Beiträge von scip

Bei 47 Beitragsjahre machen 110,40€ weniger Brutto im Jahr (9,20€ * 12) knapp 4€ in der monatlichen G-Rente aus.
https://www.sueddeutsche.de/tools/rentenrechner

Dafür bekomme ich aber zusätzlich min. 60€ Betriebsrente von der natürlich noch Steuern abzuziehen sind.
Gehen wir von einem Steuersatz im Alter von 20% aus bekäme ich immer noch 48€ netto.

So sehe ich das.

Zitat von Referat Janders

Da wäre ich bei Variante 2. (Aber mich betrifft es ja gar nicht. )

Aber ich höre gern Meinungen der anderen hehe Danke dafür.

In diesem Artikel von Finanztip gibt es folgenden Tip:
Das ganze ist sinnvoll wenn die spätere Betriebsrente die Untergrenze der Versorgungsbezüge nicht übersteigt (aktuell 159,25€), dann zahlt man zumindest keine Sozialabgaben.
Aber ob ich jetzt eine niedrigere gesetzliche Rente + Betriebsrente bekomme, oder eine normal hohe gesetzliche Rente + Mini Betriebsrente scheint mir fast egal zu sein. Am Schluss reden wir wahrscheinlich von +- 50€ im Jahr 2059

Daher mein Fazit:
- VWL durch Mini bAV ersetzen wegen des höheren Zuschusses meines AGs
- dadurch meine gesetzliche Rente nicht mindern (denke 9,20€ Brutto weniger im Monat wird sich am Ende nicht wirklich auswirken)
- die ursprünglichen 50€ weniger Netto dafür den ETF Sparplan erhöhen

Hm ich verstehe, dann sehe ich aktuell zwei Möglichkeiten:
Entweder nichts machen und weiterhin die VL von 24€ bekommen, oder nur den Mindestbeitrag von 9,20€ zur bAV zu zahlen und einen AG-Zuschuss von 30,68€ mitnehmen...

Würde ich bei einer Bruttorente von 200€ (welche ich in meiner Tabelle bei einer Entgeltumwandlung von 100€ bekommen würde), nach Abzug für Pflege- und Krankenkasse nicht 187,50€ netto bekommen?
Entschuldige falls ich etwas offensichtliches übersehe

Zitat von Towo

Hi Scip,
ich verstehe nicht wie Du auf 160 € nach Abzug der Sozialabgaben kommst bei 200 € Bruttorente.

Du zahlst den vollen KV-Beitrag, also ca. 18% und indirekt den vollen RV-Beitrag. Direkt zahlt man natürlich als Rentner keine RV-Beiträge mehr aber Du hast ja Dein Brutto als AN verringert und weniger RV eingezahlt. Wenn man jetzt annimmt, dass die Rendite der GRV und die der bAV gleich hoch ist gehen also 18,3% Deiner bAV-Rente von Deiner GRV runter.

Steuern zahlst Du auch mindesten 25% drauf (schon ab 14.000 Euro zu versteuerndes Einkommen im Jahr). Also eher mehr als 25% statt weniger.

Die KV-Beiträge und die fehlende GRente müssen nicht versteuert werden.

Also rund (18%+18,3%)-25% =27,22% Sozialabgaben und dazu 25% Steuern macht auf jeden Fall mehr als 50% Abzüge insgesamt.

Aber vieleicht hast Du ja einen anderen Rechenweg. Wäre interessant für mich. Ich hatte das Angebot meines AG abgelehnt.

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Hallo Towo,

ich habe grob mit Sozialabgaben von 20% gerechnet, macht von 200€ eben die 160€.
Es gibt ab 2020 aber wohl eine neue Regelung, einen Freibetrag von 159,25€, alles drüber wird voll versteuert.
Daraus ergibt es bei einer Betriebsrente von 200€ ein netto von 187,50€.

Quelle:
https://www.finanzen.de/alters…triebliche-altersvorsorge
Siehe ziemlich am Ende des Artikels: Beispiel so viel Geld bleibt im Alter übrig (Regelung ab 2020)

Ein wichtiger Aspekt auf den ich jetzt erst aufmerksam geworden bin.
Alles was zur Entgeltumwandlung verwendet wird schmälert die gesetzliche Rente... Bei einem Aufwand von 9,20€ und dem Zuschuss von 30,68€ wäre der AG Anteil aber über 75% und somit fast geschenkt.
Muss mir noch vom Anbieter vorrechnen lassen bis wie viel € Umwandlung es sich rentiert.

Da meine VWL wegfallen werden und ich diese bisher selbst auf die 40€ vollgemacht habe, würde mir bei 100€ Entgeltumwandlung und Verlust der VWL nur etwa 30 - 40€ zum jetzigen Netto fehlen.
Und da die Rentengarantiezeit 15 Jahre beträgt sehe ich kein aktuell keinen großen Nachteil.
Dann würde ich das Angebot tatsächlich wahrnehmen

Ja da hast du Recht...

Eine kurze Verständnisfrage hätte ich noch, ob mein Gedankengang so richtig ist.

50€ im Monat die nächsten 39 Jahre = ca. 23.000€.
Monatliche Rente nach Abzug der Sozialabgaben ca. 160€.
Also wäre ich doch nach 12 Jahren im Plus?

Die Rentengarantiezeit beträgt 15 Jahre.

Zitat von Referat Janders

Netto 5 Euro investieren und 95 Euro extra in die ETFs stecken war jetzt das erste, was mir eingefallen ist.

