Wohnriester Kapitalentnahme zur monatlichen Darlehensrückzahlung?

Hallo.

Eine schädliche Verwendung bedeutet dass die Zulagen und Steuervorteile zurückgezahlt werden müssen. Von den 25.000 Euro wird nur ein Teil übrig bleiben.

Die Verwendung des Guthabens im Rahmen von Wohn-Riester könnte funktionieren, hat aber auch seine Schattenseiten.

Das monatsweise Verwenden des Riester-Guthabens wird aller Voraussicht nach als schädliche Verwendung gewertet werden.

Im Zweifel bei der ZfA nachfragen, aber ich habe da wenig Hoffnung.

Die ZFA hat zu Wohn Riester ein PDF:

https://www.zfa.deutsche-rente…_301_FAQ_WohnRiester.html

https://riester.deutsche-rente…ulare/formulare_node.html

Hallo Juli, es gibt bei den Modalitäten der Verwendung von Wohnriester zur Darlehenstilgung eine ungeahnte Flexibilität, die hier neulich diskutiert wurde.

Zitat von @JayEffAr in Wohnriester: Wohnförderkonto

wie Uwe Vinke richtig schreibt müssen die Tilgungen im Zeitrahmen „6 Monate vor Antragstellung und 12 Monate nach Auszahlung“ erfolgt sein. Es ist aber nicht festgeschrieben, wann nach der Antragstellung die Auszahlung spätestens erfolgen muss. Der genehmigte Antrag ist erst einmal zeitlich unbegrenzt gültig, d.h. die Auszahlung kann auch erst 10 oder 15 Jahre (!) nach Antragstellung erfolgen

Deine ursprüngliche Frage muss man also mit "nein, das geht so nicht" beantworten. Du kannst die Raten nicht dauerhaft aus dem Riester-Guthaben bedienen. (Es sei denn, Du kündigst förderschädlich, denn danach kannst Du mit dem Geld machen was du willst.)

Wenn ihr aber etwas finanziellen Spielraum habt, könntet ihr aber einen ähnlichen Weg wie JayEffAr einschlagen und Antragstellung und Auszahlung zeitlich weit strecken. Also z.B. jetzt den Antrag stellen, die Raten weiter aus Einkommen und anderem Ersparten bedienen und wenn die 25.000 € erreicht sind, Riester auszahlen lassen und den Sparstrumpf damit wieder auffüllen. Auch Kombinationen mit der geschickten Ausnutzung von Sondertilgungen oder einer vorzeitigen Kündigung des Darlehens nach Ende der Zinsbindungsfrist wären denkbar, um nicht die ganzen 25.000 vorstrecken zu müssen. Dazu müsste man aber mehr über das Darlehen wissen.

Viele Grüße, Guido

Hallo Juli

der Zeitraum, in dem die Tilgungen liegen müssen, ist 6 Monate vor Antragsstellung bei der ZfA bis 12 Monate nach Entnahme.

Wenn Ihr Euch heute entscheidet, das Riesterguthaben dafür zu verwenden, müsstet Ihr also berechnen, wie lange dieser Zeitraum ist:

- 6 Monate vor heute (Zeitpunkt der Antragstellung)

- plus die Zeit der Antragsbearbeitung (das war bei mir ein Monat)

- plus die Zeit nach der Bewilligung bis zur Entnahme (mein Versicherer lässt das immer nur zum Quartalsende zu mit einer Frist von 3 Monaten)

- 12 Monate nach der Entnahme (dann will die ZfA wissen, wofür das Geld verwendet wurde)

Somit kommen schon einige monatliche Tilgungsraten in Betracht (so ca. mindestens 20, wenn nicht mehr).

Du müsstest einmal prüfen, ob Eure monatlichen Tilgungen über diesen Zeitraum Euer Riesterguthaben abdecken. Vielleicht lässt Euer Darlehensvertrag auch noch Sondertilgungen zu, die man in den Zeitraum legt.

