Die Frage von Raven.19 klingt für mich so, dass er Beratung danach, OB er in die PKV gehen soll oder nicht.
In Deinem Bild: Du brauchst doch keinen Fahrrad- oder Autoverkäufer fragen, ob Du Dir ein Fahrrad/Auto kaufen sollst oder nicht. Sondern nur WAS für eines
Alles anzeigenIn den bereits bestehenden Artikeln zur Riester-Rente und -Förderung wird zwar bereits auf zwei Idealtypen (Gutverdiener und kinderreiche Familien) hingewiesen, aber lediglich nur im fett markierten Fließtext. Von Berechnungen zur selbstständigen Vorgehensweise fehlt jegliche Spur und es werden lediglich Brutto-Policen oder Mehrfachvermittler empfohlen/aufgezeigt. Günstigere Netto-Policen fehlen komplett, warum ? (bitte korrigiert mich, falls ich das übersehen habe)
Wäre es nicht sinnvoll und auch in eurem Interesse sowas wie im mir verlinkten Thread mit aktuellen Daten und Entscheidungsbäumen im Finanztip-Stil aufzubauen ?
Oder wird noch auf die angebliche Reformierung der Riester-Rente gewartet, was bisher nur ein Plan der Union ist und sicherlich mindestens 2+ Jahre dauern wird (sicherlich nicht vor der nächsten Wahl 2021) ?
Grüße
DeSa
Ich bin nicht sicher ob Du das meinst, aber Netto-Policen bei Riester sind sehr rar. Fairr komt da noch am ehesten ran, und selbst die können wir nicht mehr empfehlen.
Persönlich finde ich DWS Toprente über online noch die beste Variante.
Eine Anleitung zum Selberrechnen ist leider fast sinnlos, weil man so vielen Annahmen über die zukünftige Entwicklung rechnen muss. Insbesondere bei den Altverträgen ist vieles black box.
Am Ende ist meine Devise: Mach Riester nur noch, wenn die Förderung sehr hoch ist. Klassischer Fall 2 oder mehr Kinder. Dann kann dir eher egal sein, wie gut das jeweilige Garantiemodell läuft, solange die Kosten niedrig sind.
Selbst als Gutverdiener mit 42% Grenzssteuersatz wäre ich vorsichtig.
Sorry für die späte Antwort, aber da bin ich anderer Meinung @chris2702 !
Die Makler wie Schlemann haben wir ausgewählt, weil sie gute BUs verkaufen können.
Aber bei der Frage PKV oder GKV solltest Du auf keinen Fall zu einem Makler gehen Raven.19!
Denn die arbeiten nunmal zum allergrößten Teil auf Provision, verdienen an einer PKV eine Tonne Geld und haben deshalb einen großen Interessenskonflikt.
Wende Dich an einen Versicherungsberater! Die kann man googlen, auch über den https://www.bvvb.de/
Einen konkreten kann ich leider nicht empfehlen, im Moment haben wir keine Kapazität, die vernünftig zu testen.
Zur Finanztransaktionssteuer die Vorbemerkung, dass ich politisch ein Gegner davon bin, da sie die Geldanlage für alle unattraktiver macht. Der momentane Vorschlag will den Handel mit inländischen Aktien mit 0,2% besteuern, Die ETF, die in Luxemburg und Irland aufgelegt sind wären bei einer derartigen Regelung nicht betroffen. Wenn man unterstellt, dass die 0,2% europaweit und für alle Transaktionen gelten könnte man ganz grob sagen, dass der Kauf eines ETF, der Verkauf eines ETF und der Wertzuwachs im Fonds - auch hier finden ja Transaktionen statt - betroffen wären. Wenn man ganz abstrakt sagt, dass der komplette Aktienbestand eines Fonds jährlich umgeschlagen wir und bei langer Anlagedauer der Ein-und Ausstieg nicht so sehr ins Gewicht fällt würde ich als worst case vermuten, dass die derzeitige Rendite von 6-7% p.a. um ca. 0,2% p.a. sinkt. Daraus würde ich nicht ableiten, dass ETF unattraktiv werden.
Erstmal wie so oft vielen Dank an Kater.Ka !
Natürlich sehe ich das alles fast genauso.
Fast, weil ein Punkt: Bei ETFs werden in der Regel bei weitem nicht alle Aktien oft umgeschlagen - zumindest die Standardindizes ändern sich ja nicht so stark. D.h. ich würde es nicht so sehen, dass die 0,2% wirklich p.a. bei einem ETF anfallen, sondern erheblich weniger.
