Fondsgebundene Rürup-Rente kündigen oder behalten?

Bei welcher Fondsrendite erzielst du 139.863 Euro Kapital? Steht normalerweise in der Beschreibung.

Wenn man die Daten in diesen Rechner eingibt, ergibt sich eine Nettorendite von 4,73%. Das wäre hervorragend. Bei Nettokosten von 2,44% vermute ich, dass deine Kapitalprognose auf Basis eine Bruttorendite von 7% gerechnet wurde. Du sagst 6%.
Wenn die Fonds AL Portfolio Vermögen und AL Portfolio Zukunft sind, siehst du an der fünf Jahresrendite, dass sie bei 2,39% respektive 5,73%, liegt, das ist die Nettorendite nach Kosten. Nun kommt noch ein Schluck für die Versicherung dazu (1,42 bzw 2,2 Fondskosten, aber höhere Effektivkosten 2,44, die Differenz dürften Verwaltungskosten der Versicherung sein). Bei 50:50 Besparung der Fonds hättest du eine durchschnittliche 5-Jahresrendite von (2,39+5,73)/2=4,06% gehabt. Ist also fraglich, wie die 4,73% erreicht werden sollen.

Wenn man 139.863 / 500 = 280 Monate rechnet, muss man ab Rentenbeginn noch 23 Jahre leben, bis man von der Versicherung des Langlebigkeitsrisikos profitiert. Stirbt man früher, gewinnt die Versicherung. Das ist allerdings eine sehr grobe Peilung, man könnte ja die 139863 weiter renditebringend anlegen.

Außer acht gelassen habe ich bei diesen Rechnung den Steuervorteil. Grob gesagt entsteht der, wenn du zu Erwerbszeiten viel Steuern zahlst und im Rentenalter wenig, die Differenz ist dein Steuervorteil. Deinen Grenzsteuersatz weißt du vielleicht, wenn du verheiratet bist oder es sein wirst, ist der durch Ehegattensplitting oft nicht 42%, musst du aber selbst schauen. Wie hoch deine Rente besteuert werden wird, weiß niemand. Du kannst auf 15% hoffen, gibt aber auch reiche Rentner die 42% zahlen. Die hätten dann nichts vom Rürup-Steuervorteil gehabt.

Die Beitragsfreiheit bei Berufsunfähigkeit bringt dir was, wenn du kurz vor Renteneintritt bist. Jahre davor musst du natürlich auf eigene Faust überbrücken. Rürup Rente bekommst du ab 2057. Ist also semi cool.

Ich würde deinen Rürup stilllegen und die Sparrate in ETF stecken.

@Olimiz

du kannst den Vertrag nicht kündigen. Nur stilllegen. Das Geld wirst du erst als Rentner wiedersehen.
Der Rentenfaktor 25Euro besagt, dass du pro 10.000 Euro Kapital 25 Euro Monatsrente bekommst. Da du jetzt 2200 Euro eingezahlt hast, bekommst du also 5,50 Euro garantierte Rente im Monat...……….

Wie gesagt, es ist fraglich, ob du 4 % Rendite erreichst und es ist fraglich, wie hoch der Steuervorteil wirklich ist. Versicherungsverkäufer rechnen immer mit dem theoretisch maximal möglichen, das wird aber quasi nie erreicht. Ist halt deren Verkaufsargument.

Was verstehst du unter Diversifizierung von Risiken? Ich denke nicht, dass hierunter die Investition in eine unrentable und unflexible Rentenversicherung fällt. Du kannst diversifizieren, indem du in verschiedene Asset Klassen investierst. Aktien, Anleihen, Rohstoffe, Immobilien zB. Du kannst diversifizieren, indem du sowohl Angestellter bist, als auch einen Nebenjob unterhältst, den du bei Bedarf vergrößern kannst. Du kannst diversifizieren, indem du in einer anderen Branche arbeitest als deine Partnerin zB Angestellter und Beamtin ist ne coole Kombi.

Zunächst muss man sagen, wenn du einen Teil deines Vermögens breit gestreut am Aktienmarkt anlegst, diversifizierst du besser als die meisten Deutschen.

Was Rohstoffe angeht höre ich mehrheitlich dass sie Spekulation bieten aber keine Rendite. Ungeeignet für Privatanleger.

Immobilien? Hier kommt es sicher auf das Szenario an. Das Eigenheim stellt für viele Traum und Wert an sich da. Gibt auch viele Szenarien, wo der Eigenheimbesitzer im Alter vermögender ist als der Mieter. Immobilien kaufen und vermieten? Muss man halt die Kohle haben und Nerven für schwierige Mieter. Wenn das gegeben ist warum nicht. In jedem Fall sollte man ein Klumpenrisiko vermeiden also Vermögen plus Schulden in einer Riesenimmobilie, die dann an Wert verliert weil nebenan eine Mülldeponie gebaut wird. Zu REITs kann ich nichts sagen. Bin mit geschlossenen Immofonds schlecht gefahren, aktuell kein Interesse. Vielleicht kann jemand hier bessere Auskunft geben.

Ich habe immer 5 bis 6 Familiennettogehälter als Tagesgeld, den Rest als ETF MSCI World. Wir werden wohl Ende des Jahres ein Auto kaufen, da soll das Tagesgeld über 6 Monatsnetto hinausgehen bis dahin.

Ansonsten versuchen wir einfach "mit unseren Möglichkeiten " zu leben. Null Kredit, keine irre Sparrate, wir wissen was geht und was nicht und das geht nun seit bald 10 Jahren gut.

Ich würde von Rohstoffen die Finger lassen. Spekulationsobjekt, das keine Rendite erwirtschaftet aber meist Kosten, zb Lagerkosten bei Gold daheim im Tresor.

Rürup ist im Prinzip eine Steuerstundung. Du zahlst heute keine Steuern auf die Beiträge, dafür zahlst du Steuern auf die Rente. Wenn deine Steuern heute identisch sind mit deinen Steuern in 30 Jahren, hast du nur einen zeitlichen Effekt. Heute sparst du x, in 30 Jahren zahlst du x, der Vorteil ist die zeitliche Verlagerung.

Die Ersparnis entsteht durch eine maximale Ersparnis zwischen Steuern heute und Steuern in 30 Jahren.

Du dürftest wissen, wie hoch dein Grenzsteuersatz heute ist. Wir verdienen gemeinsam >100.000 brutto, dank diverser Möglichkeiten zb Kinderfreibeträge ist unser Grenzsteuersatz ca. 30% ( und nicht 42%!). Gleichzeitig werden wir im Alter eine gute Rente und Kapitaleinnahmen haben. Wir würden also nicht 42-15% sparen, sondern 30-20 oder 30-25. Wenn dann noch eine schwache Rendite in der Ansparzeit hinzu kommt, ist die Steuerersparnis gering und der Renditeverlust hoch. Und schon rechnet sich das Konstrukt nicht mehr.