Beiträge von Wangang

Fein, dann schick ich doch gleich noch einen hinterher. Natürlich für alle aber besonders für Henning gedacht.

mfG Wangang

Hier meine erste Übung im Hochladen.

Hochgeladen wird das PDF "SimulationsModell", Henning kann sich da ja schon mal ein bisschen reinvertiefen. Ich hoffe, dass "SimulationsModell" so geschrieben ist, dass auch Franziska was damit anfangen kann ("Bin zwar selbst keine Finanzheldin ...") für den Fall, dass sie sich dafür interessiert.

mfG Wangang

Hallo Franziska, hallo Du Henning Du,

Euer Interesse finde ich echt super ! Aber macht mal langsam mit großen Veröffentlichungen und Anfragen zum jetzigen Zeitpunkt, es geht mit dem Programm langsamer voran als gedacht, auf dem Weg zum Ziel sind schon eine ganze Menge Plausis fällig, die etwas aufhalten.

Ganz prima Henning, was Du schon von Dir gegeben hast und was die Bereitschaft zur Mitarbeit anbetrifft. Von mir hörst Du aber in unmittelbarer Zukunft nicht viel, das Programm fordert mich derzeit doch ziemlich.

Ein ander Ding noch: Wie kriege ich denn mal ein EXCEL, PDF, ... zu Euch rübergeschafft ?

mfG und bis bald
Wangang

Hallo Henning,

bin sehr erfreut, dass sich mal jemand für dieses spröde Thema "Simulation" interessiert, die meisten Leute sind genervt von den unvermeidlichen Details hinter dieser etwas trockenen Angelegenheit.

Was halten Sie von folgender Vorgehensweise ("... auch den Weg in dieses Forum finden würde) ?

1. Ankündigung des Vorhabens auf der Pinnwand (ist die Pinnwand eigentlich für sowas da ?)

2. Aufmachen eines neuen Themas etwa mit Namen "Premium-Riester-Rechner"

Was hält Franziska davon ?

Anmerkung: Eine konstruktive Kritik der angewandten Verfahren aus dem Forum heraus wäre sehr willkommen (daher
die Pinnwand), ich möchte niemandem (auch Ihnen nicht wegen "... auch für mich ... sehr interessant") irgendein Ergebnis um die Ohren hauen, dessen Entstehungsweise intransparent bleibt.

Viele Grüße von Wangang

Hallo Henning,

"Produkt ... abschließen" ist ein trivialer Vorgang, den man weder genau unter die Lupe nehmen noch einem Honorar-berater unterbreiten muss. Das ist natürlich nicht gemeint. Bei einer Bewertung des Produkts ist ja nicht nur die Kosten-
Seite zu betrachten (batman spricht nur diese an), die Ertrags-Seite ist mindestens genauso wichtig. Die weiter oben genannten "weitergehenden Forschungen" beziehen sich hauptsächlich auf die Ertrags-Seite weil die Kosten-Seite hinsichtlich Abschätzung ihrer Langfrist-Wirkung wiederum vergleichsweise trivial ist.

Es geht um eine "wahrscheinlichste Perfomance" der unterlegten Fonds und die kann man ausrechnen. Zur Erinner-ung: Einige Zertifikate-Anbieter schreiben schon mal im Abschnitt "Risiko" ihrer Emissionsprospekte "unser Zertifikat hätte über den Zeitraum der letzten 5 Jahre hin betrachtet mit einer Wahrscheinlichkeit von 3,78 % mit einen Verlust geendet". Mit genau demselben Rechenansatz kann man auch eine "wahrscheinlichste Perfomance" ermitteln, dazu
braucht man allerdings lange Schlusskurs-Reihen und ein geeignetes Computerprogramm, ein solches stricke ich gerade zusammen.

