Beiträge von MoritzalsNachname

Zitat von Peter03

Möchten Sie damit ausdrücken, dass nur ein Wechsel in die neue UnisexWelt interessant ist?

Nein; da habe ich mich zu restriktiv ausgedrückt.
Und wie Lange Oog richtig sagt, muss eine Empfehlung immer Resultat einer fachkundigen Beratung sein. Und ich bin weder Fachmann noch kenne ich Ihre Rahmenbedingungen.

Ich wollte nur darauf hinweisen, dass meiner Laien-Meinung nach die anfangs scheinbar vielfältigen Tarifwechselmöglichkeiten sich schnell auf wenige Möglichkeiten reduzieren, sobald man sich tiefer mit den Leistungskatalogen befasst.
Aber auch das ist eine Laien-Aussage und Ausnahmen sind möglich.

Zitat von Peter03

Zur Beratung durch einen Profi: habe ich gemacht. Seine Empfehlung: die Selbstbeteilung auf einen enorm hohen Betrag hochsetzen (hätte natürlich auch die höchste Provision für den Berater bedeutet).

Sie haben es schön in einem Satz zusammengefasst: Der "Berater" hat Ihnen das "empfohlen", woran er am meisten verdient. Ein echter Profi halt.
Inwieweit dieser Mensch die Bezeichnung "Berater" oder gar "Profi" verdient, haben Sie damit schon selbst gesagt.

Zitat von Peter03

Diese Empfehlung wird auf allen mir bekannten Webseiten ganz klar abgelehnt.

Freut mich, dass Sie tiefer in die Materie eingestiegen sind und die "Empfehlung" des "Beraters" geprüft haben.

Zitat von Peter03

Von dieser hohen SB, da stimme ich Ihnen voll zu, wäre ich nie mehr weggekommen.

Das ist eine der vielen Einbahnstraßen, die ich meine.

Sie finden viele Antworten auf Ihre Fragen in dieser Diskussion ab Post Nr. 20.

Eine Anmerkung noch (von mir als Laien): Viele Berater werben damit, dass sie über Datenbanken (MORGEN & MORGEN/ Kvpro, KV-fux, ..) hunderte von Tarifen der Versicherer einsehen und bewerten können. Am Ende sind es jedoch eher wenige duzend Tarife; die beworbenen "Hundertschaften" kommen durch Kombinatorik von unterschiedlichen Teiltarifen und SB zustande.

Meine Erfahrungen:

Bad News: Die angeblich mannigfachen Wechselmöglichkeiten sind nur Augenwischerei. Die älteren Tarife (alte Welt, alte Leistungskataloge, alte Versicherungsnehmer) sind durchweg uninteressant.

Good News: De facto verdichten sich die sinnvollen Wechseloptionen schnell auf 3, 4 Tarife. Wenn man dann noch die "hohe Selbstbehaltfalle" und das gut einzuteilende Downgrading innerhalb eines Versicherungsnehmerlebenslaufes dazunimmt ist man fast am Ziel.

Ich habe seinerzeit noch einen unabhängigen Berater auf Honorarbasis hinzugezogen, der meine Recherchen und Thesen geprüft und eingeordnet hat. So konnte ich dann eine Entscheidung treffen und habe diese bis heute nicht bereut (bin jetzt seit 2,5 Jahren in einem anderen Tarif).

Selber rechnen ist immer gut.
Selber das Geld anlegen und flexibel bleiben ist auch immer gut.
Die Bombenrendite erziele ich zum Beispiel indem ich mit dem Beitragsermäßigungs-Tarifbaustein den Arbeitgeber-Zuschuss zur PKV voll ausschöpfe und ich somit bis zu 50% meines Beitragsermäßigungs-Tarifbausteines vom Arbeitgeber finanzieren lasse. Jaja- mit Querfinanzieren kann man viele Geldanlagen schönrechnen.
Am Ende ist das nichts anderes wie jede andere Geldanlage auch- eine Wette auf die Zukunft: Welche Rendite kann ich erzielen (kann man sich schönrechnen), wie flexibel bin ich mit dieser Geldanlage (hier gar nicht), mit welcher Wahrscheinlichkeit profitiere ich davon (hier doppelt doof wenn man früh stirbt- dann war alles für die Katz und die Erben haben nichts davon).

