aber nicht damit ich weniger bekomme als ich eingezahlt habe
Hallo Frosty ,
generell zur bAV:
Du besparst sie aus dem Brutto. Damit zahlst du heute(!) weniger Steuern und weniger Beiträge in die Sozialversicherungen.
Die Kehrseite ist, dass du bei den Versicherungen (ALG, Rente, KV/Krankengeld), die aus eingezahlten Beiträge Auszahlungen machen, auch entsprechend weniger Auszahlung erhältst, u.a. auch bei der Rente.
Die Steuern und die Beiträge zur KV zahlst du in der Auszahlphase.
Die Versicherer (hier die mit dem großen A) verweisen in ihrer Werbung meist auf die Steuerersparnis in der Beitragsphase.
Die Kehrseite bei der Rente (weniger Beitrag in der RV führt zu weniger Rente) und der KV (in der Auszahlphase zahlst du den vollen Beitrag in die KV, also 15,x % heute und nicht nur den AG-Anteil) erwähnen sie überhaupt nicht gerne. Und was sie auch höchst ungern erwähnen ist die Antwort auf die Frage, wie viel von deinem Geld in die interne Selbstverwaltung fließt.
Du siehst also, dass du nichts geschenkt bekommst, sondern die Kosten von heute auf die Rentenphase verlagerst und nebenbei noch den Versicherer finanzierst.
Insbesondere der doppelte KV-Beitrag ist ein herber Nachteil für dich, weshalb du entweder eine sehr gute Rendite vom Versicherer brauchst (bekommst du nicht, der Garantiezins ist vermutlich immer noch bei 0,x %) UND niedrige Verwaltungskosten beim Versicherer (nur sehr selten der Fall) ODER du einen hohen Zuschuss vom Arbeitgeber brauchst.
Ein Beispiel mit konkreten Zahlen gibt es hier:
https://hartmutwalz.de/betrueb…eine-herbe-enttaeuschung/
Du könntest dagegen rechnen, was passiert, wenn du den gewünschen Betrag als Gehalt bekommst, also versteuerst und SV-Beiträge abgezogen werden und das dann 20 Jahre als ETF-Sparplan mit einer (vorsichtigen) Rendite von 5 % im Jahr liegen lässt und bei der Auszahlung den Gewinn mit pauschal 28 % versteuerst (inkl. Soli und Kirchensteuer). Normalerweise bist du da erheblich besser unterwegs.
Oder du hast Geld "rumliegen" und legst das auf 10 Jahre in Festgeld mit 4 % pro Jahr und füllst deine Reserve mit den 100-200 € langsam wieder auf.