Vielen Dank für die Beiträge. Das sind genau meine Gedankengänge, die Ihr wunderbar ausformuliert habt und mir in der Entscheidungsfindung weiterhelfen.
Beiträge von Toto
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@ Referat Janders:
Vielen Dank für Deinen Beitrag.
Als auskömmlich werde ich das hoffentlich bei Renteneintritt auch bezeichnen.;-)
Was meinst Du aber bitte mit dem Satz:
"Ob dann ein zusätzliches Produkt, das die Zahlung einer lebenslangen monatlichen Leistung vorsieht, tatsächlich notwendig ist?"
Die Frage ist doch immer was denn die Alternative ist. Mein oben geschilderter Grundgedanke ist ja, alles in einen Basis ETF zu umzuschichten.
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Vielen Dank für den Hinweis mit ALG2. Das wäre dann jedoch von meiner BU abgedeckt. Diese besagte Rentenversicherung ist soweit ich weiß gar nicht Harz4 sicher. Wenn ich mich richtig erinnere, kam diese Regelung auch erst später.
Was aber meinst Du genau mit dem Basis Schutz? Hinsichtlich der Altersvorsorge? Dafür ist ja die genannte Entgeldumwandlung in Ergänzung zur gesetzl. Rente abgeschlossen. Das würde ich als Basis-Schutz gegen Langlebigkeit bezeichnen. Oder habe ich Dich nicht richtig verstanden?
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Liebe Gemeinde,
ich (39, verheiratet mit Kindern) benötige Hilfe bei einer privaten Rentenversicherung, die ich im Jahr 2009 bei der R+V Versicherung (Mitgliederrente; Tarif SL) abgeschlossen habe.
Der Sparplan begann mit 50 €/mtl. und dynamisierte sich bis heute auf ca. 86 € hoch.
Die garantierte Rente beträgt ca. 171 € zzgl. Überschussbeteiligung.
pro Jahr werden ca. 120 € Kosten abgezogen.
Die Überschussbeteiligung wurde Ende 2020 auf 1,75 % gesenkt.
Meine Überlegung ist es, die Versicherung aufzulösen und in mein Basis ETF zu investieren (FTSE All World von Vanguard).
Verliere ich dadurch irgendwelche Vorteile, die sich aus dem Versicherungsmantel ergeben?
Neben einer eigengenutzten Immobilie, die ich derzeit noch abbezahle,
der gesetzlichen Rente, in die ich seit über 20 Jahren einzahle; davon die letzten 15 Jahren immer den Höchstbeitrag,
habe ich seit 2009 auch noch eine Entgeldumwandlung bei einer Pensionskasse, die ich ebenfalls mit dem Höchstbetrag (steuerlich) bespare. Darüber hinaus geht neben dem üblichen Notgroschen alles in ETFs und Aktien.
Wie seht Ihr das?
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Liebe Gemeinde,
ich (39, verheiratet mit Kindern) benötige Hilfe bei einer privaten Rentenversicherung, die ich im Jahr 2009 bei der R+V Versicherung (Mitgliederrente; Tarif SL) abgeschlossen habe.
Der Sparplan begann mit 50 €/mtl. und dynamisierte sich bis heute auf ca. 86 € hoch.
Die garantierte Rente beträgt ca. 171 € zzgl. Überschussbeteiligung.
pro Jahr werden ca. 120 € Kosten abgezogen.
Die Überschussbeteiligung wurde Ende 2020 auf 1,75 % gesenkt.
Meine Überlegung ist es, die Versicherung aufzulösen und in mein Basis ETF zu investieren (FTSE All World von Vanguard).
Verliere ich dadurch irgendwelche Vorteile, die sich aus dem Versicherungsmantel ergeben?
Neben einer eigengenutzten Immobilie, die ich derzeit noch abbezahle,
der gesetzlichen Rente, in die ich seit über 20 Jahren einzahle; davon die letzten 15 Jahren immer den Höchstbeitrag,
habe ich seit 2009 auch noch eine Entgeldumwandlung bei einer Pensionskasse, die ich ebenfalls mit dem Höchstbetrag (steuerlich) bespare. Darüber hinaus geht neben dem üblichen Notgroschen alles in ETFs und Aktien.
Wie seht Ihr das?
Vielen Dank vorab für eine Hilfestellung und neue Gedankengänge. -
Hallo zusammen,
ich prüfe aktuell die Möglichkeit meine Gesundheit besser abzusichern (Ganz wichtig: ich will nicht einfach nur Geld sparen!).
Im Umkehrschluss heißt das für mich: `
In die PKV wechseln oder lieber die GKV mit Zusatzversicherungen optimieren?
