Beiträge von gelbewand

Zitat von TamInvest

… um das, was monstermania geschrieben hat, vielleicht etwas einfühlsamer zu akzentuieren:

Was am Ende des Investmentlebens herauskommt, kann man nicht vorhersagen. Aber die heute positiven Monate machen das künftige Ergebnis besser als es ohne die positiven Monate wäre … so wie es die negativen Monate schlechter machen als es ohne die schlechten Monate wäre: Das lässt sich jedenfalls festhalten. Und es gilt der alte Satz: Wer die Aktien nicht hat, wenn sie fallen, hat sie auch nicht, wenn sie steigen.

Danke für die ausführliche Erläuterung. Ich glaube eine letzte Frage habe ich noch

Ich verstehe, dass "gute Monate" auf lange Sicht positiv für die Durchschnittsrendite sind, genau wie umgekehrt die schlechten Monate.

Wirken sich denn diese guten Monate auch auf die (Zinses-)Zinsen aus? Wie und wann werden die denn berechnet? Ich habe einen thesaurierenden ACWI von iShares. Ich konnte in den Datenblättern nichts zu den Zinsen finden.

Wenn beispielsweise am Monatsende die Zinsen berechnet werden, und der Kurs am 30. des Monats gut steht, gibt das gute Zinsen. Und wenn am 30. der Kurs weniger gut steht, gibts weniger Zinsen? Oder wird jeder Tag in die Zinsrechnung eingeschlossen?

Ok ok. Also kann man festhalten, dass gute Monate "heute" das Ergebnis in "20 Jahren" positiv beeinflussen...?

hi, ich muss das Thema nochmal aufgreifen. Es haben sich weitere Fragen aufgetan.

Also, mein ACWI steht derzeit mit einem großen Plus seit Kauf da. +17 %, was knapp 4000 Euro entspricht. Ich bin so euphorisch, weil ich von durchschnittlichen Jahresrenditen um die 7 % gelesen habe.

Wenn ich jetzt z. B. die 4000 Euro rausnehme, habe ich folgende Rechnung im Kopf: 4000 Euro bei durchschnittlich 7 % ergeben laut Zinseszins-Rechner in 20 Jahren um die 15.000 Euro. Das ist natürlich ein großer Unterschied. Aus den gleichen 4000 Euro heute, würden in 20 Jahren 15.000 Euro werden.

Aber da ich ja derzeit 17 % und nicht 7 % im Plus bin, frage ich mich was ist mit den überdurchschnittlichen 10 %? Wenn der Kurs jetzt einen Monat bei 17 % steht und den Rest des Jahres die durchschnittlichen 7 % fährt, bringt mir dieser eine überdurchschnittliche 17 %-Monat etwas auf lange Sicht? Fließt das in die Zinseszins-Rechnung mit ein, oder wird für diese Rechnung nur der Kurs zu bestimmten Stichtagen rangezogen?

Oder wäre das rückblickend der Zeitraum, wo ich hätte Gewinn realisieren müssen?

Ich lass es drin, Leute Ihr habt alle gut zugeredet, danke dafür. Ich brauch es halt wirklich nicht und hatte nur Angst, dass mein "Geschenk" wohlmöglich bald wieder flöten geht, wenn ich es nicht nehme.

Es geht mir ja nichtmal darum, dass ich jetzt unbedingt Spitzen und Täler suche und in der gefühlten Spitze verkaufe. Ich habe nur derzeit mit 15 % Plus gefühlt ein Monatsgehalt geschenkt bekommen und weiß immer noch nicht, ob mir das in 20 Jahren weh tut, wenn ich es jetzt rausnehme, oder ob das keinen großen Unterschied macht.

Zitat von Pantoffelheld

Du gehst ja vielleicht auch davon aus, dass die ETF mal steigen und auch mal fallen, aber meistens und auf lange Sicht immer steigen. Wann sie steigen oder fallen, weißt Du nicht. (Jedenfalls nicht vorher.) Dann ist es also sinnvoll, in denen investiert zu bleiben.