Oder Ihr verlängert wie von meinem Vorredner beschrieben den Zeitraum bis zur Entnahme, wenn Euch das finanziell möglich ist, so dass mehr monatliche Raten in den Zeitraum passen.

Aber bitte beachten: monatliche Darlehenszahlungen setzen sich meist aus einem Tilgungs- und einen Zinsanteil zusammen. Ihr dürft bei der Berechnung natürlich nur den Tilgungsanteil berücksichtigen.

Grüße

Hallo.

Also losgelöst von der Herkunft des Geldes sollte die Rückzahlung von 4. Priorität haben. 6% sind nicht schön, zudem ist es das kleinste Darlehen mit der Möglichkeit der vorzeitigen Ablösung. Wenn die monatliche Belastung (aktuell nur der Zins) weg ist, entsteht finanzieller Spielraum bzw. wenn die Tilgung einsetzt, wird es enger.

Den psychologischen Effekt der vollständigen Rückzahlung eines Darlehens und Reduzierung der Anzahl an monatlichen Zahlungen sollte man nicht unterschätzen.

Das gesetzliche Kündigungsrecht nach 10 Jahren (489 BGB) greift bei keinem der Darlehen?

Wer sind die Darlehensgeber?

1. Immodarlehen

2. Aufwendungsdarlehen (was ist das? ein normaler Konsumenten Kredit?) Wie sind hier die Sondertilgungsmöglichkeiten (bezogen auf eventuelle Entschädigungen?)

Wie schon Referat Janders schreibt, sollte das Aufwendungsdarlehen (KfW ?) Prioriät haben, weil es sich einfach am meisten lohnt, das teuerste Darlehen zuerst zurückzuzahlen. Das Darlehen ist, wenn ich Dich richtig verstehe, im Moment tilgungslos und wohl auch zinslos? Wenn dem so ist, solltest Du die zinslose Zeit bis 2026 noch nutzen und das Darlehen dann komplett zurückzahlen, wenn Tilgung und Zinszahlung einsetzen.

Das verbleibende Kapital von 8000 € nach heutigem Stand sollte dann in die Tilgung des nächstteureren Darlehens gehen (Du hattest zu Zinssätzen von Darlehen 1-3 noch nichts geschrieben) und das so früh wie möglich, um möglichst viel von den Zinsen zu sparen.

Also siehst Du bei der Zeitplanung zu, dass die Tilgung von Nr. 4 im Jahr genau zum Tilgungsbeginn 2026 auf einen Schlag passiert. Dann sollte die Auszahlung ein Jahr vorher sein. Du legst Dir das Geld für Nr. 4 zurück und verwendest den Rest für Sondertilgungen (das sind dann schon etwas mehr als 8000 €, weil Du in den Riester noch weitere 4 Jahre länger einzahlst und Zulagen bekommst), auf das teurere Darlehen zuerst. Das geht auf mindestens 2 Kalenderjahre (2026 und 2025), eventuell sogar schon 2024.

Ich bin jetzt davon ausgegangen, dass 4. nur tilgungs-, aber nicht zinsfrei ist und bei 1. bis 3. der genannte Betrag nicht nur die Tilgung umfasst, sondern den gesamten Kapitaldienst.

Hallo Juli, wir brauchen mehr Details

Hallo, Referat Janders , ich habe mir es so gedacht (ohne es wirklich genau zu wissen), dass es ein gefördertes Darlehen ist, das erst zinsfrei oder zinsgünstig ist und nach X Jahren denn auf den höheren Zinssatz von hier 6 % angehoben wird. Etwa so wie https://www.nrwbank.de/de/them…is-2001-bewilligt-wurden?

Die Konditionen sollte man sich aber in jedem Fall zu Gemüte führen. Eventuell ist die Verlängerung des zinslosen/zinsgünstigen Zeitraums möglich, wenn Einkommensgrenzen noch eingehalten werden. Da muss man aber auch aufpassen, dass das vermeintlich zinsgünstige Darlehen auch nach heutigen Maßstäben noch wirklich zinsgünstig ist.

