Beiträge von Galileo

Als Beamter wirst Du dienstunfähig, nicht notwendigerweise berufsunfähig. Wenn Du Dich absichern möchtest, brauchst Du daher eine BU mit Dienstunfähigkeitsklausel (DU statt BU). Ist das der Fall? Falls nein, bringt Dir die BU-Komponente nichts. siehe

https://www.finanztip.de/beruf…tsversicherung/bu-beamte/

Ansonsten hast Du Dein Problem ja treffend erkannt und beschrieben.

Was die Rentenversicherung angeht: Es wird von finanztip empfohlen und schlüssig nachgerechnet, weshalb das Sparen außerhalb einer Versicherung meist der wesentlich bessere Weg ist. https://www.finanztip.de/alter…/flexible-altersvorsorge/

Da der Vertrag noch recht jung ist, hält sich das Lehrgeld ja wie von Dir gerechnet in Grenzen.

Ich würde zunächst den DU/BU-Stand abklären, dann entweder herauslösen oder kündigen und bei kundigem Makler neuabschließen (sofern DU-Schutz gewünscht ist). Bei der Rentenversicherung wäre ich für einen klaren Schnitt (sprich Kündigung und eigene Anlage mit ETF-Sparplan).

Hallo David,

ohne Angabe zu Kosten, Vertragsname, Anlageoptionen, ggfs Deinen Arbeitgeber-Wechsel-Optionen in den kommenden Jahren kann Dir nur schwer guter Rat gegeben werden. (Kosten für die gesamte Laufzeit von zB 40 Jahren werden regelmäßig gezillmert, sprich in die ersten 5 Jahre verdichtet, und sind dann umsonst gezahlt bei Job-Wechsel).

Lies mal hier:

https://hartmutwalz.de/betrueb…eine-herbe-enttaeuschung/

Manchmal kann das Ausschlagen der bAV die passendere Option sein.

Da kann ich Dir ohne die für Deinen Vertrag maßgeblichen Bedingungen nicht verlässlich weiterhelfen. Man findet im Netz allerdings die Bedingungen für den gleichen Tarif mit Vertragsabschluss ab dem 1.1.2012. Google mal nach "BHW Vertrag D maXX 225 Allgemeine Bausparbedingungen". Dort steht unter §15. Kündigung des Bausparvertrages.

(2) Die Bausparkasse kann den Bausparvertrag in den folgenden Fällen

kündigen:

a) Hat der Bausparer mehr als sechs Regelsparbeiträge (unter Anrechnung

von Sonderzahlungen) nicht geleistet und ist er der schriftlichen Aufforderung

der Bausparkasse zur Nachzahlung länger als zwei Monate nicht

nachgekommen, kann die Bausparkasse den Bausparvertrag mit einer Frist

von drei Monaten kündigen.

b) Hat das Bausparguthaben die Bausparsumme erreicht, kann die Bausparkasse

den Bausparvertrag mit einer Frist von drei Monaten kündigen.

Punkt b) deckt das oben gesagte ab. Punkt a) heißt, Du wird eine Änderung der Sparbeträge abstimmen müssen.

Allerdings gibt es auch §1 Abs. 5

(5) Wenn der Bausparvertrag 15 Jahre nach Vertragsbeginn nicht

zu geteilt oder gekündigt ist und der Tarif nicht mehr im Angebot ist,

kann die Bausparkasse den Vertrag in einen anderen, dann angebotenen

Tarif wechseln. Die Bausparkasse hat den Bausparer mindestens 6

Monate vor dem beabsichtigten Tarifwechsel hierüber zu informieren.

Alles unter der Annahme, dass die Bedingungen bei Dir auch so lauten.

Wenn Du weit weg von der Bausparsumme bist und mit den gezahlten Zinsen zufrieden bist, dann lass es so laufen. Sollte die BHW etwas ändern, müsste sie sich vorher melden.

Es gibt noch einen anderen sehr umfangreichen Thread hier im Forum, in dem von zahlreichen rechtswidrigen Klagen der BHW die Rede ist, insofern ist die Idee mit dem "keine schlafenden Hund wecken" sicher nicht schlecht.