Mal angenommen, der ETF "macht" jedes Jahr 6 % und Du entnimmst X Euro. Dann hast Du in Y Jahren X*1,06^Y Euro weniger als ohne die Entnahme . Beispiel: 2000 Euro bei gleichmäßig 6 % Wertsteigerung in 20 Jahren: 2000*1,06^20 = 2000*3,21 = 6414 Euro.

Danke für die anschauliche Formel. Hier auf Finanztip wird ja auch immer so grob mit 7 % beim MSCI World gerechnet. Das hab ich auch im Hinterkopf und bin deshalb so nachdenklich, weil meiner grad bei 15 % steht. Wenn ich gegen Jahresende immer bei ca. 7 % stehe (und er wieder von 15 % runter ist), hab ich doch Geld verschenkt, wenn ich in dieser kurzzeitigen Hochphase nichts rausgenommen habe oder?

Hallo,

ich habe vor 2-3 Jahren mit dem ETF-Sparen begonnen und wollte das als Altersvorsorge nutzen. Ich spare monatlich. Aktuell habe ich ein deutliches Plus seit der Einzahlung und es ist verlockend, dort etwas rauszuholen. Das fühlt sich ja an wie geschenktes Geld. Ich frage mich nur, wie sehr das auf lange Sicht schadet?

Wenn ich beispielsweise jetzt 15 % im Plus bin und nächste Woche nur noch 2 % im Plus. Kann ich dann froh sein, die 15 % in 20 Jahren "drin" gelassen zu haben? Summieren sich die Zinsen, selbst wenn ich nur kurzzeitig so hoch im Plus bin? Oder habe ich mehr davon, wenn ich jetzt schon 15 % raushole und den Gewinn einfach realisiere?

Danke!

Unangetastet ist ein irreführender Begriff, sorry. Mir ist bewusst dass der pro Jahr gilt. Ich habe den Freibetrag derzeit voll bei einer anderen Bank hinterlegt und war mir jetzt nicht sicher, ob und wieviel ich bei der neuen Depot-Bank hinterlegen soll. Aber solange ich nichts verkaufe, muss ich ja anscheinend keinen Freibeitrag hinterlegen.

Das heißt solange ich nichts verkaufe, bleibt selbst mit 100 Euro Depot-Gewinn am Jahresende mein Freibetrag unangetastet?

Klasse, danke!

Hallo,

ich habe einmalig Anteile vom MSCI World gekauft und nichts weiter in meinem Depot. Es läuft kein Sparplan und es wird auch nichts ausgeschüttet. Wenn das jetzt Jahr für Jahr so läuft und ich nichts verkaufe, wird trotzdem jedes Jahr mein 801 Euro-Freibeitrag "belastet"?

Nehmen wir an ich hatte in Jahr 1 für 1000 Euro Anteile gekauft und mein Depot hat zum Jahresende einen Wert von 1100 Euro. Werden dann von den 100 Euro, um die mein Depot gewachsen ist, 70 Euro mit 25 % besteuert und diese 17,50 Euro werden von meinem Freibetrag abgezogen?

Ich möchte nochmal hervorheben, dass ich die 100 Euro Gewinn nicht realisiert habe. Ich habe keine Anteile verkauft.

Oder ist das alles gar nicht relevant, solange man das Depot einfach laufen lässt und nichts realisiert?

Danke...

Zitat von Referat Janders

Von der Umwandlung von VL halte ich noch weniger als von der Entgeltumwandlung allgemein.

Die VL sind ohne Umwandlung nach sieben Jahren frei verfügbar.

Sollten die auch in die Umwandlung fließen, dann würde ich die 28 Euro gedanklich aber nicht als Zuschuss verbuchen, denn die verliert man ja auf der anderen Seite für das "normale" VL-Sparen.

Ja, die VL sind nach 7 Jahren verfügbar. Aber wenn sie in die bAV fließen, werden sie mit 15 % vom Chef bezuschusst. Teile dieses Betrags werden dann noch von der Versicherung in einen Fonds gesteckt. Diese 15 % + x % Fondsrendite kann ich mit meinen frei verfügbaren VL nach 7 Jahren nicht so leicht erwirtschaften. Glaube ich zumindest

Zitat von Referat Janders

Die VL sind eine zusätzliche Leistung des AG - also mitnehmen.