Am Ende dann werde ich wahrscheinlichste Kosten & wahrscheinlichste Perfomance der Produkte "fairr.de" und "UniProfiRente / 4P" einmal gegenüberstellen. In unserem erweiterten Familienkreis sind nämlich 3 UniProfiRente-Riesterverträge im Rennen. Bin mal gespannt, was bei der Gegenüberstellung herauskommt.

mfG

Hallo Franziska,

besten Dank für den Hinweis. Exakt dasselbe, was gestern nicht ging, klappte heute sofort, dasTechnik-Teufelchen. Das Produkt von fairr.de werde ich mal ziemlich genau unter die Lupe nehmen und versuchen, ohne Honorarberater auszukommen. Die Präsentation im Netz macht für meinen Geschmack erstmal einen guten Eindruck, mal sehen ob das so bleibt bei den weitergehenden Forschungen. Melde mich später nochmal dazu wenn ich was zu melden habe.

mfG

Hallo batman & Saidi,

die Links auf http://www.fairr.de/fairriester und http://www.fairr.de/fairriester-gefoerdert laufen bei mir ins Leere.
Was mache ich wohl falsch ? Wie komme ich denn da am besten dran ?

mfG

Hallo Saidi,

JA ! Jetzt sind wir beisammen und das WFK-Buch machen wir jetzt zu. Die Auskunft meines Anbieters ("Das entnommene Kapital kann nur aus eigenen Beiträgen und den erhaltenen Zulagen bestehen" finde ich halt ziemlich verwirrend. Habe mit dem Thema wohl ganz schön genervt und gebe daher einen aus, wenn wir uns mal sehen sollten.

Viele Grüße und besten Dank
Wangang

Hallo Saidi,

hier eine Auskunft, die sich noch etwas anders anhört. Sie stammt von einem ohne jeden Zweifel kompetenten Steuerberater und die glaube ich jetzt mal. Steuervorteile gehören demnach NICHT dazu, wohl aber Kursgewinne
(so wie auch Du sagst).

Der Steuerberater sagt:

"Sie haben einen Riester-Vertrag. Dann können Sie das angesparte Kapital entnehmen, um damit Ihr Haus oder Ihre Wohnung zu entschulden, also um einen Hauskredit abzulösen oder zumindest teilweise zu tilgen. Dieses entnommene Kapital nennt man "Altersvorsorge-Eigenheimbetrag". Dieser Eigenheimbetrag besteht aus Ihren Einzahlungen, den gutgeschriebenen Zulagen und ggf. aus dem Anlageerfolg des Anbieters (Zinsen und Kursgewinne). Nicht enthalten sind die Steuervorteile, denn diese haben Sie jährlich vom Finanzamt im Rahmen der Steuererstattung vereinnahmt. Die Entnahme ist unschädlich für die Riester-Förderung, d.h. Sie müssen die auf dem Vertrag gutgeschriebenen Zulagen und die vereinnahmten Steuererstattungen nicht zurückzahlen."

Viele Grüße
Wangang

Hallo Saidi,

jetzt belatschere ich Dich leider doch nochmal weil ich vollkommen ratlos bin: Union Investment hat mir gerade einen offiziellen Brief geschrieben (auf Papier, von zwei Kundenbetreuerinnen unterzeichnet) mit folgender Passage drin:

"Um eine steuerliche Gleichbehandlung mit 'Geldrenten' zu erreichen, ist entnommenes Kapital in der Rentenphase zu versteuern. Das entnommene Kapital kann nur aus eigenen Beiträgen und den erhaltenen Zulagen bestehen. Auf das Kapital erhaltene Steuervorteile bleiben unberücksichtigt."

Das hieße ja, dass weder Steuervergünstigungen noch Kursgewinne als zu versteuern in das WFK eingebucht würden was ich auch kaum glauben mag.

Halte Dich jetzt nicht mehr mit diesem Thema auf, ich versuche nun, bei der ZfA selbst eine wasserdichte Antwort zu
erhalten. Wenn ich die habe, stelle ich sie Dir zu.

Viele Grüße
Wangang

Hallo Saidi,

jetzt belatschere ich Dich zum letzten Mal in diesem Thema. Ich denke, wir reden ganz leicht aneinander vorbei.