Ich kenne die Bedingungen Deines Vertrags nicht, aber typischerweise gibt es Probleme, sobald das Vertragsguthaben die Bausparsumme erreicht/überschreitet. Das scheint ja hier nicht der Fall zu sein. Ggfs irgendwann die Sparraten aussetzen, so dass der Vertrag inkl Zinsen unterhalb der 50k liegt. Aber vielleicht fragst Du erst mal bei der BHW nach oder wirfst einen Blick in die Vertragsbedingungen. Wenn es dann Probleme gibt, kannst Du Dich ja nochmal melden.

Dieses BFH-Urteil regelt, dass es bei zwei Alleinerziehenden nicht automatisch der mit dem Kindergeld sein muss, sondern man sich unter den geannten Bedingungen einigen kann.

https://www.bundesfinanzhof.de…il-geltend-gemacht-werden

Das wäre die „einfachste“ Lösung, scheidet aber ggfs aus, je nach Verhältnis.

Ansonsten ist das Gesetz hier sehr verständlich:

https://www.gesetze-im-internet.de/estg/__24b.html

Satz 3 sagt „die Voraussetzungen erfüllt“ (die Voraussetzung ist, dass das Kind in den eigenen Haushalt aufgenommen wurde, das ist ja der Fall). Die Zuordnung nach „wer das Kindergeld bekommt“ trifft somit nur als letzte Lösung zu, wenn es bei zwei Alleinerziehenden keine Absprache gibt.

Ich würde raten, erst mal beim Sachbearbeiter anzurufen, manchmal gehen Korrekturen unproblematisch per Telefon - und wenn nicht, weiß man ggfs schon, auf was man schriftlich abstellen sollte und welche Nachweise nötig wären.

Zur Frage Rürup oder DRV: Wenn man nahe am Rentenalter ist, ist die DRV wie im anderen Thread beschrieben oft unschlagbar, weil man annehmen kann, dass der Staat die aus den Einzahlungen resultierenden Rentenansprüche in den kommenden Jahren inflationsmäßig erhöht. Wenn man allerdings wie Du noch 30 Jahre Zeit zur Rente hat, wäre ich mich DRV-Nachzahlungen vorsichtiger. Ist halt beides eine Wette, nur unterschiedlich.

Bei der DRV wettest Du darauf, dass Dein Rentenanspruch 30 Jahre lang mind. inflationsmäßig erhöht werden wird (was mir bei unserer überalternden Gesellschaft nicht 100% sicher scheint). Bei Rürup (ETF-Rürup, weil 30 Jahre) wettest Du darauf, dass Du auf 25-30 Jahre gute Aktienrenditen einfährst (die Wette würde ich eingehen), aber dass Du dann während der Auszahlung von einer privaten Versicherungsgesellschaft zuverlässig verrentet wirst. Während der Ansparphase kann Dir nichts passieren, da die ETFs Sondervermögen sind. Während der Auszahlphase bist Du von der Bonität der Versicherung abhängig, die man sicherlich nicht auf 30 Jahre voraussagen kann.

Ich würde daher eher zu einem Rürup neigen (auch um neben der gesetzlichen Rente zweigleisig zu fahren), weil die Aktien-Rendite bei 30 Jahren sehr wahrscheinlich über der Rendite der gesetzlichen Rente liegt. Allerdings würde ich sicherstellen, dass Du einen Rürup-Vertrag hast, der es Dir gestattet, zu wechseln. Der sonst recht gut C79H von Condor zum Beispiel erlaubt das leider nicht, und als ich mich letztens umgesehen hatte, blieb was dieses Kriterium angeht neben dem fair-Rürup (jetzt raisin ETF Rürup) nicht viel übrig. Die haben zwar ihren Riester in den Sand gesetzt, aber der Rürup ist in meinen Augen ein sehr solides Produkt. Die Rentenfaktoren sind mit die besten am Markt, die ETF-Auswahl ist gut, man kann beliebig wegwechseln (wenn man z.B. in 25 Jahren doch nicht von der mylife verrenten lassen will) und die Kosten sind transparent darstellt (die liegen auch je nach Einzahlung bei 0.6-0.8% pa, aber Du kannst sie auch dem Vertrag entnehmen - was bei Deinen Angeboten ja offensichtlich nicht geht, wenn Du Dich mit diesen Info-Blättern herumschlägst).