Die zusätzliche Leistung ist steuer- und sv-pflichtig, dementsprechend verringert sich das Netto etwas. Wenn man nun zusätzlich einen Betrag in Höhe der VL umwandelt, ist man steuer- und sv-technisch auf dem gleichen Stand wie zuvor. Allerdings hat man etwas weniger Netto und im Alter eine Betriebsrente, die unter dem Freibetrag bzw. der Freigrenze hinsichtlich Kranken- bzw. Pflegeversicherung liegen wird.

Sorry, das verstehe ich nicht.

Die VL nehme ich mit. Die werden umgewandelt und fließen so auch in die bAV.

Meinst du dass es für mich besser wäre, wenn ich die 28 EUR VL in einen separaten VL-Vertrag laufen lasse und stattdessen 28 EUR von meinem "eigenen" Brutto in die bAV schieße? Aber das ändert doch gar nichts oder?

Zitat von JDS

... anzumerken wäre imho noch, dass es sich bei der Kapitalabfindung um eine Summe handeln wird, die der Kaufkraft von kanpp über 20.000 € (heute) entspricht.

Insofern kann die o.g. bAV nur als klitzekleiner Anteil der Altersversorgung angesehen werden.

Danke für deinen Input. Ja dass es ein klitzekleiner Anteil ist, ist mir bewusst. Aber die 25 Euro "Eigenleistung" finde ich irgendwie vertretbar für das Ergebnis. Ich frage hier nach, weil ich wissen wollte ob diese Schmälerung meines Bruttos (Entgeltumwandlung) um 75 Euro auf langfristig eher schädlich ist?

Zitat von Referat Janders

Hallo.

Gehen auch 28 Euro normale VL?

Parallel könnte man dann 28 Euro in die Entgeltumwandlung packen.

Das SV-Brutto bliebe gleich und man würde etwas der Goodies vom AG mitnehmen.

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Die VL kann ich auch anders verwenden. Was hätte ich denn für einen Vorteil, wenn ich die 28 Euro "selber" reinsteuere? Ich hätte im jedem Fall weniger Netto?

Ohje... 30 Jahre werden es sein

Für mich hört sich das gut an, bei einem Nettoaufwand von 25 Euro... Es gibt Zinsmodelle für 2 - 6 %... da wäre das ein Kapital von 55.000 - 125.000 EUR

Hallo,

ist folgendes bAV-Angebot zu empfehlen?

Der Monatsbeitrag in die bAV in Höhe von 100 Euro setzt sich so zusammen:

- Entgeltumwandlung 40 EUR

- 28 EUR VL (also auch eine Entgeltumwandlung)

- AG-Zuschuss

Netto bekomme ich 26 Euro weniger überwiesen.

Die eingezahlten Beiträge werden mir zum Rentenbeginn garantiert. Tendenz jedoch höher, da ein Teil der Summe von der Versicherungsgesellschaft in einen Fond gesteckt wird. Ich kann wählen, ob ich dann eine monatliche Rente haben möchte, oder auf einen Schlag alles.

Wie hören sich diese Eckdaten für euch an? Für mich als Laien hört sich das vielversprechend an.

Danke für Euer Feedback

Edit: Ich habe vergessen zu schreiben, was "unter Garantie" rauskommt: mtl. 110 EUR oder 42.000 EUR in einer Summe.

Danke für die Klarstellung

Zitat von chris2702

Hallo Gelbewand,

Du hast einen Denkfehler. Auf dein Kapital zahlst du Null Steuern. Nur auf Gewinne zahlst du Steuern. Das heißt, wenn du nach 12 Monaten 26000 hast, zahlst du null. Wenn du 27000 hättest, würdest du auf 70% von 1000 Euro 30% Steuern zahlen.