Zudem ist noch völlig unklar, ob sie auf Fondsebene überhaupt anfallen, und ob auch bei Verkauf (das war auch mal anders vorgeschlagen).
Will sagen, was Du ja auch sagst: Nicht verrückt machen lassen!
Diese Steuer ist ein grober Scheiss um es mal deutlich zu sagen, aber warten wir einfach mal ab, ob und wann sie kommt und wie sie dann wirklich ausgestaltet ist.
Klar ist aber: So verheerend die Signalwirkung ist - siehe Verunsicherung bei vad - so sicher ist, dass sie ETFs nicht unattraktiv machen wird!
Eigentlich ist schon alles gesagt: Wir empfehlen ETFs für 15 Jahre aufwärts.
Ich vermute dass Du einen Teil Deines Geldes erst ab 73 planst zu verbrauchen. Dieser Teil kann in einen ETF. Auch im Alter kann man gut Aktien halten, da man das Geld ja (wenn überhaupt) über lange Jahre (langsam) aufbraucht.
Aber natürlich genug verfügbar halten für die Wechselfälle des Lebens: Pflegefall, Krankheitskosten o.ä.
Was soll ich sagen außer: Kater.Ka hat es besser beantwortet als ich es wahrscheinlich hätte 
Alles anzeigenHey Saidi,
Danke für deinen Podcast und YouTube Videos!
Hier meine Frage: vor nun schon 12 Jahren habe ich eine fondsgebundene Lv mit Bu abgeschlossen. Das ganze mit Dynamik, wofür ich jeden Monat 600€ berappe.
Vor dem Hintergrund des Dreiklangs aus Giro- Tagesgeldkonto und etf - welche sinnvollen Optionen gibt es mit diesem Vertrag?
Viele Grüße
Daniel.
Vorweg: Wenn die Dynamik nicht superwichtig ist, weil Deine BU viel zu niedrig ist - stopp die Dynamik, denn wahrscheinlich zahlst du bei jeder Erhöhung wieder ordentlich Abschlusskosten. Jede Erhöhung ist praktisch wie ein kleiner Neuvertrag.
Dann: Die BU ist wahrscheinlich wertvoll. Also nicht einfach kündigen.
Leg mal 3 Jahresabrechnungen nebeneinander, vergleiche in einem Excel wieviel du eingezahlt hast und wie ein vergleichbarer ETF (zB MSCI World, wenn weltweite Aktienfonds drin sind) gelaufen sind. Ich weiß, das ist mühsam, aber da gehts ja um richtig viel Geld bei Dir.
Dann hast Du einen groben Eindruck, was das Ding Jahr für Jahr kostet.
Wenn zu teuer, könntest du
- versuchen eine neue BU abzuschließen? Zu teuer? Wenn machbar, LV entweder versuchen zu verkaufen (schwierig) oder tatsächlich kündigen.
- den Beitrag für die LV (Hauptversicherung) zu senken, OHNE den Beitrag für die BU zu senken. Alles schriftlich mit der Versicherung machen, leider auch mühsam
Wenn da richtig viel Geld in dem Vertrag drin ist (30k?), kannst Du Dich auf die Suche nach einem Versicherungsberater (!) machen, der Dich dazu gegen Honorar berät. Leider auch nicht leicht.
Alles anzeigenHey Saidi
Danke für Deinen sehr informativen Podcast!
ETFs sind noch relativ junge und komplexe Finanzprodukte. Bei swap basierten ETFs stehen keine wirklichen Werte hinter dem Produkt. Und auch replizierende ETFs können zeitweise an Dritte verliehen werden. Für einen langfristigen Vermögensaufbau muss das Produkt lange, also mehrere Jahrzehnte, bestehen.
Werden ETFs die nächste große Finanzkrise überleben oder dann einfach durch neuere Finanzprodukte ersetzt werden?
Hi sorry für die späte Antwort!
Einiges wurde ja schon gesagt:
- Swaps enthalten sehr wohl echte Aktien, nur nicht genau die, die der Index umfasst (sog. Trägerportfolio). Also sind die nicht inhaltsleer o.ä. Und solange wir über große marktbreite Indizes reden, ist die Abweichung Trägerportfolio zu Index auch nicht dramatisch
- Sowohl bei Swaps als auch bei Wertpapierleihe müssen Sicherheiten gestellt werden, die tagaktuell angepasst werden müssen. Insofern besteht lediglich ein begrenztes Intraday-Risiko.
