupt)?
    Soweit ich das verstanden habe kann keine garantierte monatliche Altersrente nicht angegeben werden, weil diese an Fonds gebunden ist, hat das auch Einfluss auf die BU?
    Was passiert wenn ich länger als 2062 arbeite und danach berufsunfähig werde? tritt dann nur die Rente in Kraft?
    Was passiert, sollte ich niemals berufsunfähig werden?
    Ich bezahle die Versicherung jetzt seit ein paar Monaten und das Widerrufsrecht von 30 tagen ist abgelaufen. Kommen auf mich weitere Kosten zu wenn ich den Vertrag jetzt trotzdem kündige und führt das später zu Problemen, wenn man eine neue abschließt?


    Wie kann ich sicher gehen, ob ein Berater unabhängig ist oder hohe Provisionen durch meinen Vetragsabschluss erhält?
    Es tut mir so leid, falls diese Fragen schon oft gestellt wurden. Ich zerbreche mir grad wirklich den Kopf, ob mir diese Versicherung in der Zukunft etwas bringt.


    Vielen Dank im Voraus

    Also das mit der BU kann ich ganz klar beantworten: Die gibt es so lange wie die Versicherung läuft also 2062 - danach gibt es keinen BU-Schutz mehr - das ist auch mein "kleines" Problem ich hab ja eine Kapitallebensversicherung mit BU und die hört mit 60 Jahren auf - das heisst man müsste eine zusätzliche BU bis zum tatsächlichen Renteneintrittsalter abschließen was ich aber nicht getan habe da ich dann bis 60 hoffentlich über so viele Geldmittel verfüge, dass ich da ohne große Sorge was machen kann - mit 60 hab ich immerhin 45 Beitragsjahre in der gesetzlichen Rentenversicherung voll und da kann man also ein bisschen was überbrücken falls es in den 3 Jahren zu einem BU-Fall kommen sollte..


    Da die BU-Rente mit 2000€ garantiert ist, gibt es auch diese 2000€/Monat im Versicherungsfall


    Falls du niemals berufsunfähig werden solltest (das hofft jeder) wäre es das beste - die BU ist wie jede andere Versicherung ein Schutz vor dem Ernstfall und da es statistisch jeden 5. Berufstätigen trifft ist die BU mittlerweile extrem wichtig um sein Existenzminimum bestreiten zu können

    Wäre es besser die BU separat abzuschließen ohne eine RV? Können nachträglich noch Änderungen vorgenommen werden?
    Bis jetzt habe ich nur einige Monate eingezahlt, wäre es besser zu kündigen und sich noch einmal umzuschauen?
    An welche Art Berater sollte ich mich wenden?

    Hallo Pia94,



    ich versuche mich in einer strukturierten ersten Einschätzung (leider mit einigen schlechten Nachrichten):



    1.) Die Kündigung einer Basisrente („Rürup-Vertrag) ist nach Ablauf einer Frist von 30 Tagen gesetzlich ausgeschlossen.


    2.) Es gibt weitere Optionen, z.B. die Umwandlung in eine prämienfreie Versicherung oder der Anbieterwechsel (Übertragung des Vermögens). Diese Optionen müssten geprüft und bewertet werden.


    3.) Durch die gesetzlichen Vorgaben und die Anwendung des Zillmer-Verfahrens (weitere Informationen finden Sie hier: https://de.wikipedia.org/wiki/Zillmer-Verfahren) ist der Vertragswert im Moment negativ. Vereinfacht ausgedrückt wird der Vertrag derzeit überproportional mit Abschluss- und Vermittlungskosten belastet (unter der Annahme, dass Sie einen Bruttotarif und nicht einen Nettotarif abgeschlossen haben; was ist ein Nettotarif? Informationen finden Sie hier: https://de.wikipedia.org/wiki/Nettopolice).


    4.) Wie mit der Berufsunfähigkeits-Zusatzversicherung („BUZ“) umzugehen ist, sollte ebenfalls geprüft und bewertet werden. Verkürzt ausgedrückt, sollte dabei geprüft und bewertet werden, ob die BUZ marktgerechte und kundenfreundliche Bedingungen aufweist und was sie – wieder im Marktvergleich - als Stand-Alone-BU kostet. Also das Kosten-Nutzen-Verhältnis ist hier entscheidend.


    5.) Honorar-Berater in diesem Bereich sind alleine Versicherungsberater. Für Versicherungsberater gilt ein gesetzliches Provisionsannahmeverbot. Sie können es aber auch mit der Verbraucherzentrale und deren Beratungsangeboten versuchen.


    6.) Für eine Herausnahme der BUZ und Weiterführung als BU bedarf es Verhandlungen mit der Alte Leipziger Leben und einer Einigung mit dem Versicherer.



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