Was die Kosten angeht: Ich würde die Person löchern, von der Du die Angebot hast, die wird es hoffentlich wissen.

Bei den privat gehaltenen ETFs halte ich es ähnlich wie von Altsachse beschrieben, beim Rürup geht das nicht, da mit Rentenbeginn verrentet werden muss.

1. Ich würde ein Rentendatum wählen, dass passt und es möglichst nicht verschieben, da dadurch sich auch der Rentenfaktor (sprich wie viel Rente pro Vermögen Dir gezahlt werden) ändert und der sich später in der Regel zu Deinem Nachteil ändert. Das ist einer der Vorteile des fair.pension-Produkts, dass Dein Rentenfaktor schon zu Beginn garantiert ist, den sollte man aufheben.

2. Was den Übergang angeht: Du kannst innerhalb des Rürup-Mantels ja frei entscheiden wie Du anlegst und steuerfrei umschichten. Das heißt, Du kannst Dir selbt einen gleitenden Übergang umsetzen, weg von z.B. 100% Aktien-ETF z.B. 5 oder 2 Jahre vor dem Datum der Verrentung in eine weniger schwankende Anlageklasse (z.B. dann in kurzlaufende AAA-Euro-Staatsanleihen, sollte sowas in 18 Jahren noch existieren). Als Markettiming würde ich das nicht bezeichnen, weil es ja unabhängig vom Kurssstand und nur abhängig vom zeitlich Abstand zum Renteneintritt erfolgt. Und eine Rendite müssen die Anleihen auch nicht bringen, es geht ja nur darum 2-5 Jahre vor Verrentung das Risiko zu reduzieren, dass genau zum Datum der Verrentung ein Crash kommt, und man die Erholung nicht mitmachen kann, weil dann die Rente startet.

Ein Brutto von 36000 in Steuerklasse V macht Sozialversicherungsbeiträge von ca. 7000 Euro und unterjährig abgeführte Lohnsteuer von ca. 1900 Euro.

Das gemeinsam zu versteuerende Einkommen beträgt pi mal Daumen 36000 Brutto + 15000 Rente - 3700 Rentenfreibetrag - 1000 Werbungskostenpauschale - ca. 7000 Sozialversicherungsbeiträge - ca. 1000 Krankenkasse für Rentner und andere kleinere Sachen = ca. 38000.

Und für ein zu versteuerendes Einkommen von 38000 Euro werden bei Zusammenveranlagung ca. 4000 Euro Einkommensteuer fällig. Da unterjährig nur 1900 Euro gezahlt wurden, ist die Nachzahlung ca. 2100 Euro. Insofern passt das wohl schon. Ist bei III/V, wo die III unterjährig nichts abführt, auch zu erwarten wie oben schon geschrieben.

Ich verstehe die Motivation hinter Deiner Idee und die "Frustration/Ungeduld", die Du beim Blick auf den übervorsichtigen und vielleicht auch nicht ganz kundigen oder rational agierenden Vater verspürst - solche Konstellationen kenne ich aus dem Freundeskreis. Dennoch würde ich von Deinem Modell (in der beschriebenen Ausgestaltung) eindeutig abraten. Im besten Falle agierst Du naiv, realistischerweise ist das ein sehr großes Risiko sowohl für Deine eigenen Finanzen als auch für das bisher tolle Verhältnis mit Deinem Vater.

Für das Risiko der eigenen Finanzen: Das Modell ist mathematisch identisch mit: Du leihst Dir bei der Bank 200 000 Euro mit einem Zinssatz von 6% p.a., und investierst diese zu 100% in einen Aktien-ETF. Würdest Du das machen? Falls nein (was ich hoffe), solltest Du es auch nicht mit Deinem Vater machen.

Und für das Risiko für das Verhältnis: Was passiert denn, wenn der Vater z.B. in 7 Jahren einen Platz im Pflegeheim kaufen muss oder nach dem älter Werden es sich anders überlegt, aber genau ein halbes Jahr vorher die Kurse in den Keller gegangen sind? Bei 6% Auszahlung pro Jahr (nach Steuern!, spricht Du brauchst illusorische 8-9% Rendite dafür) bleibt ja keine Luft für ein Wachsen des Geldes übrig.