Aber konkret: Würfele einmal, wie alt Du werden wirst. Sei Dir im klaren, dass das Geld "weg" ist und nur für den einzigen Fall (Beitragsermäßigung im Alter) eingesetzt werden kann und dann kannst Du eine "Renditeberechnung" wagen.
Am Ende eine Bauchentscheidung, wenn Du mich fragst.

Ich bin Laie.
Ich vermute, als Kunde hat man kein Recht auf vollumfängliche Tarifinformationen seines Versicherers. Gezieltes Nachfragen führt vermutlich zu detaillierten Antworten- nur laufen Sie damit Gefahr, bei Ihrem Versicherer irgendwann auf Granit zu beißen und dann lehnt Ihr Versicherer weitere Kommunikation/Auskünfte ab. Und selbst wenn Ihr Versicherer alle Ihre Fragen beantwortet so wissen Sie nie, ob es nicht noch weitere Details gibt, die zu wissen für Sie vorteilhaft wären. Nur haben Sie vielleicht aufgrund Ihrer Fragestellung gerade dieses Detail nicht abgefragt.

Womit ich bei meinem Hauptpunkt bin: Sie gehen davon aus, dass der aktuell geringste Monatsbeitrag für Sie die beste Option darstellt. Das ist definitiv nicht so (und das weiß ich auch als Laie sicher). Jeder Tarifwechsel stellt gewissermaßen ein Downgrade dar bzw. ist Teil einer Einbahnstraße- Wege zurück gibt es wenige. Selten können Sie mit einem Wechsel bessere Leistungen zu einem günstigeren Monatsbeitrag bekommen. Somit will ein Wechsel in Hinblick auf eine "Lebensplanung" (und Sie werden sich bis zu Ihrem Lebensende versichern wollen) durchdacht sein.

Beide von mir genannten Punkte führen zum gleichen Ergebnis: Beschäftigen Sie sich tiefer mit der Thematik oder lasen Sie einen Profi ran. Aktuell laufen Sie Gefahr, einen ggf. irreversiblen oder zumindest teuren Fehler zu machen.

"Profitieren sollen davon untere Gehaltsgruppen, kinderreiche, teilzeitbeschäftigte und kranke Beamte"

Aha. Die teuren VN sollen in die GKV abgeschoben werden. Bekommen die Lobbyisten/Politiker mehr Bestechungsgeld von der Beihilfe (die weniger Kinder und untere Gehaltsgruppen versorgen muss) oder von den PKV (die die kostenintensiven ergo unrentablen VN los ist)?

Was ist los in diesem Land? Gewinne privatisieren - Verluste sozialisieren auf dem Rücken der VN in der GKV?
Warum gibt es keine massiven Proteste gerade von der SPD/ den Linken?

Der Artikel in der Ausgburger Allgemeinen bringt es auf den Punkt:

"Zudem würde das Modell grundsätzlich das deutsche System aus gesetzlicher und privater Krankenversicherung sowie das Berufsbeamtentum infrage stellen"

"..im Interesse unserer Bevölkerung wollen wir das Berufsbeamtentum und einem starken Staat"

Heißt im Klartext: Wir wissen, dass die PKV eine bessere Versorgung bietet und wollen für unsere privilegierten Staatsdiener diese besseren Leistungen. Die Bevölkerung (gemeint sind die Plebejer) sollen mit den 2. Klasse - Leistungen zufrieden sein.

Deutlicher kann man die Missstände kaum benennen.

Zitat von OttoPaede

Sie sind "Makler", oder ?

Selbst mein Zahnarzt denkt darüber nach, seine Frau wieder in die gesetzliche zu bringen....

Nein, ich bin kein Makler.

Vorsicht: Gerade Ärzte habe ich als wenig kompetent in Versicherungsfragen erlebt. Oder um es frech zu sagen: Wenn Ärzte rechnen könnten, wären sie ja nicht Ärzte geworden (ein Lieblingszitat einer Freundin von mir, die sowohl für Krankenhäuser als auch für Krankenkassenvereinigungen der GKV gearbeitet hat).

