Dass deine Antwort zu 2 (2 Fliegen mit einer Klappe) der 100%ige Widerspruch zu 1 (grundsätzlich trennen) ist, ist Dir aber schon bewusst, oder?
zu 3: Vergleiche mal die Einordnung hier: Was ist die für Sie beste Berufsunfähigkeitsversicherung? (schlemann.com)
Alternativ Finanztest: In Heft 6/2021, Seite 88-91 wurden 13 Schüler-BU als sehr gut beurteilt. Die Nürnburger gehört nicht dazu.
zu 4: Wie hoch sind denn die Kosten bei Dir inkl. welcher Dynamik? Sind die Dynamik-Kosten inkludiert?
zu 5: Habe ich Deinem ersten Link so entnommen (3%-20%) aber nicht überprüft. Ein regelmäßiges Ablehnen sollte vermutlich möglich sein.
Da hast die Option zu einem BU-Vertrag zu einem unbekannten Preis. Sinnvollerweise gehst Du in einigen Jahren also wie folgt vor:
Ist Dein Kind gesund, machst Du dann einen Marktvergleich, welche Versicherung dann sehr gut und günstig für Dein Kind ist, schließt dort ab und kündigst Nürnberger.
Hat Dein Kind dann Vorschäden und keine Chancen auf eine bessere BU, ziehst Du die Option und bleibst bei der Nürnberger. Auch wenn dann vermutlich die Summen und Bedingungen suboptimal sind, ist das dann deutlich besser, als keine BU.
Wenn Du das so machst, ist m.E. alles gut. Mich würden nur noch die versenkten Kosten interessieren, wenn Du in x Jahren kündigst (Das sind die eigentlichen Optionskosten - nix kostenlos!).
Ich vermute aber, die meisten Kunden vergessen diesen Vergleich und bleiben einfach bei der Nürnberger, checken nicht die dann geltenden Bedingungen und den dann geltenden Preis. Genau darauf baut ja die Versicherung!