Chance ohne Risiko gibt es nicht, und Du würdest das Risiko für Deinen Vater ja nicht eliminieren, sondern nur verstecken, und dafür sogar Dein eigenes Geld gefährden. Er muss für ein solches Modell die Risiken verstehen (z.B. dass er nicht jederzeit an sein Geld kann, ohne Dein eigenes Geld zu gefährden, quasi als 10 Jahres-Festgeld, wo man mind. 2 Jahre vorher eine Auszahlung anmeldet).

Ich kenne viele, die helfen ihren Eltern bei der Anlage, aber eher beratend - entscheiden müssen sie selbst, denn es ist ihr Geld und damit auch ihr Risiko. Was helfen könnte, ist zu verstehen, dass man mit Festgeld (etwas anderes bleibt ja neben vielleicht offenen Immofonds, aber nicht in der Corona-Zeit, für den Berater bei der Risikoscheu auch nicht übrig) keine Inflation ausgleicht, sprich den Wert des Geldes nicht erhalten kann. Das geht aktuell nur über einen Aktienanteil, und es gäbe ja Wege, wie ihm das zum Einstieg schmackhaft gemacht werden könnte, z.B. über einen breiten Divididenden-Fonds, der viel ausschüttet und mit dem Value-Tilt ein klein wenig weniger schwankt (auch wenn der natürlich hinter einem marktbreiten Fonds von der Rendite zurückfallen würde). Damit käme man auf ca. 3% p.a. vor Steuern, wenn Deinem Vater regelmäßige Ausschüttungen wichtig sind (ist natürlich unlogisch, weil die Kursentwicklung ignoriert wird, aber vielleicht hilft es für eine Denke alter Schule).

Hallo Sparfuchs,

dass der Debeka-Verkäufer jetzt auf Dich zukommt, liegt daran, dass die Debeka noch recht viele dieser vergleichsweise gut verzinsten (und für sie teuren) Verträge hat, für die sie aber die Rendite nicht mehr erwirtschaften kann - Du findest im Netz einiges zur Schieflage, in der sich die Debeka befindet. Das "umwandeln" in Deinem Text bedeutet für die Debeka, die Pflicht 2.75% zu erwirtschaften loszuwerden, und zugleich sämtliches Risiko auf Dich übergehen zu lassen. Denn im neu angebotenen Produkt (für das wieder Abschlusskosten entstünden) würdest Du die Chancen und Risiken des Investments tragen. Dass ein Aktieninvestment höhere Rendite verspricht als eine klassische Rentenversicherung, ist keine Überraschung, aber es gibt auch ein ganz anderes Risiko. Daher musst Du für Dich entscheiden, was Du willst.

Ohne jetzt Zahlen zu kennen, würde ich tippen, dass es sinnvoll ist, den alten Vertrag zu behalten, zumindest als Teil Deines von Finanztip empfholenen Sicherheitsbausteins (der zudem noch steuerfrei in der Auszahlung ist!). Ob Du weiter einzahlst, oder einen eigenen ETF-Sparplan aufsetzt, musst Du davon abhängig machen, welches Rendite/Risiko-Verhältnis zu möchtest.

Das was Du "Teileinkünfteverfahren" nennst, heißt Halbeinkünfteverfahren, und bewirkt (bei mehr als 12 Jahren Lauftzeit und einem Alter von mind. 62 Jahren), dass der Gewinn nur zur Hälfte mit Deinem persönlichen Einkommmensteuersatz (!, nicht mit der Kapitalertragssteuer!) besteuert wird. Es geht also um die Hälfte von z.B. 30-42% (je nach Verdienst im Jahr der Auszahlung), sprich 15-21% anstelle von 25% KapESt. Der Unterschied ist nicht riesig, aber die Kosten so einer privaten Versicherung machen in der Regel den Vorteile zunichte.