Ich hatte mich seinerzeit für die PKV entschieden, da dort die Gestaltungsspielräume für mich als Kunden wesentlich größer sind. Und bei der PKV bin ich Vertragspartner. Bei der GKV Mitglied.

Ich hoffe, Sie mitteln Ihre Erhöhungen über die Jahre und berücksichtigen Ihren veränderten Leistungsumfang ("Tarifwechsel in 2017").
Wenn Sie dann auf einen 2-stelligen prozentualen Erhöhungswert pro Jahr kommen haben Sie meines Erachtens ein Problem; welches Sie mit einem unabhängigen Berater besprechen sollten.
Mein Durchschnittswert lag lange deutlich unter 4%; jetzt nach dem eingepreisten "Zinsschock" 2016/2017 liegt er um die 5%.
Die Branche selbst rechnet mit jährlichen Steigerungen von rund 4,5-5% / Jahr (wobei diese Zahlen nach dem Zinsschock noch leicht nach oben gehen werden).

Zitat von chris2702

Während ich von Telefon-, DSL-, und Handyanbietern Kampfangebote zur Rückgewinnung kenne, gab es nie ein vernünftiges Angebot von Strom- und Gasversorgern.

Das ist genau auch meine Erfahrung. Ist mir aber auch ganz Recht so- dann habe ich beim Telefon/Mobilfunk nicht das Getue um die Rufnummernmitnahme, die dann durch die Hintertür doch mit Gebühren versehen wird und die manchmal auch schiefgehen kann.
Telefon-, DSL-, und Handyanbieter: Taktisch kündigen und "Kampfangebot" annehmen.
Energie: Kündigen und wechseln.

Klar agiere ich am Ende nicht auf Augenhöhe. Dazu gibt es jedoch Verbraucherschutzgesetze (zum Beispiel Widerrufsrecht) und die Möglichkeit, Sachverhalte prüfen zu lassen (zum Beispiel Ombudsmann). Und genau wie sich ein Versicherer juristischen Beistand holt, so kann ich das als Verbraucher auch. Am Ende sind die Verträge kein Hexenwerk und 99% aller Fragestellungen schnell geklärt. Vertragsverhältnisse zwischen Versicherern und Versicherungsnehmern gibt es schließlich schon seit zig Jahren.

Nein; ich lese keine Geschäftsberichte. Ich lasse lesen. Im Ernst- ich überfliege die Ergebnisse von Verbraucher- und Ratingagenturen. Und am Ende bin ich froh, wenn die Verwaltungskostenquote und meine monatlichen Prämien niedrig sind.

Gestaltungsspielraum habe ich bei: Auswahl Leistungsumfang, Auswahl von Selbstbehalt, Auswahl von Tarifgeneration mit entsprechenden Vor- und Nachteilen.

Beitragsrückerstattung ist bei den meisten Versicherern Standard aber soweit ich weiß kein Vertragsbestandteil- also ein freiwilliger (und somit jeder zeit einseitig vom Versicherer änderbarer) Anreiz, weniger Rechnungen einzureichen. Das ist am Ende ein Linke-Tasche-Rechte-Tasche-Spiel- also nicht wirklich relevant.

Zitat von Nordlicht1337

[..] Nichts desto Trotz sind Sie Mitglied eines Versichertenkollektivs und obwohl es einen Vertrag gibt, weiß niemand, wie sich zB die Beiträge entwickeln oder ob der Gesetzgeber für Privatversicherte etwas umstellen wird (ganz unabhängig von aktuellen Diskussionen).

Nicht Mitglied. Vertragspartner! Ich kann kündigen, nachverhandeln, aufstocken, Leistungen reduzieren...Und last but not least kann ich zivilrechtlich klagen!
Deutlich mehr Gestaltungsspielraum als bei der GKV.
Dass man auch bei der PKV an Rahmenbedingungen "hängt", die man nicht/kaum beeinflussen kann, ist richtig. Letztendlich kann mich der Versicherer über die Hintertür "stark erhöhte Beiträge" auch zu Dingen zwingen, die ich ursprünglich nicht wollte (Änderung/Kündigung).
Trotzdem ist mein Gestaltungsspielraum bei der PKV deutlich größer. Nur muss man diesen auch wahrnehmen, um ein gutes Preis/Leistungsverhältnis zu erzielen. Ist also eher was für Mitdenker und Mitmacher. Menschen, die Versicherern und Finanzverträgen pauschal mit viel Misstrauen gegenüberstehen, sollten vielleicht eher zur GKV gehen: Mitglied-fertig. So einfach ist es der PKV nicht.