Wenn ich in Deinem Satz "Dieses Konto wird dann bis zur Rente mit 2% p.a. verzinst" die Zeitspanne bis zur Rente
zu 0 = Null annehme, dann stimme ich Dir zu. Es dürfte sich ja um die Zeitspanne handeln zwischen

o Plündern des Altersvorsorge-Guthabens und
o unmittelbarer Entschuldung (= Ablösung des Darlehens zu Beginn der Auszahlungs-Phase
gleich Beginn der Renten-Bezugszeit).

Davon gehe ich nun aus und dann gäbe es tatsächlich nichts mehr zu verzinsen.

Dank & Gruß von Wolfgang

Hallo Franziska,

zuerst komme ich nochmal zurück auf "… Da kriegt man nur einen Kopf dran, wenn man konkrete Fall-Beispiele mal genau durchrechnet bis zum bitteren Ende (meint bis zum 85. Lebensjahr des Sparers)". Wenn man das hart an der Realität durchrechnet, macht das wie gesagt richtig viel Arbeit.

-> Daher habe ich mich aufgerafft, ein Computer-Programm für die Simulation von Riester- / Wohn-Riester-Szenarien
zu schreiben damit man auch mal an Parameter-Schräubchen drehen kann um dann rasch zu sehen, was in der
Folge passiert.

Nächste Woche werde ich wohl mit Version-01 fertig sein und dann melde ich mich nochmal. Wenn andere Community-Miglieder gerne mal Szenarien aus ihrem eigenen Lebensbereich gerechnet haben möchten, dann kann
ich das gerne machen. Jeder Beitrag ist willkommen, mit dem das Programm verbessert und komplettiert werden kann.

Und jetzt kommt der Teil für Saidi, kannst Du den bitte weiterleiten, danke

Hallo Saidi,

danke für die Auskunft, eines verstehe ich jedoch noch nicht: "… und für die spätere Besteuerung mit 2% p.a. verzinst"

Wie das ? Geschrieben hatte ich "Unmittelbar mit Beginn der Auszahlungsphase eines Riester-Investmentfonds-sparplans soll das ganze dort angesparte geförderte Altersvorsorgekapital 'geplündert' werden um ein Wohn-Riester-konformes Darlehen abzulösen, um also unmittelbar zur Entschuldung einer selbstgenutzten Wohnimmobilie verwendet zu werden".

http://www.riester-rente-infoportal.de/wohn-riester.php schreibt: "Um die Förderung nach Wohnriester mit den Altersvorsorgeprodukten gleichzustellen, werden die erfassten Beträge addiert und während der Ansparphase jährlich mit 2% erhöht"

Wir sind aber NICHT in der Ansparphase, denn wir haben ja den Riester-Investmentfonds-Sparplan komplett geplündert um das Wohn-Riester-konforme Darlehen damit abzulösen. Wo könnte es denn da noch was zu verzinsen geben ?

-> Wer hat denn recht ?

Ansonsten verstehe ich Deine Auskunft so:

In das WFK wird ALLES eingebucht, nämlich die in der Ansparphase bzw. mit deren Ende

a) Geleisteten Eigenbeiträge.

b) Erhaltenen Zulagen.

c) Über die Zulagen hinaus erhaltenen Steuervergünstigungen aus Sonderausgaben-Abzügen. Bei Online-Vertrags-
auskünften auf der Seite meines Anbieters (UniProfiRente 4/P) kann ich dazu nichts sehen.
Annahme: Diese Daten liegen in einer Nebenbuchhaltung des Finanzamts / der ZfA.

d) Erzielten Kursgewinnen & Ausschüttungen abzüglich Kosten u.ä.
Annahme: Mit der Abgeltungssteuer hat man nichts mehr zu schaffen, es gilt der individuelle Steuersatz im Rentenalter

Viele Grüße von Wangang

Hallo Franziska,

hier noch ein ganz anderes Anliegen: Das hier mit der Finanztip-Community ist das erste Mal in meinem Leben, dass ich an sowas wie Community elektrisch teilnehme. Gibt es irgendwo eine kleine Hilfe, aus der ich ewig Gestriger die Regeln für unsere Community-Kommunikation ersehen kann. Wie etwa gebe ich denn jetzt eine Antwort, die direkt dem Saidi zugestellt wird ? Was heißt "Inhalt melden" ? Was ist eine "Pinnwand" ? ... ?