Achso! Würde das bedeuten, dass ich meine 20.000 Einzahlung (sofern der Kurswert nicht sinkt) grundsätzlich steuerfrei rausbekomme? Wenn der Kurs bei 25.000 steht, bekomme ich 20.000 "netto" raus und nur die 5000 sind für die Besteuerung relevant?

Wenn das so ist, ist das einzige Argument, dass gegen eine 20.000 Euro-Startspritze (vs. sicheres verbleiben der 20.000 auf dem Tagesgeldkonto), dass der Kurs zum Zeitpunkt des Verkaufs negativ sein könnte?

Hallo,

ich möchte gerne einen ETF-Sparplan für den MSCI ACWI starten. Allerdings bin ich mir sehr unsicher, womit ich starte. Ich wohne derzeit zur Miete und liebäugele schon lange mit einer Immobilie. Leider hat sich noch nichts ergeben und die Preise verleiten zu dem Gedanken, dass das in absehbarer Zeit nichts wird.

Wenn ich jetzt nicht von einem Haus träumen würde, würde ich mit einer Einmalzahlung von 20.000 Euro starten und monatlich weitere 500 Euro über den Sparplan reinbuttern.

Nehmen wir mal an, 12 Monate später finde ich eine Immobilie und ich benötige Eigenkapital. Die Zinsen mal weggelassen, hätte ich 26.000 Euro im Depot. Wenn ich das alles verkaufe, sind 30 % (7800 Euro) zunächst steuerfrei. Und von den übrigen 70 % (18200 Euro) werden beim Verkauf automatisch 25 % Abgeltungssteuer abgezogen, sodass ich von von meinen 26.000 Euro nur ca. 21.500 Euro rausbekomme? Ist das so korrekt?

Das wäre ja ziemlich mies, dass ich bei einer kurzfristigen Entnahme so einen großen Teil verbrenne. Gibt es eine andere Strategie in so einem Fall? Ist bei einem eventuellen Immobilienkauf eher davon abzuraten, überhaupt eine Einmalzahlung am Anfang leisten?

Vielen Dank.

Guten Tag,

ich bin unter 30 und habe ein Jahresbrutto von ca. 29.000 Euro. Vor einigen Jahren habe ich eine dynamische Altersvorsorge mit Berufsunfähigkeitsversicherung bei der R+V abgeschlossen. Gezahlt wurde per Entgeltumwandlung, der Arbeitgeber war auch beteiligt. Der Vertrag lief gut drei Jahre. Dann habe ich ihn aufgrund Jobwechsel beitragsfrei gestellt. Der Arbeitgeber hat mir die Beiträge in voller Höhe freigegeben. Beitragsmäßig habe ich dort um die 9000 Euro reingebuttert. Das ganze ruht schon drei Jahre und ich befasse mich jetzt wieder mit dem Thema Altersvorsorge. Ehrlich gesagt ist mir dieser Vertrag unsympathisch. Durch die Dynamiken und Überschussbeteiligung hab ich das Gefühl, dass ich gar nicht weiß was genau da alles zu mir zurückkommt wenn ich in Rente gehe. Das ist mir alles so undurchsichtig. Auch weiß ich gar nicht ob dieses Modell "Zahlung ab 65" derzeit zu mir passt. Ich möchte mal ein Haus bauen/kaufen. Vielleicht brauche ich vorher mehr Geld?

Ich finde das Thema ETFs ("Säule 0") derzeit interessanter und möchte gerne dort etwas reinstecken. Oder ich lass es bleiben und lege mir ein Rentensparbuch an, was ich bis 65 selbstständig regelmäßig fülle. Das kommt mir alles angenehmer vor, als diese unkontrollierbare R+V Atersvorsorge? Was meint ihr, macht es Sinn diesen alten Vertrag aufzulösen oder ist das eine gute Sache? Könnt ihr als Außenstehende abschätzen, wieviel ich im Falle einer Kündigung (möglich ist es laut Versicherungsschein) zurückerhalten würde? Kann ich von der Hälfte meiner Beiträge (9000,-) ausgehen?

Danke. Einen Schönen Sonntag!