Ich hoffe doch sehr, dass meine Bank clever genug ist, solche Transaktionen abzulehnen. Nicht dass ich den Blödsinn von anderen noch mitfinanzieren muss in dem Fall, in dem meine Bank das Geld zurückerstatten muss.

für mich letztendlich das entscheidende Kriterium pro PKV:

Bei der PKV hat man einen VERTRAG mit Rechten und Pflichten. Zudem kann man Vertragsmodalitäten verhandeln/ändern/anpassen/kündigen.

Bei der GKV ist man MITGLIED. Wenn der Gemeinsame Bundesausschuss (G-BA) Leistungen der medizinischen Versorgung von der gesetzlichen Krankenversicherung (GKV) streicht, so hat man von heute auf morgen keinen Anspruch mehr auf die Leistungen. Sämtliche Zusatzleistungen der GKV sind ebenfalls jederzeit einseitig (nämlich von der GKV) änderbar- bis auf null. Somit macht für mich auch das "Auswählen" einer "geeigneten" GKV keinen Sinn- keine Leistung ist für die Zukunft garantiert.

Im Falle PKV bin ich Vertragspartner und kann meinen Vertrag mitgestalten. Bei der GKV bin ich zahlendes Mitglied, was hinzunehmen hat, was andere sich ausdenken.

Wie genau soll der Wechsel PKV -> GKV funktionieren: "Seit fast 2 Jahren bin ich Angestellter und verdiene über der Bemessungsgrenze".??

Ich habe Herrn Gamper für einen PKV-Tarifwechsel als Berater konsultiert. Herr Gamper hat alle aufgetretenen Fragen kompetent beantwortet und auf diverse Problematiken hingewiesen.
Herr Gamper war immer kurzfristig erreichbar. Herr Gamper hat weitreichende Kenntisse über aktuelle Literatur/Urteile zum Thema PKV. Auch bindet er Erfahrungsberichte anderer Verbraucher (unterschiedlichste Quellen- sehr gut!) in seine Bewertungen mit ein.
Ich bin mit der Beratung sehr zufrieden.

Zitat von VersSulting

Beitragsrückerstattung ... bitte verabschieden Sie sich von der Vorstellung in den nächsten 10-15 Jahren nennenswerte BAR BRE zu bekommen. Wer weiß wie es entsteht und wofür es noch alles relevant ist und sich mit Solvency II beschäftigt hat, der weiß: nein, wird es so nicht mehr geben und die Töpfe sind überwiegend leer.

Nun, wenn es keine BAR BRE mehr gibt, werden dann nicht alle VN jedes Jahr ihre Rechnungen komplett einreichen und sogar den ein oder anderen Arztbesuch mehr tätigen- schließlich ist der Anreiz, Rechnungen selbst zu begleichen und Arztkosten zu reduzieren komplett entfallen?

Vor diesem Hintergrund vermute ich, dass es auch zukünftig BAR BRE geben wird; wenn vielleicht auch nicht in der aktuellen Höhe und an mehr Bedingungen gekoppelt.

Dabei ist mir aufgefallen, dass bei Kompakttarifen die BRE höher ausfällt als bei den Modultarifen- bei letzteren ist der Anteil für stationäre Leistungen nicht BRE-fähig. Bei den Kompakttarifen ist der Anteil für stationäre Leistungen ein Teil des ganzen Tarifes und somit auch BRE-fähig. Klares Plus für den Kompakttarif (wenn er denn sonst passt für den VN).

Frage zu Leistungsverzeichnissen / Heilmittelpreisverzeichnissen der Versicherer

Wann werden diese Verzeichnisse angepasst?