Meine Altersvorsorge in Form von ETF-Sparplänen steht bereits, die bAV wäre nur ein kleines Extra.
Momentan tendiere ich zur Option "50€ weniger Netto dafür 130€" in der bAV und daraus folgende Rente von 200€+.

Hallo,

wenn es in Ordnung ist würde ich hier eine Frage zu den bAV stellen, damit nicht unzählige gleiche Themen entstehen
Falls nicht gewünscht bitte mitteilen, dann erstelle ich gern ein neues Thema.

Ich habe meinen Arbeitgeber (Bau Tarif) bzgl. der bAV angesprochen und es liegt mir ein Angebot zur Entgeltumwandlung vor.

Der AG-Zuschuss beträgt fix 30,68€ und maximal könnte ich 182,32€ dazusteuern. Da ergibt sich dann folgende Tabelle:

Dafür würde ich dann keine VL (AG Anteil ca. 23€) mehr bekommen, was aber nicht schlimm wäre da diese ja eh versteuert werden.

Das hört sich für mich erst mal in Ordnung an und würde gerne eure Meinung dazu hören

Hallo
Auch ich stand noch bis vor ein paar Tagen vor diesem Problem. Nach vielen Vergleichen und guten Ratschlägen ist m.E. der ETF Sparplan am sinnvollsten

@Referat Janders
Also das "Entsparen"?
Dazu gibt es ja mehrere Strategien. Ich werde mich wohl für das skuzessive Abbauen des ETFs entscheiden indem ich den benötigten Teil der Rentenlücke durch Verkauf entnehme und den Rest weiterhin in ETFs investiert lasse. So kann das Geld noch weiter arbeiten und ich bekomme trotzdem eine gute Rente.
Ob ich in 40 Jahren noch der selben Meinung bin wird sich zeigen, aber Alternativen gibt es ja immer wie z.B. schon genannt, Sofortrente.

Danke @chris2702 dann setze ich das so um

Danke für die Antworten @Referat Janders und @chris2702.
Ich tendiere jetzt sehr stark zu folgendem:

Beste Altersvorsorge für mich = ETF Sparplan auf MSCI World & EM + evtl betriebliche Altersvorsorge (diese ist noch in der Klärung).

Wieso?
- kostengünstig
- immer liquide
- gute Renditen
- Vermögensaufbau durch Zinseszinseffekt

Alles andere (Rürup, Rentenversicherung) ist zu unflexibel, bietet kaum Hinterbliebenschutz, hat höhere Kosten, schlechtere Rendite und macht ehrlich gesagt das Kraut dann auch nicht fett (wie du schon gesagt hast @chris2702 auf 300 EUR Brutto zur Zeit des Renteneintritts sollte es nicht ankommen).
Lieber noch mehr vom Zinseszinseffekt profitieren und diese dafür verwendeten Euros auch in ETF sparen.

Würdet ihr das so unterschreiben?

Zitat von scip

Danke für die Antworten.
Ich informiere mich noch zusätzlich bei meinem Arbeitgeber bzgl. betrieblicher Altersvorsorge.
Ansonsten werde ich meine bestehende private Rentenversicherung kündigen (läuft erst 8 Jahre) und einfach meine Sparrate des ETF Sparplans erhöhen
Denke mehr brauch ich nicht.

Noch ein Gedankengang:
Ist die 100% Investition in ETFs als einzige Altersvorsorge die beste Option? Oder sollte man trotzdem einen Teil in eine fondgebundene Rentenversicherung einzahlen zur Absicherung des Langlebigkeitsrisikos? z.B. 75 / 25
Da man dort ja lebenslang eine Rente bekommt.

Danke für die Antworten.
Ich informiere mich noch zusätzlich bei meinem Arbeitgeber bzgl. betrieblicher Altersvorsorge.
Ansonsten werde ich meine bestehende private Rentenversicherung kündigen (läuft erst 8 Jahre) und einfach meine Sparrate des ETF Sparplans erhöhen
Denke mehr brauch ich nicht.

Hallo zusammen,

ich versuche mich so kurz und informativ wie möglich zu halten.

Ist-Stand:
- 27 Jahre alt
- Angestellter im Bereich IT
- vor 2 Jahren eine Eigentumswohnung gekauft und diese wird u.a. via einem Wohn-Riester finanziert

Vor einem halben Jahr habe ich mit ETF Sparpläne begonnen und jetzt beschäftige ich mich mit dem Thema Altersvorsorge.

Dort gibt es ja 3 Säulen (Basis = gesetzlich oder Rürup, Staatl. gefördert = z.B. Riester & privat).

Säule 1 & 2 habe ich bereits dadurch das ich in die gesetzliche Rentenversicherung einzahle und einen Wohn Riester habe.
Säule 3 besteht bei mir im Moment aus einer privaten Rentenversicherung und monatlichen ETF Sparplänen (MSCI World & EM).

Eine Rürup Rente ist für mich weniger attraktiv da sehr unflexibel und die Rente im Alter trotzdem versteuert werden muss. Außerdem, wenn ich die Rürup Rente aus Gründen der Diversifikation wähle und dort auch via MSCI World ETF bespare, ist das ja doppelt gemoppelt.
Bzgl. der privaten Rentenversicherung, da sind die Konditionen auch nicht besonders toll.

Daher meine Frage, reicht ein breit diversifizierter ETF Sparplan als einzige Altersvorsorge (wenn dieser natürlich entsprechend hoch ist um die Rentenlücke inkl. Inflation zu füllen)?
Immerhin profitiert man sehr vom Zinseszinseffekt und alle anderen Produkte haben einfach zu viele Nachteile.

Danke fürs lesen und ich freue mich auf eure Antworten