FinanztipUser
Deine Antwort auf das Thema Auszahlphase bzw. Verrentung sagt mir irgendwie das du dich noch nicht wirklich mit dem Thema, mal abgesehen vom Ansparen, wirklich beschäftigt hast.
In der Ansparphase mag man noch kostengünstig schritthalten gegenüber einem ETF-Sparplan.
Aber wie monstermania ja schon schrieb, wird dein ETF Kapital zu beginn der Verrentung entweder in Sichere Anlagen umgeschichtet, bzw. meist schon vorher, oder sogar ganz verkauft und das Guthaben in eine Versicherungspolice gesteckt die entweder bei der eigenen Versicherung des Produktes oder sogar bei einer anderen Versicherung sein könnte.
Und das geschieht in der Regel in "Sicherer" Produkte, aber dann eben meist mit wenig Rendite.
Das nächste Problem ist ja das du aus dem Topf eine Lebenslange Rente beziehen willst, also bedient sich die Versicherung der Sterbetafel und Formt, zusammen mit deinem Geburtsjahr (und noch anderen Parametern) den Rentenfaktor. Denn die Versicherung muss ja irgendwie "planen" wie lange man so lebt, auch wenn das vorher natürlich niemand wissen wird.
Der Rentenfaktor entscheidet aber maßgeblich wieviel du monatlich von deiner Summe, die du zum Bezugsstart im Depot hattest oder an die Versicherung abgetreten hast, aus dem Topf bekommst.
Ein Faktor von z.B. 33 bedeutet z.B. das du 25 Jahre leben musst um dein garantiertes kapital überhaupt zurück zu erhalten.
Ein Faktor von z.B. 25 wären dann schon 33 Jahre.
Der Faktor bedeutet 33 € bzw 25 € monatlich pro 10.000 € Kapital, garantiert. Da könnten natürlich noch Überschüsse oder Renditen dazu kommen und das ganze steigern, nur wie schon gesagt, die Versicherung will sich und dich ja absichern. Also ist das Risiko und die Rendite überschaubar.
Bei einigen Produkten ist ein Vererben nur möglich wenn man das explizit auswählt, was wiederum den Rentenfaktor senkt. Man könnte darauf verzichten, aber wenn man früh verstirbt bekommen (je nach Vertrag) die Erben nichts.
Den besten Faktor den ich für mich finden konnte, wenn ich auf die Möglichkeit des Vererben bestehe und eine Planbare Rente haben wollte war ein Faktor von 23,8 !!!
Wenn ich also nur vom Garantierten Betrag der Rente ausgehen müsste hätte und mit 67 in Rente gehen würde dann hätte ich 102 Jahre als werden müssen um Geld zurück zu erhalten.
Hast du schon mal angefragt nach deinem Faktor ?
Dieser Wert ist oft viel Entscheidender als die +/- 1% an Mehrkosten für das Produkt. Das schlechteste war im übrigen eine der größten Versicherer mit einem A vorweg.
Faktor 18,7 = 111 Jahre alt hätte ich werden müssen.
Vom schlechten/ungünstiger Zeitpunkt des Umschichtens in sicherer Anlagen oder dem Übertrag des Kapitals an die Versicherung nach einem Kursrutsch fange ich erst gar nicht an,
denn das sind zusätzliche Faktoren auf die du keine oder nur sehr begrenzt Einfluss nehmen kannst in dem man die Auszahlphase verschiebt wenn sich der Markt erholt hat etc. Aber da muss auch das Produkt mitspielen.
Für mich eines der Unflexibelsten und teuersten Produkte die es gibt, selbst bei einem günstigen ETF- Depot in der Sparphase. Die Versicherungen dahinter machen i.d.R. alles kaputt.
Und im übrigen könnte man sein eigenes Depot später immer noch selbst zu Cash machen und das Geld einer Versicherung anbieten zur Verrentung. Warum (mit Auszahlphase) jetzt schon 40,50,60 Jahre vorher festnageln lassen ?
