Ich habe für solche Vergleichsrechnungen eine Tabelle, die alle Parameter berücksichtigt:
Geburtsdatum
nutzbarer Steuerfreibetrag
persönlicher Grenzsteuersatz heute
persönlicher Grenzsteuersatz im Ruhestand
Anlageziel (Einmalbetrag oder Rente)
Vertragsbeginn
Rückkaufwert*
Abzug bei Kündigung*
Bewertungsdatum
mtl. Brutto-Beitrag
Steuergutschrift darauf
mtl. Förderzuschüsse
Zieldatum (Renteneintritt)
erwartete Anlagerendite
Effektivkosten des Vertrags
Zielwert für Einmalzahlung oder Monatsrente
ggf. Rentenfaktor
*entfällt bei Rürup
Am Ende sieht man in EUR und ct, was bei Rürup oder freien ETF-Sparplänen im Vergleich rauskommt.
Wahrscheinlich haben 20% der Forenteilnehmer hier etwas ähnliches gebastelt. Meine Tabelle stelle ich nichts ins Internet, weil niemand seine Altersvorsorge davon abhängig machen sollte, eine Tabelle korrekt zu befüllen. Die Werte wollen auch richtig interpretiert werden. Und die persönliche Ausgangssituation mit Risikoneigung und -tragfähigkeit spielt ja auch mit rein. Und für viele Parameter muss man Annahmen treffen bzw. mehrere Szenarien durchspielen. Außerdem sind die weichen Faktoren wie Flexibilität wichtig, die ich nicht in Zahlen bewerten möchte, die aber meist den Ausschlag für eine Entscheidung geben.