Finanztip hat das auch ausgerechnet:

https://www.finanztip.de/alter…/flexible-altersvorsorge/

und in einem Video verarbeitet:

https://youtu.be/rkWq17_oIG8

Und wir hatten hier kürzlich einen Fall, in dem so eine Versicherung schon abgeschlossen war, mit haarsträubenden Kosten:

RE: Hilfe! Altersvorsorge bei Maklerin abgeschlossen

Mein Rat wäre daher: Den alten Vertrag erhalten, den werden Dir einige neiden (erst recht, wenn Du, Jahrgang 89 wärst und Du damit ja noch viele Jahre die sicheren 2.75% einstreichen kannst). Und für weitere Einzahlung je nach Gesamtsituation entweder weiterzahlen und/oder privat per kostengünstigem, und breiten ETF-Sparplan ohne Versicherungsmantel vorsorgen.

Unabhängig von wie hoch die Summe über die gesamte Laufzeit ist, schau Dir die ersten 5 Jahre an: Da zahlst Du pro Jahr 12x200=2400 Euro ein, und bekommst 1142+60=1202 Euro pro Jahr an Abschluss+Verwaltungskosten berechnet (zusätzlich kommen noch die fondsabhängigen Verwaltungskosten und die TER dazu). In den ersten fünf Jahren bleibt also weniger als die Hälfte Deines Geld im Vertrag. Und diese Hälfte muss sich dann verdoppeln, um überhaupt auf plus minus 0 rauszukommen. Da ist noch kein Inflationsausgleich passiert und erst dann kämst Du in einen Bereich, in dem Gewinne entstünden (und ein Versicherungsmantel bei sehr langen Anlagedauern minimale Vorteile hat, siehe Artikel oben).

Das ist Abzocke. Gut, dass Du es sehr früh gemerkt hast. Normalerweise schlagen Leute erst nach 5-10 Jahren auf und fragen sich, warum ihre Versicherung so im minus ist. Oder kommen nach 30 Jahren ohne Gewinn raus, haben dann zwar lange Gebühren bezahlt, aber keinen Vorteil genossen.

Mein Rat wäre: Kündige, schreib den Verlust als Lehrgeld ab, und plane danach einen eigenen ETF-Sparplan (nach Risikovorsorge/Notgroschen), den Du für Dich als Altersvorsorge bestimmst.

Zum Riester: Ja, lies Dich ein, und melde Dich, wenn Du weitere Fragen hast.

Die comdirect sagt im Preis- und Leistungsverzeichnis zu "Grenzüberschreitende Überweisungen (außer SEPA-Überweisung): Gutschrift einer Überweisung: 0.15% (mind. 1,50 Euro, max. 10 EUR)"

Ansonsten wäre transferwise vielleicht eine Option, da Du dort eine "virtuelle" deutsche oder auch englische Bankverbindung bekommst, auf die der Arbeitgeber überweisen kann. Das Geld kommt dann per Auszahlung gegen kleine Gebühr (und beim englischen Konto: mit fairem Wechselkurs) bei Dir aufs Girokonto.

@Trike32, was Du suchst, gibt es nicht, und wegen der aktuell gesetzlich vorgeschriebenen Beitragsgarantie kann es die gesuchte Alternative auch nicht geben.

Die anderen Riester-Fondssparpläne (Union Invest, DWS) haben auch viele Anleger in den Cash-Lock (in Anleihen) geschickt (es sei denn, der Vertrag war sehr im Plus, was gerade bei jüngeren Verträgen oft nicht der Fall war). Fairr hat nur alle getäuscht mit der Aussage, angeblich anders zu sein.

Und bei einer fondsgebundenen Riester-Rentenversicherung kannst Du zwar Fonds frei wählen, aber nur für einen häufig eher kleinen Teil des Vertragsguthabens (nämlich den Teil, den die Versicherung nicht braucht, um die Beitragsgarantie zu erfüllen).

Reformen sind geplant (mal schauen ob die Beitragsgarantie fällt oder abgesenkt wird, und ob man mit einem Altvertrag wechseln darf). In zwei Jahren soll auch die Europa-Rente kommen, mit einer Option vollkommen ohne Beitragsgarantie. Ob man mit einem bisherigen Riester-Vertrag dorhin wechseln kann und wie die überhaupt in Deutschland steuerlich ausgestaltet sein wird, steht noch in den Sternen.