- Klar kann es sein, dass in sagen wir 50 Jahren was anderes angesagt ist als ETFs. Aber das wird nicht von heute auf morgen kommen. Und wenn es irgendwann bessere Instrumente gibt, kannst Du deine ETFs verkaufen und umsteigen, sofern sich das lohnt.
- Im Grunde ist immer die Frage: Werden sich Aktien (zu denen ETFs ja nur eine Verpackung sind) in Zukunft noch lohnen? Und auf diese Frage kann ich mir keine andere Antwort als ja vorstellen - außer Du glaubst an einen völligen Zusammenbruch unseres normalen Lebens.
Zunächst einmal: Vielen Dank für den sehr informativen Podcast und die gut und einfach erklärten Inhalte. Da ärgere ich mich fast, dass ich mir in den vergangenen Jahren viele Infos schon mühsam selbst recherchiert und erarbeitet habe
Achtung, jetzt kommt das große "Aber", das aber wiederum wirklich nett und konstruktiv gemeint ist: Deine Sprechgeschwindigkeit und das Luftholen. Insbesondere in der letzten Folgen ("8. Geldanlage zum einfachen Selbermachen (#7)" war das derart stressig, dass immer wieder abschalten musste. Man hat das Gefühl, Du wärst auf der Flucht und musst dann alle drei bis vier Sätze nach Luft ringen. Bitte hör die die Folge nochmal selber an. Vielleicht fällt es Dir dann auch selbst auf.
Bitte nicht falsch verstehen: ansonsten alles top
Danke fürs Feedback.
Ja das mit dem Atmen, da muss ich was mit dem Mikro machen, das ist mir auch schon aufgefallen. Bei unseren anderen Mikros gibts das Problem nicht...
Sprechgeschwindigkeit: Da werde ich es nie allen recht machen. Im Grunde rede ich genauso wie in den Videos - aber auch da finden es die einen zu schnell, die anderen stellen auf 1,5fache Geschwindigkeit...
Alles anzeigenLieber Saidi,
vielleicht ist rein die Wortwahl, die die Verwirrung verursacht.
Würdest du behilflich sein?
Liegt ein Sparplan (bspw. monatlich, fester Betrag) bei iShares ETF vor, dann fallen die €1 Orderkosten nicht an.
Liegt keiner vor -- d.h. man ordert bspw. spontan -- dann fällt der €1 an.
Ist es so richtig?
Danke vorab
richtig
Alles anzeigenLieber Saidi,
eine Frage zu Trade Republic.
Es heißt: keine ETF Orderkosten. Stimmt.
Jedoch entstehen €1 pro Order als Fremdkostenzuschlag
Was genau bedeutet das? Ich habe keinen Beitrag dazu gefunden -- oder ist es Teil der TER?
Herzliche Grüße
Ich weiß nicht wo du "keine ETF Orderkosten" gelesen hast.
Die Orderkosten bei TR betragen 1€. Sind kein Teil der TER.
Sparpläne auf iShares ETFs sind in der Tat kostenfrei.
Mit Online-Bestellungen halte ich mich wirklich zurück. War noch nie so meins.
Der Aufwand mit dem Nachpinseln in der Tabelle ist überschaubar. Ich erfasse aber auch nur meine Finanzströme. Meine Frau hat da keine Lust zu. Die bestellt auch häufiger als ich im Internet.
...und schon hat das Konzept Lücken bzw das Fass Löcher im Boden 
Hey Saidi,
in deinem letzten Podcast ging es um das Tagesgeld und da meintest du, man solle keine Scheu vor ausländischen (europäischen) Banken haben, würdest aber dringend von einem Tagesgeldkonto bei einer Bank in Großbritannien abraten (wegen der ungewissen Einlagensicherung außerhalb der EU).
Nun habe ich ein Tagesgeldkonto bei der Bank of Scotland. Auf deren Internetseite steht direkt nach dem Login: "Die Bank of Scotland hat ihren Sitz im Herzen von Berlin. Die Bank of Scotland ist im deutschen Privatkundengeschäft tätig und bietet ihren Kunden verschiedene Kreditprodukte sowie Tagesgeldkonten an." Hat die Bank of Scotland hier sozusagen ein Tochterunternehmen gegründet, bei dem ich bin und da dieses in der EU seinen Sitz hat, greift hier für mich im Fall der Fälle die Einlagensicherung, oder sollte ich doch lieber zu eine der von euch empfohlenen Banken wechseln?