Okay, dann wäre ich tatsächlich bei dem Plan, den Pantoffelheld skizziert hat.

(Es gilt die 6% zu vermeiden.)

Nach 10 Jahren kann man jederzeit mit einer Frist von 6 Monaten kündigen und umschulden.

Juli, bitte schau auch noch mal in die Bedingungen oder frage bei der IFB nach. Eventuell kannst Du die 6 % vermeiden, wenn Euer Einkommen auch noch niedrig genug für die Förderung ist.

Marschroute: 1. Sondertilgungen zuerst in die teuren Kredite stecken. 2. Alle Kredite nach 10 Jahren prüfen. Wenn bessere Konditionen verfügbar dann umschulden. Und die gesparten Zinsen natürlich immer in eine höhere Tilgungsrate stecken

Vergiss die 8.000 € bitte. Ich hatte versucht, im Kopf zu rechnen. Zu viel / zu große Zahlen...

Es ging nur darum, was vom Kapital nach Rückzahlung von Nr. 4 noch übrig bleibt. Also eigentlich 26.000 minus 15.000 gleich 11.000. Plus das was Du bis zur Entnahme noch in den Riester einzahlst plus die Zulagen plus die Wertsteigerung.

Der Vorteil der Streckung ist, dass Du das Guthaben unter Wahrung der Förderung als Wohnriester nutzen kannst, ohne es auf einen Schlag einsetzen zu müssen. So hast Du die Flexibilität, erst 2026 die Nummer 4 zu tilgen (vorher macht keinen Sinn, weil 0%) und vom Rest so früh und so viel in Nr. 3 zu stecken wie möglich. Im Idealfall bekommst Du dort die Sondertilgung sogar in drei Kalenderjahren unter: 2024, 2025 und 2026.

Es lohnt sich, von dem Plan vor der Ausführung noch eine Zeichnung zu machen...

Das war auch pädagogisch ungeschickt, mit dem superdupertricky Szenario anzufangen. Und Deine Situation ist auch eine komplett andere als die von Jay. Aber seine Erkenntnisse können trotzdem nützlich sein für Dich:

1. Du kannst den Antrag irgendwann stellen, auch jetzt schon. Den Zeitpunkt der Auszahlung kannst Du (fast) beliebig nach hinten schieben.

2. Es werden nur Tilgungen maximal 6 Monate vor Antrag angerechnet. das ist für Dein Szenario aber irrelevant.

3. Nach der Auszahlung hast Du 12 Monate Zeit, das Geld fachgerecht unterzubringen. Du musst es also nicht zu einem Stichtag und in einer Summe tun, wie fast alle immer geglaubt haben (ich bis vor ein paar Tagen eingeschlossen).

4. Du könntest den Termin also so legen, dass Du Nr. 4 komplett tilgst und zwei Sondertilgungen bei Nr. 3 und dann noch eine Sondertilgung bei Nr. 1 mitmachst.

5. Du solltest aber auch die Kündigungsmöglichkeiten der Darlehen nach 10 Jahren prüfen. Eventuell musst Du gar nicht erst mit Sondertilgungen herumkrümeln, sondern kannst gleich komplett ablösen.

Passt das bisher so für Dich?

Leider ist es bei Riester immer noch komplizierter als anderswo und man muss noch 1-2 Runden drehen, um zu ermitteln, ob das nicht nur eine praktikable Möglichkeit ist sondern sich für Dich auch wirklich finanziell lohnt. Zwei Stichworte dazu: Das Wohnförderkonto mit 2% fiktiver jährlicher Verzinsung erzeugt eine Steuerlast in der Rente. Und auf die Rendite Deines laufenden Vertrags nach Förderung und Steuern sollte man schauen. (Wenn Du z.B. noch Kinder auf dem Vertrag hast, könnte es günstiger sein, dort weiter zu sparen, bis die aus dem Kindergeld sind).

Viele Grüße

Guido