Ich habe bei versicherungenmitkopf.de einen Altersvorsorge-Vertrag prüfen lassen und war von der Leistung angetan. Alles lief digital, schnell, unkompliziert und ohne Verkaufsdruck ab ab. Der Mitarbeiter war kompetent, und bei den Dingen, bei denen er zunächst nicht weiter wusste, hat er das offen kommuniziert und dann beim zweiten Gespräch die eingeholten Infos geteilt - alles top.

Die arbeiten zwar ausschließlich als Makler (sprich Honor-Tarife bieten sie leider anders als fiseba.de nicht an), aber ich war sehr zufrieden. Die Empfehlung bei mir war übrigens, den Vertrag nicht zu ändern, insofern kann ich zumindest mit einem Fall bezeugen, dass man dort nicht automatisch zu Neuverträgen gedrängt wird.

Ich sehe es wie @chris2702, Du hast Deine Fragen eigentlich schon selbst beantwortet. Wir sind hier ja bei finanztip.de, und Deine Fragen wurden auch in den entsprechenden Artikeln schon beantwortet:

Dieser hier https://www.finanztip.de/alter…/flexible-altersvorsorge/ beschreibt, dass ETF-Sparen fast immer besser ist als eine private Rentenversicherung (und immer besser ist als die teure, die Du hast).

Dieser hier https://www.finanztip.de/investmentfonds/ beschreibt, warum aktive Fonds mit hohen laufenden Kosten (und noch dazu mit AA) nicht empfohlen werden und aus der Zeit gefallen sind.

Und dieser hier https://www.finanztip.de/riester/ beschreibt, für wen sich Riester lohnt. Da würde ich allerdings noch weiter differenzieren. Für sehr gut verdienende kann es sich lohnen, aber man muss damit einverstanden sein, weitestgehend die Kontrolle über das Geld abzugeben. Und dann wiederum lohnt es sich bei Familien mit geringem Einkommen und vielen Kindern. Rechne Deine Förderquote aus, oder gib uns ein paar mehr Infos hierzu, und dann kann hier eingeschätzt werden, ob beitragsfreistellen/übertragen besser ist als kündigigen (sprich ob sich das Konstrukt "Riester" egal bei welchem Anbieter in Deiner Situation überhaupt lohnt). Es ist schade, dass es in Deutschland kein unversell zu empfehlendes Format zur Altersvorsorge gibt.

Und zuletzt: Ich würde nicht von Beraterin, sondern von Verkäuferin sprechen. Nur gut getarnt, die Dame

Wie verhält es sich denn, wenn die Einmalzahlung der arbeitgeberfinanzierten bAV schon vor (sagen wir) 4 Jahren ausgezahlt wurde, und man sich nun in den 120 Monaten befindet, in denen KV/PV-Beiträge an die Krankenkasse gezahlt werden. Fallen diese Beiträge ebenfalls weg, sofern die damalige Einmalzahlung ein bestimmtes Kriterium erfüllt (??unter die Bezugsgröße fällt??). Danke.

Korrekt, hier gab es entweder ein schweres Kommunikationsproblem, oder der Mitarbeiter der Rentenversicherung hat grob falsch beraten.

Vor- und Nachteile der Nachzahlung für Ausbildungszeiten sind hier nett diskutiert, wie ich finde:

http://www.rentenfuchs.info/nachzahlen-fuer-schulzeiten/

Dort gibt es auch einige andere Seiten mit Beispielrechnungen zu den Ausgleichszahlungen für frühere Rente (wohlgemerkt: Stand aktuell, die zukünftige Gesetzeslage ist unbekannt).

Zitat von Referat Janders

Aber nicht inflationsbereinigt. Man kann sich also fragen, insbesondere bei langen Laufzeiten, was die Garantie eigentlich wert ist.