Das ist halt alles im Moment total ungeklärt. Ich würde behaupten keiner kann genau vorhersagen, wie es mit diesen Ablegern weitergeht. Das ist jetzt kein Grund zur Panik aber ich würde mir an Deiner Stelle das gut anschauen und überlegen, ob es diese ungewisse Situation wert ist.
Heute hatte ich wieder zu tun, da kam der Podcast als Begleitung wieder ganz gut.
Selbst wenn wir in Sachen Haushaltsbuch unterschiedliche Philosophen fahren, so hilft es dennoch eine andere Meinung zu dem Thema zu hören. Vielleicht braucht man zwischendurch auch einmal ein finanzielles Lektorat.
Aber da kannst Du machen, was Du willst. Mein Haushaltsbuch bleibt in Excel und meine Transaktionen möglichst in bar.
Gegen Excel spricht ja nichts, sofern man den Aufwand nicht scheut. Ich glaube halt dass die Mehrheit der Leute (mich eingeschlossen, trotz guter Excelkenntnisse) da nicht konsequent genug ist.
Zum Thema bar:
Wie machst Du das denn ganz praktisch gesehen? Bestellst Du nicht so viel online?
Denn daran scheitert es bei mir und bei sehr vielen, die ich kenne. Bei mir gehts da schlichtweg um die Zeitersparnis. Keine Zeit zum Shoppen
Alles anzeigenHey Saidi,
zunächst einmal vielen Dank für deine zahlreichen informativen und verständlichen Videos sowie Beiträge zum richtigen Umgang mit Geld und dessen Anlage.
Meine Frage zu deinem letzten Podcast (Tagesgeld): Kann ich für das Ansparen meines "Notgroschens" auch das bereits existierende Verrechnungskonto meines Depots (welche beide bei einer anderen Bank sind und das ich nicht wöchentlich einsehe) verwenden? Natürlich vorausgesetzt, dass die Verzinsung eine untergeordnete Rolle spielt.
Im Optimalfall könnte man ja sogar dasselbe Verechnungskonto des Depots nutzen über den der ETF-Sparplan läuft, da man dieses ja auch so wenig wie möglich einsehen sollte?
Vielen Dank im Voraus!
Danke für die Frage - die kommt im nächsten Podcast dran
Übrigens schreibt Saidi hier selten. Der Tipp war vermutlich eher so gemeint, dass du dir bei Mitforisten wie mir Hilfe holst.
Ich habe mir festvorgenommen, mind. 1x die Woche hier reinzuschauen und auch zu antworten
Alles anzeigenHallo Forum und Hey Saidi,
zum Glück bin ich noch nicht bei Instagram, daher komme ich hier auf dein Angebot zurück, Fragen zum Podcast bzw. zur persönlichen Geladanlagestrategie zu stellen.
Dank deines Podcast, auf den mich mein Paps aufmerksam gemacht hat, bin ich nun auch ermutigt meine Finazgeschäfte selber in die Hand zu nehmen und für mein Alter vorzusorgen. Ich habe es bisher erst bis zur 3. Folge geschafft, aber festgestellt, dass ich die Gundvoraussetzungen eigentlich schon mitbringe. Ich bin seit einem Jahr Kunde bei einer Direktbank und erfülle soweit schon alle Punkte von dem 4-Töpfe Prinzip, nutze Sie aber noch nicht richtig...
Wobei wir auch schon bei meiner Frage wären
Wie schaffen es "Vertriebsopfer" möglichst verlustfrei aus Ihren abgeschlossenen Altersvorsorgeverträgen herauszukommen?
Um bei meinem Beispiel zu bleiben.. ich habe vor knapp 8 Jahren bei meiner alten Bank eine:
> D. Bonusrente (bisher mit sehr sehr kleinem Sparbetrag)
> Hybridrentenversicherung (mit einer einmaligen kleinen Beitragssumme)
abgeschlossen.
Des Weiteren habe ich noch zwei Bausparverträge, wo ich am überlegen bin, ob ich das Geld nicht auch lieber in ETFs stecken soll, da ich nicht vorhabe zu bauen oder Eigentum zum wohnen zu kaufen..
Ich habe gerade schon einmal in die Vertragsunterlagen geschaut. Das kündigen der beiden oben genannten Produkte ist glaube ich kein Problem, aber leider werde ich dann wahrscheinlich plus minus null aus der Nummer rausgehen, weil das kleine bisschen, was sich das Geld in der Zeit vermehrt hat, dann von der Verkäuferprovision aufgefressen wird
Bei der D. Bonusrente müsste ich dann auch noch die ganzen Förder- und Steuervergünstigungen zurückzahlen. Das hatte mir eine Freundin vor kurzem erzählt und ihr gefördertes Rentenprodukt daher auf ruhend umgestellt..