Viele Grüße von Wangang

Hallo Franziska,

ebenfalls vielen Dank für Deine rasche Rückmeldung. Deine Bemerkung "... kein Riester-Held" festigt nach einiger Beschäftigung mit dem Thema diese meine Ansicht: Riester-Helden sind sehr dünn gesät und der breite Mann von der Straße steht dem Thema Riester / Wohn-Riester in aller Regel und trotz zahlreichen Artikel zum Thema ziemlich ratlos gegenüber. Meiner erweiterten Familie (Töchter & Anhang, nahe Verwandtschaft, ...) ging es jedenfalls so und daher
war ich nach meiner Meinung gefragt worden.

Riester evoziert offenbar die verschiedensten Meinungsäußerungen, von Schmähungen in Satire-Sendungen bis zu auffälligen Belobigungen am anderen Ende. Ich selbst denke derzeit: Da kriegt man nur einen Kopf dran, wenn man konkrete Fall-Beispiele mal genau durchrechnet bis zum bitteren Ende (meint bis zum 85. Lebensjahr des Sparers). Dabei bin ich derzeit und es gab auch schon diverse Aha-Effekte und handfeste Überraschungen. Jedenfalls aber macht das richtig Arbeit, für die normale Berufstätige schwerlich Zeit haben. So kam mir folgender Gedanke:

Wenn ich mir diese irre Arbeit schon mache, dann könnte ich sie auch so aufschreiben dass andere was davon haben. Könnte es nach Deiner Meinung Sinn machen, aus dem Material einen allgemein zugänglichen und verständlichen Finanztip-Artikel zu fabrizieren ? Sprich doch mal mit dem Redakteur, für Euer "relativ kleines Team" würde ich solchen Beitrag gerne leisten obwohl ich redaktionell eher wenig Übung habe. Bin übrigens ein 71-jähriger Rentner mit etwas mehr Zeit als Berufstätige normalerweise haben.

Viele Grüße aus Köllen von Wangang

Guten Tag Community,

suche mich schon zum Schänzchen wegen der genauen Regeln, nach denen ein Wohnförderkonto (WFK) geführt wird. Der aktuelle Fall: Unmittelbar mit Beginn der Auszahlungsphase eines Riester-Investmentfondssparplans soll das ganze dort angesparte geförderte Altersvorsorgekapital "geplündert" werden um ein Wohn-Riester-konformes Darlehen abzulösen, also unmittelbar zur Entschuldung einer selbstgenutzten Wohnimmobilie verwendet zu werden. Zu diesem Zeitpunkt baut die ZfA nach meinem Verständnis ein Wohnförderkonto auf.

Frage nun: Was wird jetzt alles in das WFK eingebucht ? Eigenbeiträge und Zulagen werden ja wohl auf jeden Fall eingebucht aber wie ist es mit den Steuergutschriften aus Sonderausgaben-Abzügen ? Dazu habe ich noch nirgends was verständliches gelesen, überall ist nur die Rede von den 3 Komponenten "Altersvorsorge-Eigenheimbetrag", "geförderte Tilgungsleistungen" und "Zulagen". Zu welcher dieser 3 Komponente gehören denn Steuergutschriften aus Sonderausgaben-Abzügen ? Ist es vielleicht gar so, dass diese garnicht eingebucht werden ?

Fände es auch nicht schlecht, wenn es dazu eine allgemein zugängliche Finanztip-Seite gäbe, aus

-> http://www.finanztip.de/riester/wohn-riester /wohnfoerderkonto/

werde ich nicht schlau.

Viele Grüße aus Köllen von Wangang