In meinen AVB finde ich keine Hinweise, wie eine Anpassung funktioniert. Welches sind die Kriterien, die eine Anpassung zwingend auslösen? Nach welchen Kriterien würde der Ombudsmann der PKV einer Beschwerde stattgeben, die Preise wären nicht mehr marktgerecht?

Zitat von VersSulting

...
[ und zum Primärarztmodell: ]

a) ärztliche Leistungen erstattet werden die Aufwendungen für medizinisch notwendigeärztliche Leistungen gemäß Nr. 1. a) zu 100 % im tariflichenUmfang, wenn für die Erstbehandlung– ein Arzt für Allgemeinmedizin/praktischer Arzt,– ein Facharzt für Frauenheilkunde,– ein Facharzt für Augenerkrankungen,– ein Facharzt für Kindererkrankungen,– ein Notarzt,– ein Bereitschaftsarzt,– ein Kooperationspartner der HUK-COBURG-Krankenversicherungin Anspruch genommen wird.

Die Erstbehandlung ist durch die Erstbehandlungsrechnung odereine Überweisung zu belegen. Ansonsten werde die erstattungsfähigen Aufwendungen der Erst- und Folgebehandlung zu 80 % erstattet.

Zusätzlich zu den ärztlichen Leistungen wird bei medizinischer Notwendigkeit Wegegeld bzw. Reiseentschädigung des nächsterreichbaren Arztes erstattet.

Die PKV kennt den gedehnten Versicherungsfall ...

§ 1 Abs. 2 MB/KK

(2) Versicherungsfall ist die medizinisch notwendige Heilbehandlung einerversicherten Person wegen Krankheit oder Unfallfolgen. Der Versicherungsfallbeginnt mit der Heilbehandlung; er endet, wenn nach medizinischemBefund Behandlungsbedürftigkeit nicht mehr besteht. Muss dieHeilbehandlung auf eine Krankheit oder Unfallfolge ausgedehnt werden,die mit der bisher behandelten nicht ursächlich zusammenhängt, so entstehtinsoweit ein neuer Versicherungsfall. Als Versicherungsfall geltenauch

Nehmen wir schwerere chronische Krankheiten und den 'fall das diese aus versehen bei der Verletzung des Primärarztmodells entdeckt werden .......

Alles anzeigen

Ich habe jetzt die schriftliche Antwort der HUK:

"... Sollte der Allgemeinarzt nachträglich (nach der Konsultation des jeweiligen Facharztes) eine Überweisung an den Facharzt ausstellen, erkennen wir ab dem Zeitpunkt der Ausstellung der Überweisung die 100%ige Erstattung beim jeweiligen Facharzt an."

Somit findet der gedehnte Versicherungsfall hier keine Anwendung.

Hallo Herr Gamper, Hallo Herr Müller!

Vielen Dank für die zahlreichen und detaillierten Hinweise. Ihre Streitereien haben einen positiven Nebeneffekt: Ich als Verbraucher kann live erfahren, dass es durchaus verschiedene Sichtweisen und Nuancen gibt.

Die Frage "Versuchsballon" / "Probeantrag" hake ich für mich ab- ich werde maximal Anfragen (Invitatiomodell) stellen; für einen etwaigen Streit mit meiner Versicherung, inwieweit ich jetzt eine Vertragsänderung mit oder ohne Widerrufsrecht beantragt habe, fehlt mir die Zeit.

Wichtig für mich ist der Hinweis, dass eine neue Risikoprüfung (Gesundheitsprüfung) nur für den Bereich der Mehrleistungen erfolgt.

Nochmal konkret die Frage nach den absoluten Euro-Werten: Wie wird zum Beispiel eine Reduzierung des Selbstbehaltes (bei sonst nahezu gleichem Leistungsversprechen des VR) von 1200€/Jahr auf 300€/Jahr bei einem 40jährigen Mann bewertet? In welcher Größenordnung liegen solche Zuschläge?
(Diese Frage richtet sich eher an Verbraucher, die den ein- oder anderen Praxiswert aus eigener Erfahrung preisgeben möchten. Eine valide, seriöse Beantwortung durch Berater/Juristen/Experten ist natürlich nicht möglich).