Im Moment bin ich mir einfach nicht sicher was der richtige Schritt ist. Ich möchte nicht einen weiteren Fehler machen.
Würde mich über deine Meinung und auch die von anderen Mitgliedern aus dem Forum sehr freuen.
Beste Grüße!
@chris2702 hat (natürlich schon viele wertvolle Hinweise gegeben.
Von mir nur folgendes noch:
Die Bonusrente ist offensichtlich ein Riestervertrag. Folgendes Vorgehen:
- Lohnt sich Riester für Dich überhaupt? Hast Du 2 oder mehr Kinder? Oder bist Du Gutverdiener, d.h. >65.000€ brutto? Wenn nein, hat sich die Sache wahrscheinlich erledigt, beitragsfreistellen oder kündigen, nach
@chris2702 Tipp.
- Wenn doch, dann auf anderen Riester wechseln.
- neuen Riester bei uns auf der Seite raussuchen und abschließen
- wenn alter Riester deutlich im Minus, also Einzahlungen + Zulagen >> Vertragswert, einfach beitragsfrei ruhen lassen
- wenn alter Riester: Einzahlungen + Zulagen <= Vertragswert, dann auf neuen Riester übertragen
Bausparverträge: wie hoch ist der garantierte Sparzins? Wenn die recht alt sind mit sagen 1,5% Sparzins, kannst Du die als konservativen Anteil in deiner Geldanlage auch laufen lassen. Wenn nicht, weg damit
Ich fände es schade, wenn Du Dich hier zurückziehen würdest.
Das sehe ich allerdings auch so!
Und: Keiner hat gesagt, dass wir das Forum irgendwie vernachlässigen oder so - sonst hätten meine Kollegen nicht ein halbes Jahr (!) Mühe reingesteckt, endlich mal die Software upzudaten und den Anmeldeprozess zu verbessern.
Wir hoffen, dass durch das Update wieder etwas mehr los sein wird. Gleichzeitig wissen wir aber auch, wie schwer es ist, das Forum zu pushen.
Wir schicken fast jede Einzelanfrage, von denen wir tausende per Email bekommen, hierher. Wir hoffen wie gesagt, dass das Update diese Leute auch wirklich dazu bewegt, hier ihre Fragen zu schreiben.
Und so viel zur Frage, ob Ihr hier helft: Natürlich tut ihr das! Macht Euch immer klar, dass jeder Post nicht nur dem hilft, der gefragt hat, sondern potentiell von ein paar hundert passiven Lesern gesehen wird.
An der Stelle wieder einmal Danke für Eure tolle Arbeit an den Menschen da draussen!
Und übrigens: Bot-Profile schmeisst Anika recht konsequent raus.
Nur zum Thema Aufteilung sicher (GRV/Riester) und ETFs:
kuck vll. mal mein Video zur Altersvorsorge für Paare. Ihr solltet alles für Euch beide zusammen sehen, nicht jeder für sich einzeln. Denn im Fall der Trennung (Zugewinngemeinschaft) wird das eh alles gesplittet. Also kannst Du auch mehr ETF Anteil machen, was durch ihren höheren sicheren Anteil ausgeglichen wird.
Und GRV ist sowieso immer ein "sicherer" Anteil
Dreist finde ich natürlich Youtube-Kommentare auf die gleiche Stufe wie das Forum zu stellen, da sich hier viele bemühen qualitativ hochwertige Inhalte bereitzustellen. Instagram ist nicht zugänglich ohne Konto bei der NSA, daher kann ich nicht beurteilen was dort an Inhalten durch Nutzer bereitgestellt wird.
Hab ich doch gar nicht gesagt, dass ich YT Kommentare auf die gleiche Stufe stelle. Aber Du wirst auch nicht verneinen können, dass wir auf Youtube Menschen erreichen, mit denen wir interagieren und die auch dort gleichgesinnte (und andersgesinnte!) finden, mit denen sie sich austauschen können.
Nicht mehr und nicht weniger ist eine lebendige Community.
Dass die Fachlichkeit hier im Forum ungleich höher ist, will ich gar nicht in Abrede stellen und soll auch so bleiben.
Aber: Auch auf den anderen Kanälen sind fachlich sehr gute Leute unterwegs.