Genau das! Die durchschnittliche Inflation von 1979 bis 2019 war 2.2% pa, vermutlich effektiv höher, weil der Anstieg der Wohnungskosten (Miete oder qm-Preise) nicht enthalten war. Damit bleiben Dir als 20-Jährigem von Deiner diesjährigen Einzahlung bis zum Rentenbeginn in frühestens 47 Jahren (also wenn Du 67 bist) durch die Beitragsgarantie (100%-2.2%)^47=(0.978)^47=35% der Kaufkraft erhalten. Da ist es nur ein schwacher Trost, dass das nach Kosten ist. Die Garantie taugt für Dich also nichts.

Mein Rat wäre daher, sich von angeblichen „Steuervorteilen“, „Zulagen“ oder „Garantien“ nicht blenden zu lassen. Es mag sehr wenige Fälle geben (zB sehr Kinder-reiche Familien), bei denen sich der aktuelle Riester lohnt, aber bei Dir ist das höchstwahrscheinlich nicht der Fall. Außerdem gilt: Im Gegenzug für diese „Garantie“ gibst Du weitestgehend die Kontrolle über das Geld ab (kannst also nicht bestimmen, wie es angelegt wird).

Ich würde an Deiner Stelle den Vertrag kündigen (schädliche Verwendung), das Kapitel schließen und es einfach halten. Es ist top, dass Du schon so früh mit dem ETF-Investieren angefangen hast. Mach weiter, halte es kostengünstig (also bleib fern von Volksbank und Co, wo man Dir provisions-basiert teure Dinge andreht) und bedenke alles nochmal, wenn Du fest im Arbeitsleben stehst und/oder Familie hast - da ändern sich die Umstände ggfs wieder. Aber bis dahin wird es vermutlich durch die Europa-Rente auch geförderte Altersvorsorgeprodukte ohne Garantie geben.

Zitat von JDS

Moin, irgendwie beschleicht mich der Eindruck, dass die Diskussion hier (fast) nichts mehr mit der Ausgangsfrage von lukasju zu tun hat...

Naja, die Ausgangsfrage war ja sehr breit ("Habt ihr Erfahrungen...?"), insofern sehe ich schon den Bezug. Aber gerne konkreter:

- Soll etwas von Tecis abgeschlossen werden? Nein, nie. Keine Beratung, sondern Verkauf. Die Provisionen sind mit die höchsten am Markt und zerstören jegliche Chance auf Rendite. Auf den tollen Blog von Prof. Walz wurde ja verlinkt, dort gibt es mehrere Beispiele wo miserable Verträge von Strukturvertrieben wie Tecis durchgerechnet wurden. Und auch im konkreten Fall entlarvt sich der "Dienstleister" selbst, denn bei Fonds-basierten Verträgen gibt es meines Wissens nach keinen Rechnungsgarantiezins, den gibt es nur für Versicherungs-basierten Verträgen (und die sollte man im aktuellen Zinsumfeld ohnehin meiden).

- Soll prinzipiell eine private Altersvorsorge (private Rentenversicherung) abgeschlossen werden? Dazu hat Finanztip gerechnet und gezeigt, dass es sich fast nie lohnt und man mit einem simplen ETF-Sparplan (breiter Index, niedrige Kosten, Füße still halten in allen Marktphasen) besser fährt.

https://www.finanztip.de/alter…/flexible-altersvorsorge/

- Soll prinzipiell eine ETF-basierte Rürup-Versicherung abgeschlossen werden? Ich gehe davon aus, dass Tecis eine Versicherung aus Schicht 1 nur deshalb mitangeboten hat, weil man bei 2 Vertägen 2x Provision locker macht, aber seis drum. Die Frage lässt sich ohne weitere Infos von Lukasju zu Gehalt, Alter, Rentenbedarf, Umstände (PKV?), ... nicht beantworten.

- Erfahrung mit ETF-Rürup? Ja, siehe oben. Es gibt also Situationen, in denen ein günstiger ETF-basierter Rürup seinen berechtigten Platz hat (und auch mit Blick auf alle Einschränkungen und im Vergleich mit der GRV passt).

Guter Punkt mit den Veränderungen und der Erwerbsminderungsoption. Und ja, das mit dem 1:1-Vergleich geht nicht. Die Zahlen oben sind auch schief, denn der oben genannte Rürup würde schon ab 62 auszahlen, aber die gesetzliche Rente ab 67 (oder 69 oder was auch immer dann gilt).