Dafür sind folgende Punkte zu beachten:
Für mich, 36, verheiratet mit Frau, 35, und zwei Kindern, 3,5 + 0,5 Jahre, gelten die gleichen Rechte: Also entweder alle oder keiner. Konstellationen wie einer geht in die PKV und der andere nicht, wird es nicht geben. Meine Frau und ich sind aktuell beide freiwillig pflichtversichert (bereits seit fast 15 Jahren-sofern das wichtig ist).
Grundsätzlich haben wir uns vor mittlerweile über 10 Jahren ganz bewusst für die GKV entschieden, da die zukünftigen Beiträge - insbesondere im Alter - einfach nicht kalkulierbar sind.
Um unsere Leistungen insbesondere für das fortgeschrittene Alter besser abzusichern, haben wir angefangen zu überlegen, welche Zusatzversicherungen wir abschließen könnten. Nach langer Prüfung habe ich herausgefunden, dass es Zusatzversicherungen gibt, die einen nicht nur im Krankenhaus, sondern auch Ambulant als Privatpatient darstellen würden. (Ob dies zu 100 % wirklich so ist, weiß ich noch nicht). Aber zumindest wirkt es so, dass der Arzt auch durch die höhere Bezahlung motiviert werden könnte. Im Gegensatz zu der Bezahlung ausschließlich gemäß GKV. Zum Beispiel bin ich auf die DKV mit folgendem Angebot gestossen:
https://www.versicherung-onlin…D=112&insurance%5B%5D=113Aus diesem Grund habe ich folgende Rechnung aufgemacht:
GKV:
365€ Anteil Arbeitnehmer für meine Frau
365€ Anteil Arbeitnehmer für mich hinzukommen ca.
200€ für die o.g. Private Zusatzversicherung für meine Frau
200€ für die o.g. Private Zusatzversicherung für mich
40€ für die o.g. Private Zusatzversicherung für Kind 1
40€ für die o.g. Private Zusatzversicherung für Kind 2
50€ für eine Krankentagegeldversicherung um den Verdienstausfall des Hauptverdieners abzusichern
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1.260€ Gesamt im MonatIm Vergleich dazu habe ich Angebote der PKV (Debeka im Tarif N-SB/NC ), die mir Vorliegen, die alle Punkte im Wesentlichen bereits beinhalten. Hier liegt die Höhe bei ca.
590€ (AG+AN Anteil)für meine Frau
590€ (AG+AN Anteil) für mich
80€ für Kind 1
80€ für Kind 2
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1340€Allerdings müssen hier noch die AG-Zuschüsse abgezogen werden.
-290€ AG Zuschuss für meine Frau
-290€ AG Zuschuss für mich
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760€ Gesamtkosten pro Monat
(fairerweise müsste man hier noch den Selbstbehalt iH.v. 1.250 € berücksichtigen)Dies wirkt auf mich im Vergleich zur Leistungsverbesserung in der GKV erst einmal wesentlich lukrativer.
Auch habe ich mich mit der Beitragsentwicklung im Alter grob beschäftigt und eine Faustformel gefunden, die besagt, dass man den
Beitrag x 3
- 1/3, da im Vergleich zu GKV auch ca. 300 € im Rentenalter anfallen
- 250 € Zuschuss der Sozialkasse im Rentenalter, die sonst auch in die GKV gehen würden
demnach wäre ich bei 938 € / mtl. im Rentenalter. Weiterhin habe ich in das PKV Angebot eine Altersrückstellung einbauen lassen, die den Beitrag um ca. 250 €/mtl. reduzieren soll. Damit wäre ich bei ca. 688 € die es für das Alter anzulegen gilt.Bei einer Lebenserwartung von 90 Jahren und einen Renteneintrittsalter von 65 Jahren, wären dies 25 Jahre, die ich 688 €/mtl. zu zahlen hätte. In Summe also ca. 210.000 €. Demnach hätte ich ab sofort ca. 300 € für 29 Jahre bei ca. 5 % anzulegen. (25 % Abgeltungssteuer sind bereits berücksichtigt)
Addiere ich diese 300 € zwei mal (1 x für meine Frau und 1 x für mich) auf die o.g. 760 €, liege ich bei der PKV ebenfalls bei 1.360 €.
In meinem Vergleich kosten mich beide Varianten also ungefähr gleich viel.
Nun zu meinen Fragen:
Was meint ihr zu diesem Vorgehen?
Gibt es Erfahrungswerte zu diesen Privatzusatzversicherungen, die ich oben angesprochen habe?
Sieht hier irgendjemand einen heftigen Denkfehler o.ä.?P.S.: Ja, ich weiß, dass ich mir einen Honorarberater holen muss. Das werde ich auch machen. Aber zunächst will ich wissen, was ich eigenlich will...;-)